Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Число розничных клиентов Сбербанка в России превышает 127 млн человек и 10 млн за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более 1,1 млн в 22 странах присутствия. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Более 500 российских кредитных организаций (около 50 % от общего числа) и более 150 банков-нерезидентов более чем из 25 стран мира имеют свыше 1500 счетов в Сбербанке России в 20 видах валют и драгоценных металлах[281]. Благодаря масштабам корреспондентской и филиальной сети Сбербанк России в настоящее время проводит по своей расчетной системе большое количество платежей своих клиентов и респондентов, занимает лидирующие позиции на российском денежном рынке и предлагает своим партнерам полный спектр операций с российским рублем.

При установлении корреспондентских отношений Сбербанк оказывает следующие услуги:

– открывает и обслуживает корреспондентские счета в рублях, свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валютах;

– открывает и обслуживает корреспондентские счета в российских рублях с предоставлением кредита в виде овердрафт;

– проводит платежи сверх установленного операционного времени;

– открывает и обслуживает обезличенные счета драгоценных металлов;

– открывает и обслуживает накопительные счета в валюте для оплаты уставного капитала;

– поддерживает неснижаемый остаток средств на корреспондентских счетах кредитных организаций на условиях начисления процентов по ставкам межбанковского рынка;

– проводит расчеты по поручению клиентов, в том числе по внешнеторговым операциям, проводит расчеты по межбанковским сделкам (конверсионным, депозитным, банкнотным);

– осуществляет платежи с конверсией в 20 видах свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валют, отличных от валюты счета;

– осуществляет операции по приему и выдаче наличных денежных средств с корреспондентских счетов в иностранной валюте в пределах установленного максимального ежедневного объема операций с одним респондентом для банков-резидентов;

– осуществляет переводы физических лиц, в том числе международные;

– организует электронный документооборот.

Сбербанк России открывает банковские счета, совершает платежи в рублях и иностранной валюте, а также осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей. Он осуществляет расчеты по поручению своих клиентов на территории России и за рубежом. При выполнении операций по счету в случае недостаточности собственных средств клиенты могут воспользоваться услугой овердрафтного кредитования.

Всю необходимую информацию об операциях по счету клиенты Сбербанка могут получать с помощью автоматизированной системы «Клиент – Сбербанк» в разнообразных форматах. Данная система позволяет пользователю: получать информацию о состоянии счета и операциях по счету; передавать рублевые и валютные платежные поручения, получать отчеты об их исполнении; отправлять заявки на приобретение векселей, покупку и продажу иностранной валюты; давать поручения Сбербанку о перечислении денежных средств во вклады и на счета банковских карт физических лиц по проектам заработной платы; вести архив платежных документов; вести служебную переписку с банком; импортировать платежные документы из программы бухгалтерского учета компании и экспортировать в нее данные из выписок и платежных документов; назначать отдельным сотрудникам компании различные права по получению информации из банка и совершению банковских операций по счету[282].

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

– онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 24 млн активных пользователей);

– мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

– SMS-сервис «Мобильный банк» (более 24 млн активных пользователей);

– одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса банка в любое удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету и получать необходимую информацию через Интернет. Совершение банковских операций без посещения подразделения банка может осуществляться через мобильный банк, Интернет или устройства самообслуживания.