Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Независимо от того, какой тип ипотеки вы выберете, вам необязательно оставаться привязанным к ней на весь период. Вы всегда можете рефинансировать ссуду у того же или у другого кредитора, чтобы получить более низкую ставку. Если ставки упадут, вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов или перейти с пятнадцатилетней на тридцатилетнюю ссуду и уменьшить свой ежемесячный платеж.

Еще одно упомянутое преимущество рефинансирования: если у вас в собственности есть некоторый капитал, и вы хотите продолжать наращивать инвестиции в недвижимость, вы часто можете снять наличные и использовать их для покупки другой собственности. Но, поскольку рефинансирование стоит денег, имеет смысл рефинансировать только в том случае, если вы можете возместить расходы, выплачивая меньшие проценты за то время, которое планируете жить в доме. Скорее всего, нет смысла рефинансировать, если вы собираетесь провести там менее трех-пяти лет, но это может значительно сэкономить вам на выплате процентов, если вы планируете жить в доме или платить ипотеку, сдавая недвижимость в аренду пять с лишним лет. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, попросите своего потенциального кредитора провести расчет безубыточности, чтобы оценить, стоит ли оно того.

КАКОЙ ДОМ ВЫ МОЖЕТЕ СЕБЕ ПОЗВОЛИТЬ?

Стоимость владения недвижимостью действительно может увеличить ваши расходы, но это не должно вас пугать. Один из популярных советов заключается в том, что ежемесячный платеж по ипотеке, плюс налоги и любые взносы, не должен превышать 40 процентов вашего ежемесячного дохода. Хотя я рискованный инвестор, я считаю, что 40 процентов – это слишком много. Я думаю, что 30 процентов или меньше будет безопасно. Вы не должны становиться так называемым «бедняком с домом», когда большая часть вашей заработной платы идет на ипотеку, а у вас не остается денег, которые можно вложить или потратить. Как бы сильно вы ни любили свой дом, не стоит вкладывать в него все деньги. Если вы это сделаете, вы сильно рискуете, и это может стоить вам не только больших денег, но и вашего дома.

Вам также следует убедиться, что у вас есть надежная работа и/или другие способы получения стабильного дохода (помимо любого дохода от аренды, который вы планируете зарабатывать на собственности). Необходимо покупать дом, который вы действительно можете себе позволить, а не тот, который, по словам вашего банка или кредитной организации, вы можете себе позволить. В большинстве случаев, если у вас приличный кредитный рейтинг, вам разрешат оформить ипотечный кредит больше, чем вам нужно получить. Банк хочет ссудить вам максимум денег, чтобы заработать как можно больше процентов по долгу, но в долгосрочной перспективе это не поможет вам. Не покупайте. Возьмите наименьшую сумму ипотечного кредита, чтобы купить недвижимость, выплата по которой составляет менее 30 процентов вашего ежемесячного дохода.

Кроме того, имейте в виду другие расходы, связанные с покупкой жилья и владением домом. Ваш платеж по ипотеке – это только то, что вы должны банку. Он не включает налоги на недвижимость (которые могут заметно увеличить ваш ежемесячный счет, если вы живете в дорогом районе) и взносы (которые взимаются ассоциациями кондоминиумов и соседей для покрытия общих расходов). Расходы действительно могут увеличиться, поэтому важно четко понимать, сколько именно вы будете платить каждый месяц за свою недвижимость. Ниже приведен пример разбивки затрат на покупку кондоминиума стоимостью 300 000 долларов в Чикаго.

Независимо от того, сколько денег вы зарабатываете, некоторые города или места просто не очень доступны, поэтому вам нужно либо заработать много денег, либо проявить творческий подход. Например, вы можете внести небольшой первоначальный взнос (от 1 до 5 процентов) за свой дом или найти нескольких арендаторов, которые помогут вам оплатить или полностью покрыть вашу ипотеку. В некоторых городах, таких как Нью-Йорк, Сиэтл, Сан-Франциско, Лос-Анджелес, Вашингтон (округ Колумбия) и других, недвижимость очень дорогая. Но как только вы начнете зарабатывать больше денег или сможете собрать нескольких друзей вместе, чтобы купить дом или получить немного денег от родителей, они могут стать отличным местом для инвестиций в недвижимость, потому что там она быстро дорожает.