Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Начало этапа внедрения телеграфной связи (вторая половина XIX века) характеризуется освоением банками технологии телеграфной связи для целей оказания платежных услуг. Первые попытки передачи распоряжений о переводе денег с помощью телеграфа были предприняты во второй половине XIX века. В это время денежные средства стали ассоциироваться с электрическими импульсами телеграфных сообщений, которые позволяли превращать наличные и депозитные деньги плательщиков в наличные и депозитные деньги получателей средств. Несколько позже, в 30-х годах XX века, новый этап развития телеграфной связи привел к появлению телексных систем передачи информации, которые позволяли банкам обмениваться стандартными распоряжениями о переводе денежных средств в рамках единой телексной сети.

В целом телеграфный этап можно охарактеризовать как появление и развитие электронных способов передачи распоряжений в отношении денег, причем сами деньги клиенты предоставляли в банк в наличном виде или хранили на банковских счетах. Почтовые и курьерские процедуры передачи распоряжений о переводе денег постепенно стали вытесняться процедурами, основанными на передаче информации в виде электронных импульсов. При этом деньги на счетах клиентов по-прежнему учитывались чернильно-бумажным способом в бухгалтерских книгах банков, а осуществление телеграфных и телексных переводов сопровождалось составлением и удостоверением платежных документов на бумажном носителе. Полученные банками телеграфные сообщения преобразовывались в бумажные распоряжения о переводе, к которым применялись традиционные «ручные» процедуры приема распоряжений к исполнению (аутентификация, проверка реквизитов плательщика и получателя, проверка достаточности денежных средств и т. д.) и исполнения (выдача наличных, выполнение записей по счетам в бухгалтерских книгах).

Заметим, что в этот период телеграфные переводы носили преимущественно межбанковский характер и использовались для обслуживания крупного бизнеса. На рынке розничных платежных услуг по-прежнему господствовали монеты, банкноты и бумажные чеки, хотя по мере развития телеграфной связи доступность телеграфных переводов для населения постепенно увеличивалась.

Следующий этап – внедрение компьютерных систем (50-60-е годы XX века) – характеризуется существенными изменениями в механизмах денежного оборота, которые произошли в 60-х годах XX века в связи с внедрением в банковскую деятельность компьютерных технологий. Компьютеризация шла быстрыми темпами, особенно в США. По словам Г. Г. Матюхина[31], «в 1958 году компьютеры были установлены лишь в немногих крупных банках. В 1966 году уже 943 банка имели собственное электронное оборудование и еще 2055 пользовались ЭВМ на стороне, прибегая к услугам своих корреспондентов или коллективных вычислительных центров». В этот период многие банки стали использовать электронные бухгалтерские книги в виде электронных баз данных (точнее, систем управления базами данных или СУБД), вести учет денежных средств на счетах клиентов в виде электронных записей в СУБД, а перевод денежных средств с банковского счета одного клиента на банковский счет другого выполнять программными средствами путем изменения содержания полей записей в СУБД, предназначенных для учета размера остатков денежных средств на счетах клиентов.

Одновременно получили развитие новые телекоммуникационные системы в виде локальных компьютерных сетей, которые обеспечили простой способ передачи сообщений между компьютерами. Это позволило интегрировать в единую систему банковские компьютеры и телекоммуникационные системы, создав условия для осуществления в электронном виде процедур исполнения распоряжений о переводе денег – начиная с момента списания денежных средств со счета плательщика и заканчивая зачислением денежных средств на счет получателя.

В целом компьютерный период развития механизма денежного оборота характеризуется появлением и развитием механизмов хранения депозитных денег, процедур составления и передачи распоряжений о переводе депозитных денег (при осуществлении межбанковских расчетов), которые использовали электронные технологии обработки информации. Чернильно-бумажные механизмы эмиссии и хранения денег, процедуры исполнения распоряжений о переводе денег стали заменяться механизмами и процедурами, основанными на хранении денег в виде электронных записей в компьютерных базах данных и автоматизированной обработке записей.