Как управлять финансами, которые доверил мне Бог

Многие финансовые консультанты относят жилищную ипотеку к отдельной категории кредитования. В первую очередь потому, что при подобном займе собственный капитал заемщика сохраняется. То есть в случае возникновения финансовых проблем, препятствующих осуществлению выплат по ипотеке, дом может быть продан, а заемщик вернет себе собственный капитал, который равен стоимости проданного дома, за вычетом оставшегося долга банку.

В некоторых случаях имеет смысл взять деньги в долг, чтобы купить дом по разумной цене, вместо аренды. Давным-давно мы с Нэнси именно так и поступили, но приложили все силы к тому, чтобы погасить кредит сроком на тридцать лет за пятнадцать. Мы ни разу не пожалели ни о займе, ни о досрочном погашении кредита, которое значительно сократило стоимость дома и здорово нас выручило, поскольку спустя месяц после последней выплаты по закладной я потерял работу и на долгое время наши доходы значительно сократились.

К несчастью, многие амбициозные домовладельцы покупают дома, которые им не по карману. Каждый нуждается в крыше над головой, но так ли уж необходима крыша особняка в самом престижном квартале города? Каждый нуждается в пище, но так ли уж необходимо столь часто есть в дорогих ресторанах? Каждый нуждается в одежде, но так ли уж необходима дизайнерская одежда? Самое время вспомнить слова Иисуса и апостола Павла: «При этом сказал им: смотрите, берегитесь

любостяжания, ибо жизнь человека не зависит от изобилия его имения» (Лк. 12:15); «...ибо я научился быть довольным тем, что у меня есть. Умею жить и в скудости, умею жить и в изобилии; научился всему и во всем: насыщаться и терпеть голод, быть и в обилии и в недостатке» (Флп. 4:11, 12).

Дома часто рассматриваются как главное исключение из правила «не брать в долг», в отличие от той собственности, которая принадлежит к категории быстро обесценивающегося имущества: автомобиль, одежда и мебель. Приобретая подобные товары, мы, как правило, не можем ни вернуть, ни продать их без значительной потери их первоначальной стоимости. Например, в момент оформления документов на покупку нового автомобиля в автосалоне вы тут же теряете несколько тысяч долларов, так как, решив его сразу же продать, вы никогда не возместите себе его полную стоимость. Чем значительнее обесценивается товар, тем выше риск при его покупке и безрассуднее предположение, позволяющее надеяться, что мы сможем свести к нулю неизбежные финансовые издержки.

Годами многие верили, что недвижимость всегда в цене, что деньги, вложенные в покупку дома, приравниваются к счету в банке, однако практика последних лет (в чем многим пришлось убедиться лично) показала, что цены на недвижимость упали. Бог и Его принципы достойны доверия. Экономика — нет. Кто знает, какие активы будут наиболее ликвидными в будущем?

Дом, приобретенный по ипотеке с разумной выплатой процентов, может оказаться выгодным вложением. Но не всегда. Прежде чем связывать себя огромными долговыми обязательствами, желая стать собственником дома, необходимо снять розовые очки и взглянуть на ситуацию трезво.

Ежемесячные выплаты по ипотеке, включая налоги и страховку, не должны быть намного больше той суммы, которую покупатель готов платить за аренду жилья. Большинство ежемесячных выплат по ипотеке уходит на выплату именно процентов, но существуют налоговые скидки, которые снизят себестоимость дома. Отдавая деньги за аренду жилья, вы не можете рассчитывать на налоговый вычет, и никакая часть арендной платы никогда не вернется арендатору; с другой стороны, домовладельцы тратят намного больше на оборудование, оформление, ремонт и усовершенствование недвижимости.

Общее правило, позволяющее выяснить, по средствам ли вам предстоящая покупка, выглядит так: ее стоимость не должна более чем в два с половиной раза (или меньше) превышать ежегодный совокупный доход семьи. Но помните, нет никакой гарантии, что вы не потеряете работу в следующем году или сохраните такой же высокий заработок. Вывод: жилищная ипотека — иногда мудрое решение, а иногда нет.

Если кредит кажется оптимальным или необходимым решением проблемы, воспользуйтесь им, предварительно взвесив все за и против в молитвенном общении с Богом. Найдите беспристрастного финансового

консультанта из числа верных Божьих служителей (см.: Притч. 15:22). Некоторые агенты по операциям с недвижимостью дают полезные консультации, но далеко не все их советы будут непредвзятыми, поскольку в случае вашей переплаты они получают материальное вознаграждение. Супруги должны быть уверены, что пришли к столь ответственному решению в абсолютном согласии, в противном случае они ставят под угрозу благополучие своего брака.

МОЖНО ЛИ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ КРЕДИТНОЙ КАРТОЙ?