Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Каждый из перечисленных субъектов оказания платежных услуг получает возможность оказания любой из услуг, включенных в перечень профессиональных видов деятельности в соответствии со ст. 4 Директивы 2007/64/ЕС[288].

Нормы и правила указанных Директив, положенные в основу национального законодательства государств – членов ЕС, являются основанием для образования специальной группы норм, имеющих единый специальный предмет правового регулирования – процесс оказания платежных услуг и специальную систему правовых средств и принципов их правового регулирования.

Начало консолидации норм российского законодательства в области регулирования платежных правоотношений положено изданием Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[289] (далее – Закон № 161-ФЗ).

Закон № 161-ФЗ определяет понятия «платежные услуги» и «перевод денежных средств». Платежные услуги – услуги по переводу денежных средств, услуги почтового перевода и услуги по приему платежей[290].

Данное нормативное определение нельзя признать полным, поскольку оно содержит лишь перечень услуг, не раскрывая их существо и содержание. Представляется правильным привести следующее определение понятия «платежные услуги». Платежные услуги – вид профессиональной деятельности по переводу денежных средств, предоставляемой субъектами оказания платежных услуг (кредитные организации, почтовые отделения, платежные агенты и др.) своим клиентам на договорной основе посредством использования платежных инструментов.

Банк России выделяет пять направлений услуг по переводу денежных средств, оказываемых в рамках зарегистрированных платежных систем[291]:

– переводы денежных средств без открытия банковского счета;

– переводы денежных средств с использованием платежных карт;

– переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах;

– переводы денежных средств физических лиц по их банковским счетам;

– переводы денежных средств по распоряжениям участников о межбанковском переводе денежных средств.

Перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика[292]. Подробнее о переводе денежных средств см. параграф 3.3 настоящего учебника.

Понятие почтового перевода определяется законом о почтовой связи[293]. Почтовый перевод денежных средств – услуга организаций федеральной почтовой связи по приему обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Порядок предоставления услуг почтового перевода регламентируется Правилами оказания услуг почтовой связи[294]. Подробнее о порядке осуществления почтового перевода см. параграф 2.6 настоящего учебника.

Услуги по приему платежей оказывают платежные агенты, которые действуют в соответствии с Законом о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами[295] (далее – Закон № 103-ФЗ).

Услуги по приему платежей – это профессиональная деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц, заключающаяся в проведении двух типов операций: а) по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом РФ; б) по осуществлению платежным агентом последующих расчетов с поставщиком, за исключением расчетов, запрещенных к оплате[296].

Плательщиками по таким платежным услугам могут быть только физические лица, осуществляющие внесение платежным агентам денежных средств в целях исполнения своих денежных обязательств перед поставщиками. Поставщиками товаров, работ или услуг могут быть три типа организаций: а) юридические лица (за исключением кредитных организаций) и индивидуальные предприниматели, получающие денежные средства плательщиков за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) в соответствии с Законом № 103-ФЗ; б) юридические лица или индивидуальные предприниматели, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с ЖК РФ; в) органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ[297].