Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

3. Назовите, какие виды платежных и расчетных систем входят в состав национальной платежной системы РФ. Охарактеризуйте основные платежные системы, входящие в состав национальной платежной системы РФ.

4. В чем заключается специфика деятельности платежной системы Банка России?

5. Назовите основные особенности платежных систем Федерального казначейства и Почты России.

6. В чем заключаются особенности функционирования значимых платежных систем? Охарактеризуете деятельность частных платежных систем РФ.

7. Назовите основные особенности платежных систем НКО ЗАО НРД и Сбербанка России.

Глава 3 Платежные услуги и современный платежный механизм

3.1. Понятие платежной услуги

В процессе осуществления банковской деятельности кредитные организации различных стран постоянно взаимодействуют друг с другом. Сфера такого взаимодействия в большинстве случаев касается безналичных расчетов. В результате возникает состояние интегрированности банковских систем различных стран в области предоставления на взаимной основе платежных услуг. что предполагает применение сходных инструментов платежа, наличие адаптированного программного обеспечения и унифицированного правового регулирования безналичных расчетов.

Наиболее глубокая унификация правового регулирования платежных услуг была осуществлена на уровне Европейского союза. Она явилась следствием глобализации экономики государств – членов ЕС, что в конечном итоге потребовало создания единого платежного пространства[283].

Важными документами общеевропейского законодательства о платежных услугах являются два специальных акта, определяющие базовые принципы единого правового регулирования платежных услуг на европейском пространстве:

– Директива Европейского Парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. № 2007/64/ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая изменения в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющая Директиву 97/5/ЕС (далее – Директива № 2007/64/ЕС)[284];

– Директива Европейского Парламента и Совета от 16 сентября 2009 г. № 2009/110/СЕ, касающаяся допуска к деятельности учреждений по выпуску электронных денег и ее осуществления, а также о пруденциональном надзоре за этими учреждениями, изменяющая Директивы 2005/60/СЕ и 2006/48/СЕ и отменяющая Директиву 2000/46/СЕ (далее – Директива № 2009/110/СЕ).

Директива № 2009/110/СЕ определяет особенности перевода электронных денежных средств.

Директива № 2007/64/ЕС предусматривает объемный блок правил, которые являются предпосылками для технической и юридической интеграции законодательства о платежных услугах в национальное право стран, входящих в Европейский союз. К таким блокам относятся: специальные принципы оказания платежных услуг; образование платежных организаций; специальный понятийный аппарат законодательства о платежных услугах; специальный порядок осуществления надзора за платежными услугами; специальные инструменты платежа и порядок их применения; права и обязанности операторов и пользователей платежных услуг.

Директива 2007/64/ЕС так определяет понятие платежная услуга: это профессиональный вид деятельности, включающий следующие виды: а) услуги по переводу наличных денег на расчетный счет, а также все операции, необходимые для управления расчетным счетом; б) услуги по снятию наличных денег с расчетного счета, а также все операции, необходимые для управления расчетным счетом; в) совершение платежных операций, включая перевод денежных средств на расчетный счет своего провайдера платежных услуг или любого другого провайдера платежных услуг; г) совершение платежных операций с использованием средств кредитной линии, предоставленной пользователю платежных услуг; д) эмиссию и (или) приобретение платежных инструментов; е) перевод денежных средств; ж) совершение платежной операции, когда плательщик дает согласие на ее проведение с использованием телекоммуникационных, цифровых и информационных технологий, а платеж адресован оператору компьютерных или телекоммуникационных систем или сетей, который выступает исключительно в качестве посредника между пользователем платежных услуг и поставщиком товаров и услуг.

Статьей 1 Директивы 2007/64/ЕС определены субъекты оказания платежных услуг. К ним относятся провайдеры платежных услуг (payment services providers), к числу которых отнесены: кредитные организации[285]; учреждения в сфере электронных денег[286]; почтовые учреждения, которые осуществляют жироплатежи[287] и в соответствии с национальным законодательством уполномочены оказывать платежные услуги; Европейский центральный банк и национальные центральные банки, когда они не выступают в качестве монетарных или других органов власти; государства-участники или их региональные либо местные власти, когда они не действуют в своем качестве органов власти; платежные учреждения (payment institutions), представляющие собой новый вид специализированных финансовых посредников, регулируемых Директивой 2007/64/ЕС.