Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

В месте приема платежей платежный агент обязан обеспечить предоставление плательщикам следующей информации: а) адрес места приема платежей; б) наименование и место нахождения оператора по приему платежей и платежного субагента (в случае приема платежа платежным субагентом); в) идентификационный номер налогоплательщика оператора по приему платежей и платежного субагента; г) наименование поставщика; д) реквизиты договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и поставщиком; е) реквизиты договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и платежным субагентом; ж) размер вознаграждения, уплачиваемого плательщиком оператору по приему платежей и платежному субагенту (в случае взимания вознаграждения); з) способы подачи претензий; и) номера контактных телефонов поставщика, оператора по приему платежей и платежного субагента; к) адреса и номера контактных телефонов федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных Правительством РФ на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей.

При приеме платежей платежный агент обязан: а) использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт[298]; б) использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов; в) сдавать в кредитную организацию все полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет.

Специальный банковский счет открывается для проведения ограниченного перечня операций: а) зачисления принятых от физических лиц наличных денежных средств; б) зачисления денежных средств, списанных с другого специального банковского счета платежного агента; в) списания денежных средств на специальный банковский счет платежного агента или поставщика; г) списания денежных средств на банковские счета. Осуществление других операций по специальному банковскому счету платежным агентом не допускается.

При приеме платежей платежный агент вправе взимать с плательщика вознаграждение, размер которого определяется соглашением между платежным агентом и плательщиком. Денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств (за исключением вознаграждения) с момента их передачи платежному агенту.

В заключении хотелось бы отметить, что ключевыми требованиями ко всем платежным услугам с точки зрения их приемлемости для пользователей являются такие показатели, как безопасность, удобство использования, быстродействие, автоматизация и стоимость. Обозначенные показатели воздействуют на развитие безопасного и эффективного взаимодействия между пользователями и провайдерами при оказании платежных услуг на основе рыночных механизмов. Рыночное взаимодействие координирует установление и формирование цен на платежные инструменты и услуги, а также их предоставление провайдерами платежных услуг пользователям. Регулирование отношений между провайдерами услуг и пользователями при оказании платежных услуг включает в себя процедуры, соглашения, нормативы и договоры[299].

3.2. Платежи и расчеты: понятие и способы осуществления

В современных экономических отношениях при приобретении товаров и услуг, в том числе финансовых инструментов, в качестве средства платежа используются денежные средства, находящиеся в обращении или денежные средства, находящиеся на банковских счетах, полученные в виде кредита.

Должная организация процесса платежей для субъектов, действующих как в реальном секторе экономики, так и на финансовых рынках, оказывает влияние на эффективность их деятельности и на экономику в целом.

Этимологически термин «платеж» используется для обозначения уплачиваемой суммы при передаче денег в возмещение чего-нибудь[300].

Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов определяет: платеж – «процесс, посредством которого осуществляется перевод денежных инструментов, как правило, наличных средств и депозитных требований между двумя сторонами для завершения операции». Безналичные платежи – платежи, связанные с комплексным процессом денежных переводов с депозитного (или кредитного) счета плательщика в одном финансовом учреждении на счет получателя в другом финансовом учреждении[301].

Платежи – это основа экономической и финансовой систем любой страны. По свое экономической сути платеж – перевод определенной стоимости, осуществляемый одной стороной (частным лицом или предприятием) другой стороне и обычно совершаемый в обмен на предоставление товаров, услуг или того и другого либо во исполнение юридического обязательства[302].