Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Имея счет с налоговыми льготами, вы можете получить налоговый вычет, когда инвестируете новые деньги на счет (таким образом уменьшая свой годовой размер налогов), или когда вы снимаете деньги со счета (таким образом снижая свое налоговое бремя позже). У обоих типов счетов есть большие преимущества. Оптимизация налогов повлияет не только на то, на какую сумму вы должны жить сегодня, но и на то, сколько вы должны инвестировать на будущее.

Вы можете вкладывать деньги в три типа инвестиционных счетов:

1. Безналоговые взносы: льготные счета, на которых вы не платите налоги, когда вкладываете деньги, но платите налоги, когда снимаете деньги.

• Типы счетов: 401(k), предлагаемые работодателями, самостоятельный 401(k) для лиц с доходом от самозанятости, 403(b), 457(b), традиционный IRA (индивидуальный пенсионный счет), SEP IRA (индивидуальный пенсионный счет для упрощенной пенсии наемных работников), HSA (медицинские сберегательные счета).

• Принцип инвестирования/взносы: облагаются налогом при выводе средств.

• Прибыль от инвестиций: облагается налогом при выводе средств.

• Налоговый вычет: в большинстве случаев ваши взносы не облагаются налогом, поэтому уменьшают сумму налогооблагаемого дохода.

• Политика вывода средств: штраф за досрочное снятие средств в размере 10 процентов, если вы снимаете деньги до достижения 59,5 лет, но можно избежать этого штрафа (подробнее об этом позже).

• Ограничения на взносы: есть.

2. Снятие средств без налогов: льготные счета, на которых вы платите налог до того, как инвестируете деньги, но не платите налоги при снятии денег.

• Типы счетов: Roth 401(k), предлагаемые работодателями, Roth IRA (индивидуальный пенсионный счет).

• Принцип инвестирования/взносы: облагаются налогом до инвестирования средств.

• Прибыль от инвестиций: не облагается налогом при выводе средств.

• Налоговый вычет: ваши взносы не подлежат налоговому вычету.

• Политика вывода средств: Вы можете снимать взносы в любое время без уплаты налогов с IRA Roth (существуют ограничения на 401(k)); штраф в размере 10 процентов за досрочное снятие инвестиционной прибыли, если вы снимаете деньги до достижения 59,5 лет, но существуют стратегии, как избежать этого штрафа.

• Ограничения на взносы: есть.

3. Налогооблагаемые счета, на которых вы платите налог до того, как инвестируете деньги, а также при их снятии.

• Типы счетов: Брокерские счета для акций и взаимных фондов.

• Принцип инвестирования/взносы: облагаются налогом до инвестирования средств.

• Прибыль от инвестиций: облагается налогом.

• Налоговый вычет: ваши взносы не подлежат налоговому вычету.

• Политика вывода средств: нет штрафов.

• Ограничения на взносы: нет.

Это не означает, что вы не должны платить налоги – это означает, что вы должны использовать налоговое законодательство в своих интересах и платить только то, что на самом деле должны. Многие люди платят намного больше налогов, чем могли бы (возможно, это одна из причин, по которой правительство делает налоговый кодекс таким длинным и запутанным?).

Вы можете оптимизировать свои деньги, правильно и с максимальной выгодой используя соответствующие счета. Есть много типов инвестиционных счетов: некоторые из них предназначены для пенсионного обеспечения и предлагаются работодателем, а другие – для индивидуальных инвесторов. Хотя многие работодатели в той или иной форме предлагают пенсионные счета, часто встречаются ограничения на то, какие инвестиции вы можете в них делать. Как правило, варианты инвестирования в счета, управляемые работодателем, ограничены несколькими фондами, что уменьшает ваш контроль. Например, вы не можете покупать индивидуальные акции для счета 401(k), предлагаемого вашей компанией, но можете покупать их на собственных IRA или брокерских (то есть облагаемых налогом) счетах.

Существуют также ограничения на то, какие типы счетов со льготным налогообложением вы можете одновременно иметь и пополнять, а еще на то, сколько денег вы можете внести за год. Наиболее популярные типы счетов с налоговыми льготами, их лимитами, преимуществами и ограничениями выделены в таблице ниже.