Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Чтобы купить свою недвижимость, вам необходимо (1) накопить достаточно средств для первоначального взноса по ипотеке, а затем (2) иметь право на получение ипотеки. Ипотека – это когда банк или кредитная организация ссужает вам деньги на покупку дома. Как вы уже узнали, использование денег других людей для увеличения собственного капитала – одно из самых больших преимуществ инвестирования в недвижимость. И хотя получить крупную ссуду в банке или кредитной организации порой кажется сложной задачей, на самом деле ипотека может быть «хорошим долгом», потому что вы используете ее для покупки недвижимости, которая может генерировать денежный поток и увеличиваться в стоимости. Вы также можете использовать ипотеку для покупки дома по заниженной цене и сразу приобрести больше капитала. Если у вас есть необходимый кредит, вам, скорее всего, подойдет первоначальный взнос от 1 до 5 процентов.

Существует два популярных типа ипотеки: ипотека с фиксированной ставкой (FRM), где процентная ставка остается неизменной на весь срок кредита, и ипотека с регулируемой ставкой (ARM), где ставка увеличивается или уменьшается в зависимости от определенных рыночных факторов. Процентная ставка и тип ипотеки, которую вы можете получить от кредитной организации, во многом зависят от вашего кредитного рейтинга. Чем он выше, тем ниже будет ваша процентная ставка. Процентные ставки могут значительно варьироваться в зависимости от разных факторов и кредитной организации, поэтому важно получить котировки ставок по ипотечным кредитам от нескольких кредиторов. Когда я брал первую ипотеку, ставки варьировались более чем на 2 процента, что может означать выплату до сотен тысяч долларов дополнительных процентов.

Поищите лучшую ставку по ипотеке, которую можете получить. Я бы рекомендовал получить ставки по крайней мере от пяти, если не больше, кредиторов. Но вы должны быть осторожны с несколькими предложениями по ипотеке, потому что группа кредиторов, запрашивающих ваш кредитный рейтинг, может снизить его, фактически сводя на нет возможность получения более выгодной ставки или даже самой ссуды. Прежде чем выбирать, какие кредитные организации могут получить ваш кредитный рейтинг, я рекомендую сообщить его кредитору, не сообщая свой номер социального страхования и не спрашивая, какой будет расчетная ставка по ипотеке. Кредитор может подключить ваш рейтинг к своей системе и дать вам достаточно близкий диапазон. Затем, когда вы найдете двух или трех, которые предложат самые низкие ставки, сделайте следующий шаг, чтобы получить официальное предложение. Хотя может показаться, что это трудно и долго, это займет всего несколько часов, которые могут сэкономить вам десятки тысяч долларов на потенциальных выплатах процентов по ссуде.

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно предоставляются на пятнадцать и тридцать лет. Чем длиннее временной горизонт, тем меньше ваш ежемесячный платеж, но тем больше процентов вы заплатите. Процентные ставки также обычно выше для тридцатилетних ипотечных кредитов, поскольку банк ссужает вам деньги на более длительный период времени и, следовательно, принимает на себя больший риск дефолта.

Большинство американцев имеют ипотеку сроком на 30 лет, и в первые несколько лет им приходится платить большие проценты – около 80 процентов от общей суммы платежей. Если вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж, выберите вместо этого пятнадцатилетнюю ипотеку – так вы заплатите меньший аванс независимо от того, планируете ли сохранять недвижимость несколько лет или дольше. На некоторых рынках вы все еще можете получить пятнадцатилетнюю ипотеку с минимальным первоначальным взносом всего в 3 процента, поэтому вам не нужно тратить много денег, чтобы получить лучшую процентную ставку по пятнадцатилетней ипотеке, чем по ипотеке на тридцать лет.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой более рискованна, поскольку ваша процентная ставка фиксируется только на определенный период времени (обычно пять лет), после чего может повышаться или понижаться в зависимости от текущих процентных ставок на рынке. Хотя получение ARM больше похоже на азартную игру, поскольку невозможно предсказать, какими будут процентные ставки через пять лет, это может оказаться разумным решением, если вы получите хорошую ставку и планируете продать свой дом через пять лет или меньше. Таким образом, вы в конечном итоге будете платить намного меньше процентов в короткий период, пока у вас есть ссуда, прежде чем продадите недвижимость.