FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум

К «хорошим» кредитам еще относят беспроцентную рассрочку на товар, который постоянно дорожает. Например, хотите купить бытовую технику и накопить на нее в течение года. За это время, учитывая экономическую ситуацию, цена может вырасти, например, в 1,5 раза. Это можно легко спрогнозировать, смотря на курс доллара. Если доллар резко дорожает вследствие каких-либо событий, значит в течение 2–4 месяцев цены вырастут пропорционально росту доллара или даже выше. Тогда имеет смысл взять «дешевые» деньги, купить товар до подорожания и далее пользоваться им или даже продать и заработать. Вместо 100 000 руб. товар обойдется в 150 000 руб. Если купите в рассрочку сейчас, то сэкономите 50 000 руб.

Возьмем другой пример. Начались распродажи, нужный вам товар можно купить за 20 000 руб. вместо 35 000. Если нет своих средств, можно взять в рассрочку. Это тоже своего рода актив, потому что так вы сэкономите в бюджете 15 000 руб. Я активно пользуюсь распродажами («черная пятница», например), но покупаю только нужные мне вещи и оплачиваю годовые подписки на разные сервисы: по инвестициям, трейдингу, развлечениям, музыке и пр.

Плохие кредиты – это уже пассивы, которые вытаскивают деньги из кармана и не приносят прибыль. К ним можно отнести все, что не попадает в список выше. Например, потребительские кредиты относят к «плохим», потому что часто их берут на покупку бытовой техники, электроники, ремонт и т. д. Тратят деньги на то, что не всегда приносит выгоду. Есть те, кто берут кредиты, чтобы купить одежду, аксессуары, новый телефон. То, в чем нет острой потребности. И без чего вы точно проживете.

Кредитные карты – еще одна ловушка для денег. Если не уделять должное внимание внесению платежей в льготный период, банки начнут насчитывать проценты, и ваша кредитная карта моментально становится «плохим» кредитом. Многие люди попадают в эту ловушку, погашая минимальные суммы, при этом большая часть платежа уходит на оплату процентов и долг не уменьшается. В результате переплата по кредитной карте может в несколько раз превысить изначальную сумму.

Однако, если умело пользоваться кредитной картой, она может стать инструментом, который приносит дополнительный доход. Например, накопительные кредитные карты могут использоваться как дебетовые, позволяя получать проценты на остаток средств. Можно переводить зарплату, не трогать ее и получать процент на остаток. А на текущие нужды использовать деньги банка. В конце льготного периода погашаете задолженность по кредитке нетронутой ЗП и забираете деньги (кэшбек + процент на остаток), получив прибыль в виде процентов.

Еще одной плохой привычкой многих стали микрозаймы до зарплаты, характеризующиеся чрезмерно высокими процентными ставками (с 1 июля 2023 г. ЦБ России ограничил максимально возможные ставки по таким кредитам с 1 % до 0,8 % в день). Часто люди обращаются к таким займам, чтобы просто дожить до следующей зарплаты, а потом тратят полученные средства на повседневные расходы, такие как продукты, одежда и коммунальные платежи. Некоторые даже берут такие займы, чтобы погасить другие долги, попадая в гигантский заемный круговорот.

Такие микрозаймы уменьшают размер реально располагаемых доходов. Например, получаете 50 000 руб., взяли заем 15 000 руб. на две недели под 0,8 % в день. Отдадите уже 16 680 руб. В итоге потеряете из бюджета 1680 руб.

Какие кредиты брать никогда не стоит

Кредит на свадьбу. Подумайте о будущем. Например, если нет квартиры, придется решать жилищный вопрос: арендовать чужую или покупать свою. Потребуются деньги на мебель, ремонт. Поверьте, впереди у супругов будет много семейных трат и поводов взять кредит. Не исключайте беременность, выход в декрет и сокращение доходов. Поэтому финансовая нагрузка в начале совместной жизни в виде кредита вам точно не нужна.

Кредит на стартап. Если ниша новая и не протестирована, кредит брать не стоит. Лучше накопить или привлечь инвестора на необременительных для вас условиях и начать с малого. Сначала получите результат, а после решите, стоит ли расширяться за счет больших заемных средств или нет.

Кредит на инвестиции/трейдинг, торговых ботов и пр. На моей практике было много клиентов, которые влезали в долги банкам, родственникам, знакомым, потому что нашли очередной «грааль» в инвестициях или трейдинге и «вот-вот станут миллионерами», им нужно только еще 100 000 занять. Эти истории в 140 % случаев ведут к одному – полной потере денег. Я не знаю ни одного примера, когда взятый кредит на инвестиции принес прибыль, был выплачен с процентами и человек продолжил заниматься этим дальше. Деньги на инвестиции, трейдинг, торговых роботов и пр. нужно выделять только из собственных ничем не обремененных средств. Все остальное должно быть табу.