Финансы и кредит. Учебное пособие

4. По объему страховой ответственности различают обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически, с момента появления объекта страхования. К обязательному страхованию относится страхование пассажиров, сотрудников милиции, внешней разведки, военнослужащих, сотрудников налоговых инспекций и налоговой полиции, космонавтов и др. При добровольном страховании у страхователя имеется возможность свободного выбора страховщика, а их отношения регулируются договором страхования.

5. По назначению страхование делится на рисковое (краткосрочное, когда величина ущерба непредсказуема) и накопительное (долгосрочное или сберегательное).

6. По классу страхования различают страхование огневое, транспортное, инженерное и др.

7. По форме организации страхового дела страхование делится на групповое и индивидуальное.

8. По ориентации страховых интересов различают страхование, ориентированное на запросы семьи, и страхование предпринимательских структур. Страхование предпринимательских рисков включает страхование на случай неполучения прибыли, снижения рентабельности, образования убытков; на случай неплатежа по счетам поставщика продукции; упущенной выгоды по неудавшимся сделкам; от простоев оборудования и др.

11.3. Страховой рынок и его участники

Страховой рынок — это сфера товарно-денежных отношений по поводу купли-продажи страховых услуг. Страховая услуга выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая. Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты, меновая стоимость — в страховом тарифе.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховая сумма — величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования. Страховой взнос (премия) — плата за страхование.

На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Покупатели страховой услуги (страхователи, полисодержатели) — это любые юридические или дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

Продавцы страховой услуги (страховщики) — это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

— прямые страховщики — это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

— перестраховщики — организации, которые страхуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;

— объединения страховщиков — это союзы, ассоциации, холдинги и пулы.

Союз — это объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования. Например, Российский союз страховщиков (РОСС).

Ассоциация — объединение организаций или лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной или другой цели. Например, Военно-страховая компания.

Холдинг — объединение финансово независимых юридических лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников.

Пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, принимающее на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;

— кэптивы — дочерние страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;

— общества взаимного страхования — некоммерческие организации, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

Географическое размещение страховых компаний неравномерное — почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются московские компании. Ведущими по объему страховой премии являются «РОСНО», «Спасские ворота-Л», «Ингосстрах», «Военно-страховая компания» и другие компании.

Следует отметить довольно высокую концентрацию страхового рынка. Так, на первых десять страховщиков приходится 29 % всех страховых премий по добровольному страхованию, на первые 20 страховщиков — почти 40 %.

Посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Функции страхового агента: продажа страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассация страховых премий, оформление документации, в отдельных случаях — выплата страхового возмещения.