Финтех

Это дает возможность любому пользователю, будь то банк, телекоммуникационная компания или финтех-фирма, возможность запускать новые финансовые услуги быстро, без вложения средств в крайне затратные старые системы во многих странах. Такая гибридная модель позволяет банкам достигать двух целей. Во-первых, дает хороший опыт нашим клиентам и привлекает новых потребителей, так как действует как поставщик финтех-компаний, нацеленный именно на эти группы потребителей. Во-вторых, поскольку быстрее создать новые банковские системы, чем изменить старые, финтех позволяет банкам лучше обслуживать клиентов с помощью соответствующих договоров.

Представьте себе банковскую торговую площадку, где клиенты могут в один клик использовать лучшие, самые быстрые и самые дешевые банковские услуги независимо от их поставщика. Банки будут продолжать предлагать свои услуги и полагаться на финтех во всем остальном. Например, платформа Fidor предлагает три разных уровня кредитования:

• первый уровень состоит из традиционного овердрафта, который предлагает Fidor; из него Fidor извлекает прибыль с помощью уплачиваемого клиентами процента;

• второй уровень состоит из кредитования друг друга, когда Fidor регулирует свою клиентуру, клиенты дают взаймы деньги другим клиентам Fidor, договариваясь о процентных ставках непосредственно с ними и уплачивая Fidor комиссию за пользование ее услугой;

• третий, и последний, уровень – интеграция таких платформ для кредитования друг друга, как SMAVA, крупнейшая немецкая кредитная P2P-платформа, дающая клиентам Fidor возможность брать взаймы более крупные суммы денег одновременно у нескольких пользователей SMAVA. Fidor зарабатывает комиссию за направление своих клиентов к SMAVA.

Основная идея этого – создавать и распространять предложения, в том числе собственные и предложения третьих лиц (банкинг с открытой архитектурой), вместо того чтобы заставлять клиента подавать официальное заявление на один банковский продукт, не предлагая ему никакой альтернативы. Fidor позиционирует себя как агрегатор этих финансовых услуг, разукрупняя «укрупненные финансовые услуги».

В то же время банки могли бы конкурировать за новые клиентские сегменты, обслуживая как основных клиентов финтех-компании, так и направляя свои усилия на рынки, неохваченные банками (небанковские институты, дети, стартапы, цифровое поколение и т. д.).

Позвольте нам проиллюстрировать эту модель примером отношений между операторами мобильных виртуальных сетей (ОМВС) и традиционными телекоммуникационными компаниями. ОМВС – это телекоммуникационные операторы, работающие с использованием инфраструктуры традиционных телекоммуникационных компаний. Они появились в конце 1990-х гг. по двум причинам. Правительства одних стран хотели увеличить конкуренцию в телекоммуникационной отрасли и заставить телекоммуникационные компании показать им свою инфраструктуру. В других странах телекоммуникационные компании сами ускорили свой приход, поскольку у них были запасные оптовые каналы, которые они хотели продать. Телекоммуникационные компании предоставляли в аренду свою инфраструктуру ОМВС как закрытую без дополнительной оплаты за нее. Большое число ОМВС были сфокусированы в тех нишах рынка, где имелись специфические потребности типа сообществ иностранцев, малых и средних предприятий и/или низкие расходы или предоплата услуг.

Если мы применяем эту модель для банковского дела, то банки будут кредитовать свою основную инфраструктуру и инфраструктуру межплатформного программного обеспечения, а также иногда банковские услуги для финтех-компаний, чтобы обслуживать новых потребителей, не доступных им в прошлом. Надо иметь в виду, что финтех-компании заново изобретают финансовые услуги, которые отвечали бы клиентоориентированному опыту, но некоторые из них не способны это делать без поддержки со стороны банка. В частности, можно подумать о компаниях, занимающихся переводом денежных средств, и о цифровых банковских предложениях, таких как Simple или Moven в США.

Эти финтех-компании успешны либо в решении определенной проблемы клиентов в связи с данной финансовой услугой, либо на определенном целевом рынке, либо на обоих этих направлениях. В частности, некоторые из них ориентированы на потребителей, которые исторически не получали своевременного обслуживания – молодежь, люди, не охваченные банковскими услугами, малые и средние предприятия или «цифровое» поколение. Банки не предоставляли им нужный набор услуг по многим причинам: эти потребители считались слишком рискованными, нестратегическими или банки просто не знали, как работать с ними. Передача их инфраструктуры финтех-компаниям в качестве базы кредитования – хороший способ для банков косвенно обратиться к своим потребителям.