Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Устройства кредитных организаций, используемые при проведении платежей. Развитие безналичных платежей влечет за собой развитие устройств, используемых для их совершения, а также изменение их количественных показателей.

По состоянию на 1 января 2015 г. на территории России функционировало 230,2 тыс. банкоматов и платежных терминалов кредитных организаций.

В 2014 г. увеличилась доступность банкоматов, используемых для совершения платежей. Так, количество банкоматов с функцией оплаты товаров и услуг увеличилось на 18,8 % и составило 218,1 тыс. устройств, при этом доля таких устройств в общем количестве банкоматов кредитных организаций возросла на 1 %, до 98 %.

Устройства с функцией приема наличных денег (банкоматы и платежные терминалы) пользуются значительным спросом со стороны населения. Они составили более 60 % от общего количества банкоматов и платежных терминалов. Лидером по данному показателю являются Центральный (без учета Московского региона) и Сибирский федеральные округа (64,6 % и 63,6 % соответственно). В Московском регионе функцией приема наличных можно было воспользоваться в 66,6 % банкоматов и платежных терминалов.

Уровень развития безналичных платежей во многом зависит от оснащенности предприятий торговли и услуг устройствами для приема безналичных платежных инструментов. В 2014 г. количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли и услуг, а также терминалов удаленного доступа увеличилось на 33,4 % и составило 1,3 млн единиц. Наибольшими темпами данный показатель рос в Северо-Кавказском федеральном округе (более чем в 2 раза); в остальных федеральных округах он варьировался от 26,5 % в Уральском до 36 % в Южном федеральном округе.

Также в 2014 г. более чем на 30 % повысился уровень обеспеченности населения электронными терминалами, достигнув уровня 8889 устройств на 1 млн жителей[318].

3.3. Платежные инструменты

Директива о платежных услугах 2007/64/ЕС[319] определяет платежный инструмент как любое персонифицированное устройство(а) и (или) набор процедур, согласованный между пользователем платежных услуг и провайдером платежных услуг и используемый пользователем платежных услуг для инициирования платежного распоряжения.

Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов приводит такое определение: платежные инструменты – любые инструменты, предоставляющие держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств. Под понятие «платежные инструменты» попадают в том числе и передача наличных денежных средств держателем средств, и перевод требований (по обязательствам банка) пользователем услуг банка (всеми доступными ему способами)[320].

Таким образом, европейским законодательством в качестве платежного инструмента рассматривается любое средство, используемое конечным пользователем для формализованного выражения потребности в той или иной платежной услуге, например переводе денежных средств[321].

Термин «платежные инструменты» в российском законодательстве не раскрывается, однако употребляется в научной литературе и официальных публикациях. Одним из первых термин «платежные инструменты» был использован Банком России в справочных материалах по платежным системам России, подготовленных совместно с Комитетом по платежным и расчетным системам и опубликованных в 2003 г. К платежным инструментам в этой публикации к были отнесены: платежи наличными и безналичные платежи, включая платежи платежными поручениями, по аккредитивам, по инкассо (платежными требованиями и инкассовыми поручениями) и платежи чеками и платежными картами[322].

В экономической литературе термин «платежный инструмент» применяется в значении, эквивалентном терминам «платежное средство» или «средство платежа»[323], раскрытым нами ранее[324].

Платежный инструмент характеризуется: своей формой (бумажные или пластиковые карты, или электронные сообщения); средствами защиты и подтверждения действительности (подпись, печать, персональные пароли и (или) электронные подписи); характером платежа в зависимости от стороны, инициирующей платеж (плательщик или получатель средств)[325].