Играй против правил. Как нестандартные решения спасают жизни и миллиардные бюджеты

Еще я считал, что Закон о доступной медицинской помощи имеет для «Этны» экономический смысл. Я рассматривал публичные биржи как пятнадцать новых рынков, на которые нам предстояло выйти. Выход на рынок с нуля влечет первоначальные затраты – около пятидесяти миллионов долларов, прежде чем рынок стабилизируется финансово. Если бы мы выходили на рынки пятнадцати новых штатов вне связи с законом, это бы обошлось нам примерно в семьсот пятьдесят миллионов долларов. С другой стороны, поиск, привлечение и заключение договоров с миллионом новых застрахованных могло бы обойтись нам в миллион триста тысяч долларов за каждого, или в миллиард триста миллионов долларов. Потеря денег в первые два года воплощения закона о доступной медицинской помощи не должно тревожить, потому что мы ожидаем потерю денег, входя на новые рынки. Но потери приемлемы только если со временем они приведут к стабильным доходам, и наша модель предполагала, что к 2016 году мы будем безубыточны или получим прибыль.

Но многие предположения, которые мы делали о программе, – равно как и об администрации и законодателях – оказались ошибочны.

Сам текст закона и последующие нормативные акты представляли собой один из самых сложных фрагментов социального законодательства в Американской истории. В Законе о доступной медицинской помощи было 2300 страниц, а в нормативных актах – более 20 000 страниц. Даже если бы они все были сделаны правильно с первого раза, администрация или Конгресс все равно должны были бы вносить поправки в закон или его положения каждый год по мере изменения рыночной конъюнктуры или появления другой рыночной динамики. Это то, что федеральное правительство делает для Medicare, Medicaid и социального обеспечения. Если какую-то из этих программ оставить без изменений на пять лет, она рухнет.

Но такого рода вмешательство и коррекцию никогда не проделывали с Законом о доступной медицинской помощи. С самого начала ему не хватало двухпартийной поддержки, и он стал настолько политически ядовитым, что ни администрация Обамы, ни демократические законодатели не были готовы вновь открыть обсуждение и решить проблемы, которые были очевидны с первого дня – или даже до первого дня. (И я даже не говорю о неудачном запуске веб-сайта, который рухнул через два часа после начала работы в октябре 2013 года.)

Для того чтобы заручиться поддержкой, почти сразу же после принятия закона президент Обама объявил, что отдельные американцы могут сохранить собственную страховку. Это означало, что они не должны выходить на публичные биржи. Но страхование полностью построено на распределении рисков, когда более здоровые люди субсидируют тех, кто болеет чаще и обходится дороже. До принятия нового закона индивидуальная страховка, как правило, была доступна только относительно здоровым людям. Если бы они могли сохранить свою страховку и не участвовали в изменениях, уровень риска для тех, кто получил страховку по Закону о доступной медицинской помощи, был бы чрезмерно высок. Для реализации закона нужны были и незастрахованные здоровые люди, которые покупали бы страховку на биржах, – так называемый мандат. Увы, штраф за отсутствие страховки был слишком низким, так что здоровые люди предпочитали раз в год оплачивать его и ничего не покупать.

Диспропорция застрахованных по новому закону привела к более высоким ценам на страховки для людей и к огромным убыткам для страховых компаний. По своей сути, новый закон оказался посвящен реформе страхования, а не реформе здравоохранения. Он был полезен для тех, кто получил субсидии, но был слишком дорог почти для всех остальных.

Были и другие системные проблемы. Центры Medicare и Medicaid Services, которые контролировали выполнение нового закона, приняли правила, позволившие потребителям покупать страховку во время специальных периодов регистрации вне ежегодных открытых периодов заключения страховых договоров. Это фактически позволило потребителям покупать планы, когда они были больны, и отменять их, когда они были здоровы. Что еще хуже, у этих центров не было внутренних систем сбора и анализа данных, – еще один крупный просчет.

… … … … … … … … … … … … …

Весь наш бизнес основан на информации, которая необходима для принятия решения по любому поводу, – от того, продавать ли страховой план конкретному человеку до оценки эффективности программ, но у центров не было возможности накапливать эту информацию.

… … … … … … … … … … … … …

Еще появились мошенники, люди, которые придумали, как обмануть систему. Тому, что называется «кривой обхода нормативных требований», обычно необходимо от восемнадцати до двадцати четырех месяцев, чтобы определить, как нарушить правила любого нового постановления. Это произошло и с Законом о доступной медицинской помощи.