Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Раз в год авиаперелет в любую, по выбору офицера, точку страны и обратно на всю семью тоже оплачивался работодателем. Санатории же и дома отдыха для офицеров были практически бесплатными. Нелишним будет сказать, что гарнизоны, как правило, располагались вдали от больших городов и культурных центров. Это избавляло от трат на рестораны, театры, кино. Конечно, это делало жизнь семьи скуднее и однообразнее, но мы договорились рассматривать только материальный аспект, поэтому учтем также снижение затрат на модные наряды, украшения, билеты на премьеры с переплатой и внушительные ресторанные счета.

Заработная плата офицера в то же время была кратно выше заработной платы, на которую мог рассчитывать выпускник гражданского вуза. К тому же были приняты коэффициенты за сложные условия службы: в особой климатической зоне, в районе военного конфликта, за дополнительную опасность и так далее. Таким образом, в семье офицера неизбежно формировался излишек денежных средств. В то время не было заметной инфляции и наличные деньги довольно безопасно можно было хранить прямо дома. Вероятность квартирной кражи в гарнизоне была делом крайне редким. Более осторожные офицеры делали накопления на счету в сберкассе, приобретали облигации государственного займа.

Перейдем к оси Пассивность – Инвестиции.

Офицеры Вооруженных Сил СССР – социально защищенный слой населения, предмет особого внимания Правительства. Стране были нужны военные для реализации политики сдерживания в холодной войне, для участия в военных операциях за пределами страны, для стабилизации ситуации внутри. Быть офицером Советской армии – дело не только выгодное, но и почетное. В ситуации, когда нет рыночных отношений, а, следовательно, фактически нет и инвестирования, говорить об инвестициях трудно. К тому же в течение карьеры судьба офицера в руках командования и никогда толком не знаешь, куда пошлют дальше. Так что недвижимости, доходных ценных бумаг или зарубежных активов у офицеров не было и быть не могло.

Но зато в возрасте плюс/минус 45 лет они могли выйти в запас с пожизненной гарантированной пенсией размером, превышающим среднюю заработную плату по стране. Подавляющее большинство не садилось с удочкой к пруду, а находило себе работу по душе и добавляло к военной пенсии гражданскую зарплату. Таким образом, 25 лет выслуги вполне можно считать инвестицией, доступной в тех условиях.

Займемся осью Самодисциплина – Транжиринг.

Насколько я помню те времена и те обстоятельства, в гараже майора и старше, как правило, стоял новенький автомобиль среднего класса – «москвич» или «жигули». У лейтенанта-капитана – мотоцикл с коляской или «запорожец». Жены старших офицеров одевались неплохо, с некоторым шиком, но… В гаражах – не «Волги» или иностранные автомобили, на женах – не шубы и бриллианты. Даже если позволяли финансовые возможности, это было бы странно и даже неприлично. Так что если транжиринг и случался, то кратковременный и разовый. И это даже не вопрос самодисциплины, хотя с ней по определению у военных людей все должно было быть в порядке. Можно сказать, что эта ось практически не задействована.

Такова была матрица Материального Благосостояния среднего офицера Советской армии, когда мой друг Дима подал документы в Новосибирское Высшее военно-политическое училище. Его матрица реализовалась совершенно иначе. Итак, через четыре года лейтенантом мотострелковых войск он отправился по приказу командования в горячую точку, которых к тому времени на карте нашей страны было уже несколько. Боевые действия, неустроенный быт, эвакуация семьи под обстрелом. Все это на фоне задержек заработной платы и отсутствия нормального жилья, не говоря уже об отпусках и курортах. Понимая, что в такой армии служить он не хочет, Дима подает командованию рапорт об увольнении. Но командиры ставят условие: увольнение только по статье о служебном несоответствии. Хитрость в том, что в случае такого увольнения офицеру не положены никакие финансовые выплаты со стороны Министерства обороны, невзирая ни на какие заслуги. Так начинается другая история…

Дима оказывается в Новосибирске с женой и трехлетней дочерью в квартире тещи, и на несколько первых лет эта квартира становится их домом. Нужно кормить семью, но нет ни специальности, ни денег. Каким образом заработать хоть что-нибудь как можно скорее?

Ответ Диме пришел такой же, что и вам – пойти работать грузчиком. Что он и сделал – и стал грузчиком-экспедитором. Тонны товара в мешках и коробках он развозил целыми днями и все разгружал вручную. Так продолжалось из месяца в месяц, но Дима не был пассивным, он узнавал о новых возможностях. Оказалось, согласно Договору о сокращении вооруженных сил западные специалисты должны были обучить уволенных в запас офицеров основам бизнеса. И Дима, продолжая работать, поступает на эту программу.

