Комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации

По договору страхования жилого помещения застраховать можно несущие конструкции дома, в котором расположено помещение (т. е. стены и перекрытия); отделку и инженерное оборудование (т. е. внутреннюю отделку – покрытие пола, стен, потолка, дверное и оконное заполнение, встроенные кухни, встроенные шкафы, антресоли; оборудование – санитарно-техническое оборудование, канализацию, обеспечение холодной и горячей водой, отопление, электро– и газоснабжение, камины, печи, сауны, бассейн, системы очистки и умягчения воды, телекоммуникации, охранную, пожарную сигнализацию, системы видеонаблюдения, автономные источники энергообеспечения, системы вентиляции и кондиционирования, посудомоечные машины, встроенную кухонную электротехнику и фильтры, электроустановочные изделия и т. п.). Дополнительно можно застраховать находящееся в квартире движимое имущество.

Застраховать жилье можно от различных страховых рисков:

– от пожара, т. е. от возникновения огня, а также воздействия на имущество возникших в результате такого огня продуктов горения, высокой температуры либо проведения правомерных действий по тушению пожара, в том числе использования автоматических систем пожаротушения;

– от взрыва, в частности от взрывов газопроводов, котлов и иных емкостей для хранения, транспортировки и переработки бытового и промышленного газа, либо взрывчатых веществ;

– от повреждения водой, т. е. от воздействия на имущество воды или иной жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных, охлаждающих систем или систем кондиционирования, либо проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю;

– от механического повреждения, такого, как наезд на имущество транспортных средств, навал судов, падение летательных аппаратов, деревьев, строительных кранов, проведение капитального ремонта или переустройства помещений, не принадлежащих страхователю, и т. п.;

– от противоправных действий третьих лиц, таких, как хищение, вандализм либо умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе путем поджога, взрыва или иным общеопасным способом;

– от стихийных бедствий, таких, как землетрясение, буря, вихрь, ураган, удар молнии, наводнение и т. п., если эти явления признаны опасными природными явлениями органом Федеральной службы по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды или МЧС России;

– от террористического акта;

– от ущерба капитального ремонта или перепланировки в соседних квартирах и др.

Ущерб может выразиться в полном или частичном повреждении или утрате жилого помещения или его части.

Утратой жилого помещения считается полная потеря помещения в результате его разрушения при пожаре, наводнении, сели, оползне или же в результате действий других негативных явлений. Чаще всего утрата помещения происходит в результате разрушения, полного уничтожения помещения в результате пожара, наводнения, землетрясения, освобождения земельного участка под новое строительство и т. п.

Повреждением жилого помещения считается ухудшение его состояния в результате воздействия вредных факторов. Страховыми случаями, влекущими повреждение недвижимого имущества, могут быть ураган, который сорвал кровлю, взрыв бытового газа, который выбил окно, или авария водопровода.

Утраченное помещение восстановить обычно вообще невозможно, а если и возможно, то при условии несения потерь, которые соизмеримы со стоимостью поврежденного помещения. Поврежденное помещение можно вернуть в прежнее состояние путем проведения реставрации или ремонта, при этом затраты на такое восстановление будут значительно меньше стоимости самого помещения.

2. Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями на случай их утраты (разрушения) или повреждения.

Сторонами в договоре страхования жилых помещений являются страхователь и страховщик. Страхователем является юридическое лицо или совершеннолетний дееспособный гражданин, которые заключили со страховщиком договор страхования. В качестве страхователей по договору могут выступать любые заинтересованные лица, в том числе собственники жилых помещений (граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, коммерческие и некоммерческие организации, РФ, субъекты РФ, муниципальные образования, если жилое помещение относится к государственному или муниципальному жилищному фонду), арендаторы, наниматели жилых помещений.

Страховщиком признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России (ст. 938 ГК РФ).

Для страхователя целью заключения договора страхования является компенсация возможных убытков, которые он может понести в случае наступления страхового случая – пожара, наводнения, наступления других страховых случаев.