Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

Такое понятие Центральный банк ввел в 2013 году, то есть более десяти лет назад. Раньше термина «полная стоимость кредита» (ПСК) не существовало. Банки сами придумывали понятия-аналоги – эффективная кредитная ставка, комплексная ставка по кредиту и так далее.

Смысл был приблизительно один. Надо было подсчитать все расходы, связанные с кредитом, и перевести их в годовые проценты. Это были проблемы непосредственно самих банков.

У ЦБ тоже был свой интерес. Клиенты регулярно жаловались, что в договоре указана одна ставка, а по факту приходится платить намного больше из-за всевозможных комиссий.

Вот типичный пример.

• Ставка – 20 % годовых.

• Комиссия за обслуживание счета – 1 % в месяц от суммы долга.

Понятно, что в этом случае мы заплатим реально 32 % годовых.

Поэтому надо было навести порядок.

Что сделал ЦБ?

В рамках ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» появилась статья 6, которая посвящена понятию «Полная стоимость потребительского кредита (займа)».

По сути, было определено следующее.

1. Полная стоимость кредита измеряется в процентах годовых (как процентная ставка).

2. Она указывается на первой странице кредитного договора в специальном квадрате площадью не менее 5 % от площади страницы.

3. В расходы по кредиту включаются все расходы, вытекающие из условий кредитного договора.

Вот формула расчета.

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

ДП_к – сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками – предоставление заемщику потребительского кредита (займа) на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком потребительского кредита (займа), уплата процентов по потребительскому кредиту (займу) включаются в расчет со знаком «плюс»; q_k – количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа);

e_k – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока; m – количество денежных потоков (платежей); i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022)

Что не включается в расчет ПСК

Это очень важный момент. И этим, на самом деле, очень многие банки пользуются, завышая соответствующие тарифы:

1. Штрафы и пени за просрочку платежей. Достаточно вспомнить ту же карту «Халва».

2. Платежи, взимаемые в силу закона. Например, в соответствии с законом об ипотеке, надо страховать залог. Расходы на эту страховку в расчет ПСК не войдут.

3. Комиссии за изменения сроков и размеров платежей. Например, за реструктуризацию кредита или перенос даты платежа.

4. Плата за страховку, если выгодоприобретатель – сам заемщик.

В общем, есть исключения, которые могут иметь значительное влияние на расходы. И о них надо знать!

Какая польза от ПСК для нас, клиентов, и как выбирать?

Я уже публиковал статьи, в которых показывал, как менеджеры банков используют различные понятия для продажи кредитов. Очень часто менеджеры используют понятие «переплата», сумма которой намного меньше, чем сумма ПСК. Но именно ПСК дает более-менее реальное представление о том, сколько нам придется платить по кредиту.

Поэтому обязательно надо увидеть значение ПСК, согласиться с ним, и только потом подписывать договор о кредите. Если же менеджер не может обосновать расчетами существующую ставку, то лучше отказаться от кредита.

Именно поэтому в законе и прописано наличие информации о ПСК на первой странице договора.

Вот как это выглядит на практике.

Причем не важно, подписываете вы кредитный договор или оформляете заявление на оферту. Требования одинаковы.

Нормальным будет небольшое отличие ПСК от той ставки, которая указана в рекламе. Если отличия значительные, больше 10 % (например, 20 % или 25 %) то лучше от кредита отказаться, так как будут какие-то скрытые комиссии.

Кредитные карты

По кредитным картам, как и по картам рассрочки, рассчитывается ПСК. Здесь нет никаких исключений. ПСК рассчитывается по любым кредитным продуктам. Поэтому всегда принимайте во внимание ее значение при подписании кредитного договора.

В целом, введение ПСК положительно повлияло на рынок кредитования и дало клиентам больше информации о реальной стоимости кредита.

Надо ли страховать кредит?