Вечерами пять раз в неделю и всю субботу в течение полутора лет он изучает менеджмент и маркетинг, финансы и бухучет. Он делает инвестиции в свой будущий достаток. К слову, курс обучения Мюнхенской бизнес-школы стоил Диме не только времени, но и денег. Конечно, гораздо меньших денег, чем стоит обучение там для немецких студентов, но в его ситуации и такая сумма была значительной. Тем более, что был соблазн ее потратить, чтобы снять отдельную квартиру или хотя бы улучшить качество питания и гардероба.

Когда Дима закончил учебу, ему тут же предложили работу в той торговой сети, где он работал грузчиком. С учетом новых знаний и диплома – директором магазина, в котором плохо шли дела. Дима быстро навел порядок в финансовой части, заново пересобрал команду, выстроил клиентский сервис, оформил торговые площади в соответствии с современными требованиями мерчандайзинга. Как только магазин стал приносить заметную прибыль, его «перебросили» на другой отстающий объект, но в несколько раз больше первого. Разумеется, с повышением заработной платы.

Было бы понятно и ожидаемо, если бы в этот момент Дима все же снял квартиру. Но нет – он и его семья продолжали жить по-прежнему. Все заработанные деньги, какие можно было отложить, откладывались. Уже тогда Дима понял, как нужно вести торговый бизнес, и понял, что вести его так, как хочешь сам, можно только в том случае, если он принадлежит тебе. На магазин денег не хватило, но киоск Дима открыть смог. Затем еще один и еще. Всего их стало двадцать в разных частях города.

С ними, конечно, было много хлопот. Трудно было контролировать установленные стандарты. Случались и ограбления, и пожары, и бандитские «наезды». Стало понятно, что нужно ставить стационарный магазин. Но к тому времени уже были собственные инвестиционные средства и хорошая предпринимательская история. Дима получил цивилизованный кредит под приемлемые проценты. Так появился его собственный магазин. Затем еще один и еще.

Мы не виделись с того года, как Дима уехал поступать в училище. Следующая наша встреча произошла почти через двадцать лет. Из очень скромной машины вышел скромно одетый человек. Предположить в нем владельца сети магазинов было никак невозможно. В его четырехкомнатной квартире в новостройке не было никаких излишеств, хотя там имелось все необходимое. Он, жена и три дочери жили в комфортном пространстве, но было сразу видно, что их не особо балуют.

Прошли еще годы, бизнес рос и наряду с сетью магазинов появилось предприятие по переработке вторичных ресурсов. Та самая макулатура и прочие отходы, которые мы считаем мусором. Дима на этом зарабатывает и зарабатывает неплохо. Многие на его месте летали бы бизнес-классом на Мальдивы и в Майами, кутили бы в Париже, покупали бы яхты. Дима ездит на отдых пару раз в год. Летом это обычно Турция. Зимой – Золотое кольцо или что-то в этом роде.

В его гараже появились машины поприличнее, но совсем не люксовые. В хорошем поселке у тайги вырос качественный дом, но не дворец. Во дворе дома снегоходы и квадроциклы, но не конюшни со скакунами. И еще небольшая баня для семьи и друзей. А где же капиталы? Да, финансовая стратегия Димы не идеальна, и я ему об этом говорил. На момент нашего последнего с ним разговора я узнал, что у него нет никаких накоплений и активов в ценных бумагах. У него есть квартира, дом, производственные площади и немного ликвидной земли, стабильно растущей в цене. Однако каждой из трех дочерей на 18-летие он передает две пары ключей: от новой квартиры в современном доме и новой иномарки. На мой вопрос, почему он не масштабирует бизнес и не рвется к новым рубежам, он сказал, что жил в таком режиме так долго и трудно, что хочет насладиться жизнью.

Его рабочий день никогда не превышает четырех часов, а рабочая неделя – четырех дней. Он проводит достаточно времени со своей семьей и друзьями. В качестве хобби наладил производство крафтового пива и оригинальных дистиллятов. При желании их можно перевести в активы, но пока с этим ресурсом активно справляются многочисленные друзья Димы. Бывшие однокашники, друзья детства и новые знакомые.

Непростая, но поучительная история: Самодисциплина минус Транжиринг, Сбережения минус Траты, Инвестиции минус Пассивность = Достаток. Но мне же известны и другие судьбы моих одноклассников, в один день с Димой подавших документы в военные училища. Кто-то работает парковщиком, кто-то сидит на инвалидности, кто-то опустился и не вылезает из запоев.

* * *

Надо сказать, что на пути самых очевидных технологий построения финансовой модели человека и семьи могут встать глубинные особенности души, особенности национального характера. А у всякой особенности есть оборотная сторона.

