Читаем Финтех полностью

Финтех

Для использования этого ресурса лидерам банковского бизнеса нужно немножко познакомиться с тем, что на техническом жаргоне называется интерфейс для прикладных программ[263]. Интерфейс защищает систему программирования. Он определяет, как получать ресурсы (данные и алгоритмы) из внешней системы и направлять их обратно во внешнюю систему. Большинство ресурсов, которые нужны банкам, находятся за пределами системы защиты доступа. Большинство этих ресурсов находятся в открытом доступе в Интернете и принадлежат к финтех-стартапам, с которыми банкам нужно сотрудничать.

Хорошая новость в том, что это партнерство «получил – победил», поскольку действующие игроки правильно выбирают себе партнеров. Некоторые стартапы хотят получать хорошие доходы. Сегодня они оказывают услугу, чтобы поделить рынок банков. Они пока еще могут не продавать клиентам банков (потому что начинают с сегмента рынка, который игнорировался крупными игроками), но, когда они начнут расти, то оставят позади действующие банки. Угроза, исходящая от некоторых стартапов, очень реальна.

Другие финтех-стартапы хотят партнерства с банками. Это торговые площадки, такие как Lending Club и Angel List, которые получают выгоду от работы в сети, привлекая другие фирмы к созданию добавочной стоимости к своим данным. Они хотят, чтобы банки пользовались их данными. Вот как они извлекают выгоду из работы в сети. Часть банков выбирают быстрый рост своих торговых площадок, инвестируя в них через акселераторы и корпоративные ВК-фонды, но инвестирование – это не то же самое, что партнерство. Транзакционные модели изменяются при проведении банковских операций и приносят дополнительную прибыль. Если вы рано инвестируете, скажем, в Lending Club или в Angel List, вы поступите правильно. Однако это решение значительно отличается от использования ресурсов этих сетевых торговых площадок для наращивания доходов/прибыли банка. Меньшая часть инвестиций не дает соответствующих преимуществ в цифровом бизнесе. Если сетевая торговая площадка предлагает соответствующие преимущества тому, кто владеет определенными акциями, это не принесет выигрыша в сетевой игре (и тогда ваши акции не будут стоить дорого). Интерфейсы прикладных программ должны быть открыты, чтобы побеждать. Банки побеждают, добавляя стоимость открытым данным, а не управляя ими.

Эти партнерства «получил – победил» относятся к данным.

Все «горячие пространства», о которых вы читаете в финтех-СМИ, относятся к данным. Подумайте об Интернете вещей (устройствах, создающих данные), переносных устройствах (наша одежда и модные аксессуары, создающие данные о том, что делает наше тело – функция здравоохранения и страхования) или автомобильные устройства и сенсоры (данные о передвижении и страховании).

Подумайте о сетевых торговых площадках на рынке управления активами, таких как Lending Club и Angel List. Они создают большое количество данных, которые рады предоставить партнерам, способным зарабатывать на этих данных, и при этом создают сетевые эффекты для торговой площадки.

Добавьте стоимость на уровне опыта потребителя

Данным нужен контекст, и это значит, что умные алгоритмы и опыт пользователя создают то, что нравится потребителям и определяет их потребности на будущее. Вот где банки могут зарабатывать. Сетевые торговые площадки – не новость. Например, фондовые биржи – это сетевые торговые площадки, которые предоставляют данные. Чтобы быть первым в сетевой игре сетевые торговые площадки должны расширять экосистему, даже если игроки в этой экосистеме (сервисные компании) становятся более дорогими, чем они. Поэтому они мотивированы работать с банками, которые зарабатывают на интерфейсах прикладных программ.

Банки – это сервисные бизнесы, а не торговые площадки, и не должны переживать из-за конкуренции со стороны торговых площадок. Подумайте о NYSE и NASDAQ. Это доминирующие торговые площадки на массовых рынках, к тому же NYSE была куплена за $8,2 млрд[264], а Charles Schwab (SCHW) оценена в более чем $40 млрд. Если вы не добавляете стоимости этим интерфейсам прикладных программ, финтех-стартапы, которые все-таки хотят получить прибыль, сделают это. Это гонка, и приз достается самому быстрому.

Используя внешние интерфейсы прикладных программ, банки могут избежать проблем устаревшей системы и конкурировать на скорости стартапов. Банки могут воспользоваться огромным преимуществом, узнаваемым брендом, когда они приступают к использованию этих интерфейсов прикладных программ.