Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Однако после выхода Андрея на пенсию в 60 лет его ситуация изменится. Он перестанет работать и потеряет возможность добавлять новый капитал к инвестициям. Но и финансовая цель Андрея тоже изменится: он перестанет наращивать сбережения, но будет теперь сохранять тот капитал, который уже нажил. Более того, Андрей постарается растянуть этот капитал, чтобы средств хватило до конца жизни. Другими словами, Андрей-пенсионер заменит агрессивные инвестиционные инструменты и проекты на менее рискованные варианты накопления капитала.

Тут важно понять, что доходы Андрея на пенсии будут генерироваться только из реинвестиций того капитала, который он накопил к моменту выхода на пенсию (не стоит забывать, что, конечно, Андрей будет получать дополнительно еще какую-то незначительную государственную пенсионную помощь). Так вот Андрей на пенсии уже не работает и не имеет никакого дополнительного дохода, кроме инвестиционного. Естественно, он захочет рисковать меньше и постепенно превратится в более консервативного инвестора. В связи с этим логично предположить, что средняя доходность его инвестиций упадет. Поэтому мы считаем, что после 60 лет Андрей сможет зарабатывать в среднем не 8,5 % годовых от инвестиций, а меньше – скажем, 8,0 % годовых. Но это не беда.

Продолжим расчеты. Чтобы немного упростить нашу математику, мы условимся, что накопленный капитал не будет частично извлекаться до истечения полного срока, то есть будет накапливаться целиком полные 25 лет.

Таким образом, по истечении 25 лет Андрей накопит 441 112,07 доллара.

Как мы получили эти цифры? Очень просто. Элементарная математика показывает, что человек, инвестируя 450 долларов ежемесячно на протяжении 25 лет в среднем под 8,5 % годовых и не извлекая сбережения (в финансах это называется – «капитализировать капитал»), по истечении срока накопит сумму в 441 112 долларов.

Посмотрите на таблицу ниже. В ней мы привели эти подсчеты:

Но это не вся математика.

Теория, изложенная выше, предполагает, что человек, регулярно откладывая и инвестируя 15 % от своих доходов, через 25 лет сможет накопить сумму, которая обеспечит его пожизненно. Интересно, сможет ли сумма в 441 112 долларов обеспечить Андрея пожизненно, начиная с 60 лет? Правда ли это?

Ранее мы показали, что Андрею нужен был миллион долларов, чтобы обеспечить его до 71 года, но это было без инвестирования. А теперь он будет откладывать 15 % от доходов, начиная с сегодняшнего дня, и эти ежемесячные сбережения в 450 долларов инвестировать на протяжении следующих 25 лет в среднем под 8,5 %. А после того как он уйдет на пенсию, он перестанет делать новые ежемесячные взносы, но будет продолжать инвестировать весь накопленный капитал под более низкую доходность в 8,0 % годовых.

Так действительно ли сумма в 441 112 долларов обеспечит Андрея пожизненно, сколько бы человек ни прожил?

Взгляните на подсчеты:

Поясним, что показывает таблица выше.

Из таблицы видно, что к 60 годам Андрей накопит сумму в 441 112 долларов, и в пенсионный период она будет инвестироваться под 8 % годовых. Будучи на пенсии, Андрей на инвестициях заработает 35 289 долларов и прибавит их к основной сумме сбережений. Но из этой общей суммы будут сниматься деньги на проживание Андрея, а они равны 30 600 долларов в год. Эта цифра возникает из ежемесячных расходов семьи Андрея в 2550 долларов (3000 – 450 = 2550), умноженной на 12 месяцев = 30 600 долларов.

Чистый остаток в конце 60 года жизни Андрея таким образом составит 445 801 доллар, то есть капитал Андрея вырос, хотя человек уже находится на заслуженном отдыхе и продолжает жить так же, как жил раньше, когда работал!

Если придерживаться и дальше этого принципа и использовать предложенную методику впредь (где сбережения Андрея в среднем будут пассивно приносить 8 % в год, и где Андрей и его семья всегда будут жить на 2550 долларов ежемесячно – 30 600 долларов в год), то им хватит первоначальных сбережений в 441 112 долларов пожизненно!

Более того, если Андрей будет продолжать инвестировать под 8 % годовых в среднем в течение всего периода пенсии, и не тратить больше, чем 30 600 долларов в год на проживание, его капитал будет расти постоянно!

Даже если Андрей решит увеличить сумму пенсии, то и тогда он сможет безбедно существовать столько, сколько будет жить. И еще останется наследство детям. Например, Андрей может ежегодно снимать пассивный доход от инвестиций. В 60 лет он заработает 35 289 долларов и сможет жить на всю эту сумму, а не просто на 30 600 долларов. Главное – расходам не выходить за рамки доходов. Такая практика обеспечит Андрея и его супругу навсегда!

Но, дорогие читатели, и это не все!

А что, если вы не в ситуации Андрея, который зарабатывает 3000 долларов в месяц и способен откладывать и инвестировать 450 долларов ежемесячно? Что, если вы имеете более скромные доходы и зарабатываете только 1000 долларов в месяц? Работает ли правило о 15 % и в вашем случае?

Смотрите и убеждайтесь!