Выведенный Иваном Гончаровым образ Ильи Ильича Обломова отражает одну из свойственных нам черт – сегодня ничего не предпринимать, но строить серьезные планы на абстрактное завтра. Надо бы управляющему в имение написать, надо бы в управу съездить, надо бы мяснику заплатить. А в итоге день за днем – уютный диван, обед в долг и все больше приходящие в упадок дела. Финал известен – смерть от удара в чужом доме и в нищете. При дворянском звании и собственном имении.

Антиподом Обломова выступает его друг детства Андрей Штольц – немец по происхождению, что важно для понимания романа. Не имея ни наследного капитала, ни положения в обществе, он получает образование и, копейка к копейке, складывает капитал. Много работает, заводит полезные знакомства, из путешествий привозит различные нововведения и вторую половину жизни встречает обеспеченным человеком в счастливом браке.

В связи с этим припоминаю одну из моих первых поездок за рубеж. Меня и моих соотечественников поразило, как в гостях у довольно состоятельной семьи нам за ужином были предложены довольно скромные порции и одна бутылка вина на шестерых. Когда бутылка кончилась, никто не позаботился открыть вторую и весь оставшийся вечер прошел за разговорами за пустым столом.

Тут мы переходим к следующей черте нашего национального характера – хлебосольность. Довольно часто она выражается в том, что гостям мечут на стол все лучшее, что есть в доме. Многое не доедают, и остатки выбрасываются, притом что в этой самой семье на продуктах обычно экономят. Дни рождения и свадьбы закатываются на последние деньги или в долг, но только «чтоб как у людей». И это вместо того, чтобы просто дать денег молодой семье на обустройство быта или необходимые приобретения, обойдясь скромным застольем. Помню, в 1990-е и начале 2000-х едва открывшиеся предприятия и еще толком не вставшие на крыло только по самому факту учреждения закатывали пышные презентации с деликатесами на столах и именитыми артистами в развлекательной программе, не увеличивая этим прибыль, а создавая убытки. И, кстати, без оглядки на то, как презентация повлияет на репутацию и успехи. Гостями на таких презентациях довольно часто оказывались случайные люди и журналисты, которые и не думали по результатам презентации писать хвалебные оды новоиспеченному банку или оптовой компании. Сформировался даже целый пул ловкачей, которые кочевали с презентации на презентацию, угощаясь за счет пускающих пыль в глаза желторотых бизнесменов. К слову, и офисы такими компаниями арендовывались роскошные, избыточные, высокозатратные. А за стойки ресепшен нанимались неумелые, но яркие модели. Зарубежные партнеры задаривались, а во время командировки выгуливались по самым дорогим злачным местам. Немудрено, что судьба таких бизнесов довольно часто была яркой, но короткой.

Очевидно, дело в привычке жить напоказ, демонстрируя высокий уровень потребления при отсутствии реальных ресурсов. Довольно часто у нас мы встретим дорогую машину у человека, не имеющего хоть какого-нибудь жилья. Или предметы роскоши и дорогую брендированную одежду при том, что в доме скромная обстановка, а дети получают образование в государственных школах и медицинскую помощь в районных поликлиниках. Помню, мой первый визит в Италию поразил меня, в частности, тем, что у явно дорогих домов припаркованы скромные малолитражки. Да, скажет кто-то, дело в том, что в Европе высокие налоги на дорогие автомобили – до 100 %. Это так. Но налог на дорогой автомобиль уплачивается один раз, а почему у нас не учитываются эксплуатационные издержки: большой расход топлива, дорогостоящий ремонт и ежегодный транспортный налог? Это может составить сумму, вдвое и втрое умножающую первоначальную стоимость автомобиля. К тому же, чем дороже автомобиль, тем стремительнее он теряет стоимость год от года, и продать его можно после окончания эксплуатации очень недорого.

Богатырь, герой русских былин, лежит на печи, а однажды встает, расправляет плечи и совершает целую череду подвигов. Так и многие наши братья по менталитету, беспечно относясь к своему финансовому положению, вынашивают идею, что и они однажды поднимутся, расправят плечи, заработают кучу денег и решат все проблемы одним махом. Но лежание на печи продолжается, подвиги былинного богатыря остаются только в былинах.

Мы гордимся нашими национальными особенностями. Но мир меняется, и меняемся мы. Мы учимся преодолевать ограничивающие нас обстоятельства, в том числе особенности национального характера. Издаются книги, проводятся тренинги и семинары, мы приобретаем опыт хозяйствования на достойных примера образцах, как зарубежных, так и отечественных. Бизнес формирует новые черты национального характера или находит плюсы в имеющихся. И никакие наши особенности больше не являются оправданием беспечности, расточительности, недисциплинированности или прожектерства.