Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

Этот вопрос является одним из самых неоднозначных, и на него нет правильного ответа. В целом, я являюсь сторонником страхования рисков, так как страхование позволяет не потерять значительные средства.

Но в области страхования кредитов банки откровенно перегибают палку и предлагают страховку по завышенным тарифам.

Делается это для получения банком от страховой компании своего бонуса. Он может доходить и до 50 % от размера страховой премии, которую платит заемщик.

При этом банки поступают весьма хитро, повышая кредитную ставку, если заемщик оформляет кредит без страховки.

Как же поступить в этой непростой ситуации?

Здесь важны цена вопроса и риски, которые страхуются.

Как правило, банки страхуют два риска.

• Потеря работы.

• Нанесения вреда здоровью.

Возможно, эти риски реально существуют. В моей практике был пример, когда ко мне обратился знакомый, который работал водителем-экспедитором в небольшом продуктовом магазине. В это же самое время рядом строился магазин «Ашан». Я ему посоветовал оформить страховку от потери работы, что он и сделал. Через год «Ашан» открылся, а магазин, где работал знакомый, благополучно закрылся. Но знакомый не пострадал, так как страховая закрыла за него кредит.

Не стоит и говорить, насколько мне был благодарен этот знакомый. Ведь он изначально не хотел оформлять страховку, и только мое мнение сподвигло его на это решение. В итоге он выиграл 250 тыс. руб., чему был несказанно рад.

Так что на вопрос «Надо ли оформлять страховку по кредиту?» однозначного ответа нет. Все зависит от индивидуальных обстоятельств.

Ущербность существующей кредитной системы

Проблемы кредитования усугубляют ситуацию с регулированием кредитного рынка и рынка взимания долгов.

Неизвестная кредитная ставка

Начну с самого начала – с рекламы. Не стоит сомневаться, что «реклама – двигатель торговли». Из интернета и телевизора мы постоянно слышим призывы вроде «возьми кредит по ставке от 4,9 %». Есть предложения и по нулевой ставке. На телефон нам регулярно приходит СМС от банков о том, что нам одобрен кредит по весьма «вкусной» ставке.

На практике же такие предложения оказываются далеки от истины.

Проблема в том, что банкам разрешено не указывать реальную кредитную ставку в своих рекламных материалах.

Надо сказать, что во многих развитых странах ситуация совершенно другая.

Вот, например, как выглядят ставки по ипотеке в Хорватии.

Как видите, здесь учитывается не только ставка по договору, но и эффективная ставка. Причем расчет сделан до сотых долей процента.

В России же заемщик видит свою реальную ставку только после распечатки кредитного договора. И у него есть буквально несколько минут, чтобы решить – подписывать договор или нет.

Я неоднократно обращался в ЦБ РФ с предложением о запрете на введение банками клиентов в заблуждение якобы низкими процентными ставками. Но воз и ныне там.

Несправедливое ценообразование

Вторым неприятным моментом кредитной системы является ее несправедливость с точки зрения ценообразования.

Если коротко, то суть этой несправедливости заключается в том, что у бедных ставка по кредиту выше, чем у богатых. Это достаточно парадоксальная ситуация. Ведь у малоимущих и так денег не хватает, но они вынуждены платить больше.

Кредит не является социально значимой услугой, а значит, нет и специальных кредитных продуктов для малоимущих.

Печально, что мысль о создании таких продуктов даже не приходит на ум ни депутатам, ни сотрудникам Банка России.

Скорее даже наоборот. Есть микрофинансовые организации, которые кредитуют малоимущих под буквально грабительские проценты. Воли государства хватило только на то, чтобы ограничить ставки по микрокредитам планкой в 1 % в день, или 365 % в месяц.

Согласитесь, что такие кредиты способны только окончательно разорить бедняков, а не помочь им выжить.

Была бы моя воля, то я запретил бы все эти МФО, но они существуют и продолжают активно работать.

Легкая доступность кредита

Чтобы взять кредит, не обязательно даже быть клиентом конкретного банка. Существует возможность идентификации через другой банк. Доступность получения кредита несет в себе сразу несколько опасностей.

• Спонтанность принятия решения.

• Переоценка своих финансовых возможностей.

• Мошеннические действия.

Все эти факторы в той или иной мере приводят к финансовым потерям. Наибольший урон, конечно, наносят мошенники, которые, заполучив доступ к личным кабинетам клиентов, опустошают счета, да еще и оформляют на них кредиты.

Найти мошенников крайне сложно, так как в схеме похищения участвуют подставные лица, имена которых используют без их ведома.

Глава 10. Долг платежом красен