Финтех

С другой стороны, банковские системы 1960–1970-х гг. не обладают подвижностью, достаточной для развития инновационных услуг, которых потребители долго ждут и которые сейчас приходится ждать от другого поставщика. Банки попали в тупик, пытаясь справиться с операционными издержками, функциональными ловушками, негибкостью своих систем, внутренними ИТ-инфраструктурами, дорогостоящими ИТ-проектами вследствие сокращений, несоответствий и непреднамеренной зависимостью продуктовых линеек и каналов доступа, а также многообразия различных применяемых технологий.

Пока некоторые институты ищут способы перестройки своих основных и переходных банковских систем «с нуля», высокие издержки и большие временные затраты мешают им делать это. Из-за этого банки оказывают клиентам те услуги, на которые они способны, а не те, которых хотят клиенты.

Сегодня потребители все больше времени проводят в онлайн-пространстве и получают возможность сравнивать и выбирать финансовые услуги, которые наилучшим образом отвечают их потребностям, в несколько кликов. Они хотят, чтобы их обслуживали лучше, быстрее и дешевле. В этом контексте возникла новая категория стартапов, которые нацелены на удовлетворение потребностей пользователей с точки зрения финансовых услуг, а не только с точки зрения более клиентоориентированного опыта. Они внедряют новые бизнес-модели, которые больше соответствуют образу жизни потребителей. Например, некоторые международные компании, занимающиеся переводом денег, сейчас взимают комиссии по плоской низкой ставке, чтобы проводить операции по всему миру независимо от переводимой суммы, в то время как другие решили взимать низкие переменные комиссии в зависимости от суммы перевода.

В обзоре Viacom Media 2014 г.[267] говорится, что 53 % клиентов не думают, что их банк предложит им что-то отличное от других банков, что приводит к низкому проценту переходов от одного банка к другому. До сих пор потребители в основном меняют банк из-за изменения жизненных обстоятельств, например из-за начала учебы в университете, вступления в брак или оформления закладной. Однако это может измениться в ближайшем будущем с появлением новых финансовых услуг и новых банков с более инновационными и дифференцированными предложениями, чем у традиционных банков.

Пока правительства работают над тем, чтобы облегчить потребителям переход на другие банковские счета, банки должны сосредоточиться на оказании клиентам клиентоориентированных услуг, в которых потребители так нуждаются, и, в конце концов, ищут их в других банках. Но на чем следует сосредоточиться банкам? Быстрые и бесперебойные платежи, круглосуточная работа, мобильный банкинг, разделение экономики, альтернативные возможности инвестирования или цифровые валюты – вот некоторые варианты. Чем острее потребность клиента, тем более доступным должно быть предложение для ее удовлетворения.

Плавная интеграция финансовых услуг в цифровой образ жизни клиента – техническая задача, которую банк должен решить, чтобы идти дальше. Необходимо, чтобы банки действовали и думали, как финтех-компании, а не только как проводники финтеха, внедряя открытый культурный подход.

В последнее время финтех-стартапы решают задачи и изобретают новые подходы во всех сферах банковского бизнеса, который в результате испытывает значительное давление. Так считает большинство банков. Однако пока банковская отрасль готовится к автоматизации финансовых услуг, мы в компании Fidor думаем несколько иначе. Мы не считаем, что в мире, где ключевым фактором является опыт клиентоориентированной работы, потребители должны тратить лишнее время, чтобы перейти от одного приложения к другому, предоставляющему нужные финансовые услуги, или чтобы свести вместе свои денежные потоки из разных приложений и предложений.

За последние несколько лет мы работаем над внедрением гибридной банковской модели: мы сосредоточиваемся на том, что делаем лучше всего, и сотрудничаем с финтех-компаниями во всем остальном, чтобы предлагать своим клиентам качественные финансовые услуги с единой платформы независимо от того, кто является провайдером.

Также мы позиционируем себя как проводника финтеха через архитектуру интерфейса прикладных программ[268] fidorOS, новую банковскую платформу, которая в режиме реального времени соединяет традиционные банковские услуги (счета, депозиты, переводы, кредиты и т. д.) и новые решения (кредитование друг друга – краудфандинг, криптовалюты и т. д.). С помощью этой банковской платформы мы даем возможность финтех-компаниям развивать собственное предложение финансовых услуг. Поскольку fidorOS осуществляет свои функции основной банковской системы, она построена так, чтобы работать параллельно существующей банковской системе.