Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

В таблице на странице 281 вы увидите ряд популярных типов фондов и вариантов инвестирования для планов 401(k) / 403(b). Обратите внимание, что те, которые предлагает ваша компания, могут иметь разные названия. Я также включил рекомендации о том, как можно достичь целевого распределения активов, используя средства, обычно доступные в этих типах счетов. Их также можно использовать для достижения целевого распределения активов в вашем IRA. И обратите внимание, что, если нет рекомендации по процентному соотношению для определенного типа фонда, это связано с тем, что я не рекомендую эти инвестиции (например, фонды доходных акций и фонды международных облигаций), если присутствуют другие. Вы можете использовать эту таблицу как отправную точку для создания диверсифицированного портфеля.

Вы можете игнорировать все другие варианты, такие как золото и REIT (инвестиционные фонды недвижимости), для ваших 401(k), 403(b) или IRA. Хотя они могут добавить диверсификации, в них нет необходимости, и вам лучше сосредоточиться только на акциях и облигациях при распределении активов. По возможности старайтесь не усложнять задачу, используя общий фондовый рынок, S&P 500 и общие индексные фонды рынка облигаций.

ШАГ 6: ПОЛУЧИТЕ МАКСИМУМ ОТ СВОИХ СЧЕТОВ С НАЛОГОВЫМИ ЛЬГОТАМИ

Налоги могут существенно сократить будущие доходы от ваших инвестиций, поэтому важно максимально снизить их влияние. Если вы еще не помешаны на деньгах, то сейчас станете таким. Изучение оптимизации налогов может показаться скучным, но это сэкономит и принесет вам кучу дополнительных денег для инвестирования.

Предположим, вы зарабатываете 100 000 долларов в год и планируете инвестировать 10 процентов (10 000 долларов) своей зарплаты в год, и вам нужно решить, инвестировать ли их в счет с налоговыми льготами или в налогооблагаемый счет. Предположим, что вы относитесь к налоговой категории с 30-процентным налогом, и ваш работодатель доплачивает 4 процента от зарплаты к вашим соответствующим взносам 401(k).

Вот разница в производительности этой единственной инвестиции в 10 000 долларов в год в следующие тридцать лет. Когда вы инвестируете в счет со льготным налогообложением, такой как 401(k), вы можете внести эти деньги без уплаты налогов, поэтому, если ваш взнос – 10 000 долларов США, а вклад работодателя составляет 4 процента (4000 долларов США), ваш общий взнос будет 14 000 долларов США. При росте на 7 процентов в год в последующие тридцать лет эти 14 000 долларов будут стоить 106 572 доллара. Допустим, вы ежегодно вносите те же 14 000 долларов тридцать лет подряд; из-за влияния постоянных взносов и компаундинга вы бы внесли 300 000 долларов из собственных денег, а ваш работодатель – 120 000 долларов. Эти 420 000 долларов, которые будут расти на 7 процентов в год в следующие тридцать лет, будут стоить 1 521 594 доллара! Поскольку вы вложили 300 000 долларов собственных денег, доход от ваших инвестиций составит 1 211 594 доллара.

Когда вы снимете их, выйдя на пенсию, ваш доход, вероятно, будет намного ниже, поэтому предположим, что вы состоите в браке, совместно подаете налоговую декларацию и относитесь к 12-процентной налоговой категории; у вас будет примерно 1 369 434 доллара или 1 069 434 доллара на первоначальную инвестицию.

Теперь, если бы вы вложили эти 10 000 долларов в налогооблагаемый счет, вам пришлось бы заплатить 30-процентный налог, прежде чем инвестировать деньги, и вы не получили бы никакого взноса от работодателя, поэтому могли бы инвестировать только 7000 долларов. Эти 7000 долларов, растущие на 7 процентов в год, будут стоить 53 286 долларов через тридцать лет, и, если вы будете вносить те же 7000 долларов на налогооблагаемый счет каждый год, увеличиваясь на 7 процентов каждый год, через 30 лет они будет стоить 760 797 долларов. За этот тридцатилетний период вы внесли бы 210 000 долларов, что привело бы к прибыли от инвестиций в размере 550 797 долларов. Если вы находитесь в том же положении, женаты и подаете совместную декларацию, вы будете облагаться налогом на прирост капитала, поэтому, если сохраните свой доход ниже 77 200 долларов, то будете платить нулевой налог на прибыль.

Отдача от инвестиций на счете с налоговыми льготами и взносами работодателя была огромной. Инвестируя в счет с налоговыми льготами, вы получите больше на 760 797 долларов и еще 608 637 долларов, которые можно потратить после уплаты налогов, когда вы снимете деньги.

Ключ к получению максимальных налоговых льгот – это разработка стратегии:

1. Когда вы вкладываете деньги в свои инвестиции.

2. Когда вы изымаете деньги из своих инвестиций.