Финтех

Переформатирование в банкинге малых и средних предприятий

Возможность переформатирования в банкинге малого и среднего бизнеса заложена на пересечении корпоративного финансового программного обеспечения (кредиторская задолженность, дебиторская задолженность, процессы от закупки до оплаты, выставление электронных счетов-фактур, управление казначейскими операциями, управление цепочкой поставщиков) и финансов. Поскольку финансовое программное обеспечение развивается в направлении облачных структур, оно создает между компаниями сеть для обмена данными. Другими словами, это становится торговой площадкой, которая предлагает данные для оказания финансовых услуг. Это уже работает в финансах системы снабжения, но мы находимся лишь на ранних стадиях этого перехода, и это относится ко всем формам кредитования бизнеса.

Банки вышли из сектора кредитования малого бизнеса, потому что он не поддается масштабированию, как потребительское или корпоративное кредитование. Уход банков дал возможность сетевым торговым площадкам переформатировать кредитование, предоставив дешевые кредиты. В фазе переформатирования у банков есть возможность создания интегрирования услуг финансирования с использованием множества срочных займов, кредитных денежных потоков и кредитования активов. У финансового директора малого предприятия нет времени или экспертизы для использования всех этих торговых площадок напрямую. Как и богатым инвесторам, им нужна помощь в преодолении сложностей. Это возможность для банков переформатировать услуги.

Фаза переформатирования должна управляться сверху

Финансы раньше не сталкивались с такими решениями, поэтому и нет ролевых моделей для этой прорывной волны. Однако технологическим компаниям такая ситуация знакома, поэтому банки могут набраться опыта:

• из перестройки IBM Лу Герстнера (Lou Gerstner), после того как ее чуть не выкинули волной прорыва в области персональных компьютеров;

• перестройки Apple Стива Джобса (Steve Jobs), после того как ее чуть не выкинули волной прорыва в области персональных компьютеров;

• ранней интервенции Google путем приобретения Android и того, как это уберегло Google от разрушения мобильной технологией;

• недавней интервенции Facebook путем приобретения Instagram и WhatsApp во избежание уничтожения мобильной технологией.

Все эти программы трансформации имеют общие тенденции.

• Потребитель в центре внимания

Технологические гиганты не спрашивают потребителей: «Что вам нужно?», используя традиционные фокус-группы. Они определили направление тренда (какая новая технология приходит) и создали продукты, отвечающие реальным потребностям, о которых потребители даже и не спрашивали, потому что не знали, что это технически возможно.

• Культура

Лу Герстнер (Lou Gerstner) описал все это в своей классической книге «Кто сказал, что слоны не могут танцевать?»[266]. Он пишет, что еще до начала работы знал, что большая сложная задача будет изменять культуру. И далее, что меняющаяся культура была не единственной, но главной проблемой.

• Председатель правления

Настоящую переходную инновацию нельзя делегировать. Она должна управляться сверху. Все приведенные выше примеры иллюстрируют это.

Короче говоря, банкам нужно сотрудничать с финтех-стартапами при создании интегрированного опыта потребителей и учиться у технологических гигантов, которые трансформировали свои глобальные организации за последние 20 лет под угрозой интернет-бума и сумели продолжить работу, создавая себя заново.

Подъем банктеха – красота гибридной модели банков Фрэнк Шваб (Frank Schwab), соучредитель, FinTech Forum; бывший генеральный директор, Fidor Tesco AG; Софи Жибо (Sophie Guibaud), вице-президент по вопросам расширения в Европе, Fidor Group

Сегодня потребители ожидают востребованных, быстрых и эффективных финансовых услуг с точки зрения денег и скорости. Международные комиссии за перевод средств в размере до 8 % и несколько дней ожидания собственных денег неприемлемы в мире, где связи осуществляются в реальном времени.

Однако традиционные банки не предоставляют такие услуги из-за слишком строгих регуляторных требований и негибких, медленно адаптирующихся устаревших банковских систем. С одной стороны, повторяющиеся финансовые кризисы в прошлом веке (несколько из них были порождены самой банковской отраслью) поставили перед правительствами вопрос о более жестком банковском регулировании. Банки были вынуждены перестроить все процессы вокруг себя, но у них осталось мало времени, чтобы сосредоточиться на инновациях.