Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Как было сказано выше, механизм перевода безналичных денег включает две процедуры – подготовки распоряжения о переводе денег и обработки распоряжений. При этом в работе механизма обычно участвуют несколько субъектов, которые осуществляют обработку распоряжения. В качестве указанных субъектов могут выступать банк плательщика и банк получателя, а также банк-посредник и платежная система (в лице операционного, клирингового и расчетного центров). При этом процедуры приема распоряжения к исполнению и исполнения могут иметь различный алгоритм обработки в зависимости от конфигурации счетов банка плательщика и банка получателя, который могут представлять собой:

а) взаимные счета банков друг у друга;

б) счета банков в банках-посредниках;

в) счета банков в платежной системе;

г) комбинацию из перечисленных выше счетов.

В заключение в связи с выделением процедур в рамках механизма перевода перечислим роли, которые могут играть субъекты механизма денежного оборота в общем случае:

а) эмитент денег – субъект, который становится обязанным по требованиям распорядителя (держателя, владельца) денег;

б) хранитель денег – субъект, являющийся владельцем материального носителя информации, в который встраиваются материальные знаки информации о требованиях к эмитенту денег;

в) распорядитель денег – субъект, который составляет, удостоверяет и передает распоряжение о переводе денег на обработку;

г) контролер распоряжений – субъект, который осуществляет прием распоряжений о переводе денег к исполнению;

д) исполнитель распоряжений – субъект, который изменяет требования плательщиков и получателей к эмитенту денег.

3. Эволюция механизма денежного оборота и формирование современной концепции электронных денег

Как было сказано выше, целями настоящей работы являются развитие теоретических положений и разработка практических рекомендаций, направленных на развитие механизма оборота ЭДС – российского варианта электронных денег. Формирование современных представлений о механизме оборота электронных денег началось в конце 80-х годов XX века, когда появились первые «электронные кошельки» на микропроцессорных картах. Однако электронные свойства механизма денежного оборота проявились существенно раньше, во второй половине XIX века, когда банки стали использовать телеграф для передачи распоряжений о переводе денег. Фактически именно в этот момент принципиально изменился способ передачи материальных знаков информации о требованиях к эмитенту денег и появился совершенно новый материальный носитель информации для передачи знаков – электромагнитные волны.

По мере развития электронных и информационных технологий эволюция механизма денежного оборота (включая механизмы стадий денежного оборота) прошла несколько этапов, на каждом из которых появлялись качественно новые способы создания, хранения, изменения и передачи информации о требованиях к эмитентам денег. В настоящей работе выделено восемь этапов эволюции, связанных с появлением:

1) процедур передачи распоряжений о переводе денег, основанных на передаче телеграфных сообщений в виде электронных импульсов;

2) механизмов эмиссии и хранения денег, а также процедур исполнения распоряжений о переводе денег, основанных на использовании компьютерных баз данных;

3) процедур составления и удостоверения распоряжений о переводе денежных средств, а также приема распоряжений к исполнению, основанных на использовании устройств удаленного доступа к банковским счетам и автоматизированных процессинговых центров;

4) механизмов хранения «цифровых наличных» в виде электронных записей на предоплаченных микропроцессорных картах и передачи «цифровых наличных» путем передачи информации с карты;

5) механизмов дистанционной передачи «цифровых наличных» по Интернету с компьютера на компьютер, а также процедур составления, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денег с использованием систем интернет-банкинга;

6) механизмов хранения электронных денег в «мобильных кошельках», передачи «цифровых наличных» по каналам мобильной связи, а также процедур составления, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денег с использованием систем мобильного банкинга;

7) процедур быстрой передачи и приема к исполнению распоряжений о переводе денег, основанных на использовании бесконтактной связи ближнего поля (NFC);

8) механизмов эмиссии и перевода «цифровых наличных» в виде «криптовалют», основанных на использовании распределенных криптографических вычислительных процессов.