FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум

Отдельно хочу обратить внимание на время взятия кредита. Об этом заемщики мало задумываются, но кредитная ставка всегда изменяется в зависимости от текущего рыночного цикла в экономике. Хорошие кредиты лучше всего брать в период низких процентных ставок, тогда вы покупаете деньги более дешево (то есть берете их у банка под более низкий процент). И не брать, когда ставки находятся на своих максимумах, потому что тогда вы платите большие проценты банку. Посмотреть какая сейчас процентная ставка в динамике за последние 15–20 лет конкретно по вашей стране можно в интернете. Ниже покажу пример в России.

Ключевая ставка

Судя по графику лучшим временем брать кредиты/ипотеки было в промежутках 2017–2021 гг. и небольшой участок в 2022 г. Самых плохим решением было залазить в кредиты на пиках в 2014 г., начале 2022 г.

На что обращать внимание при получении кредита

Есть несколько триггеров, толкающих людей брать кредиты и пользоваться кредитными картами: СМИ, маркетинг компаний, банки – все убеждают нас каждый день, что жить в кредит всю жизнь – это норма для современного человека. Еще хуже обстоят дела с рекламой ставок по кредитам. Банки ежедневно рекламируют десятки предложений по кредитам, и ставки могут быть весьма заманчивы – но на деле решение о выдаче кредита и размере ставки принимается индивидуально для каждого клиента, и процент по кредиту может отличаться от того, что вы увидели по телевизору или услышали от знакомых.

Поэтому ключевое, на что вам следует обращать внимание при получении кредита – на индивидуальные условия договора потребительского кредита (ИУ). Договор потребительского кредита состоит из частей – общих и индивидуальных условий. Индивидуальные условия всегда разные для каждого заемщика и определяются банком при обращении за займом, а общие применяются для всех заемщиков. Общие условия публикуются на сайте банка и в рекламных предложениях. ИУ – это главные параметры будущего кредита, которые выдаются заемщику в момент выдачи кредита в виде распечатанной таблицы или в виде электронного документа. По этому документу определяют полную стоимость кредита (ПСК) – это общая сумма, которую заемщик заплатит банку по кредитному договору, включая сам долг, проценты по нему и дополнительные услуги, например, обязательную страховку. Ваша задача смотреть на таблицу при подписании кредитного договора, именно в ней будут отражены все реальные условия для вас. Если вы понимаете, что они значительно отличаются от того, на что вы рассчитывали, переступая порог банка, смело отказывайтесь от кредита.

Таблица, которая поможет определить реальные условия кредитного договора.

¹ Так указывают значение полной стоимости кредита – в правом верхнем углу договора. В данном случае, заявленная ставка кредита была 5,7 %, но ПСК получилась почти 6 %.

Первое, что вы должны помнить, все кредиты сегодня фактически выдаются нейросетями и алгоритмами искусственного интеллекта. Банки используют их уже десятилетия, но широкая огласка AI (artificial intelligence – пер. с англ. «искусственный интеллект») только сейчас подсвечивает, насколько глубоко они проникли в нашу жизнь. Большинство банков при оценке надежности заемщиков используют модели машинного кредитного скоринга, которые дают возможность быстро принять решение о возможности предоставления кредита именно вам. Кредитный скоринг – это система, по которой банки и другие кредитные организации оценивают кредитоспособность заемщика и соответственно решают, стоит ли выдавать кредит.

Рейтинг рассчитывается на основе вашей кредитной истории и показывает, насколько вы хороший клиент – какие кредиты и когда вы брали и вовремя ли платили проценты. Если кредитов у вас раньше не было – то и кредитная история нулевая, что может также стать причиной отказа. Банк не знает ничего о вас и не может понять, хорошим ли вы будете клиентом. Более того, отказы ухудшают нам кредитную историю – то есть нужно посылать заявку только в те банки, где вероятность одобрения кредита будет выше. А теперь смотрите, когда начинается магия: любое ваше взаимодействие с банками в прошлом фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ – это компания, которая собирает, обрабатывает, редактирует и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчеты по запросу. У нас существует список БКИ, внесенных в государственный реестр, можете погуглить их на предмет актуальности. У них есть все ваши личные данные для идентификации, а также они по запросу банков дают данные:

• сведения об обращении для заключения кредитного договора;

• сведения о заключении кредитного договора или об отказе;

• информация о просрочке по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по указанным договорам.