Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Позднее стали создаваться электронные системы, в которых можно было осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов за счет предоплаты наличными или депозитными деньгами. В одних системах в обмен на наличные или депозитные деньги можно было получить особый электронный платежный документ («электронный ваучер», «электронный чек» и т. д.), который можно было переслать по Сети в интернет-магазин в обмен на товары и/или услуги.

Появление таких систем сопровождалось возникновением целого ряда новых процедур, использующих электронную обработку информации: а) выпуска электронного платежного документа; б) хранения и передачи электронного документа получателю средств с помощью специального программного обеспечения; в) представления электронного документа получателем в адрес эмитента с целью получения возмещения в виде наличных или депозитных денег; г) защиты документа от тиражирования при хранении и передаче. В последнем случае электронные процедуры обработки платежных документов включали проставление электронных подписей эмитента, плательщика и получателя, что позволяло защитить документы от подделки на всех этапах платежа.

Заметим, выпуск каждого документа сопровождался электронным учетом суммы выпущенного документа на стороне эмитента, что было необходимо для защиты от тиражирования документа при выплате возмещения в пользу получателя средств. А это позволяет говорить о выпуске и об учете требований по обязательствам эмитентов документов в электронном виде. Во многих системах такие электронные документы стали называть электронными деньгами, что заставило авторов многих публикаций рассматривать специальный вид электронных денег – «электронные деньги, основанные на программном обеспечении» (software-based electronic money). Так же, как и «электронные деньги, основанные на картах», «электронные деньги, основанные на программном обеспечении» по своим свойствам оказались похожи на наличные деньги, поскольку передавались от плательщика к получателю «из рук в руки» – точнее, «из компьютера в компьютер». Это усилило позиции авторов, которые обосновывали «наличный» характер электронных денег (к ним стали относить обе упомянутые формы электронных денег).

Одновременно получил распространение еще один вид электронных денег – «электронные деньги, основанные на использовании сервера» (server based electronic money). В этом случае эмитенты электронных денег вместо выпуска электронных платежных документов стали создавать виртуальные счета – записи в СУБД (по аналогии с банковскими счетами), на которых учитывали средства клиентов, предварительно предоставленные в виде наличных или депозитных денег. Заметим, что учет электронных денег эмитент, как правило, вел в национальной валюте или условной валюте, которая пересчитывалась в национальную по заданному курсу.

В рамках электронной коммерции перевод средств по сделкам осуществлялся аналогично электронным переводам депозитных денег – путем уменьшения остатка на виртуальном счете (записи в СУБД) плательщика и увеличения остатка на виртуальном счете (записи в СУБД) получателя. При этом по просьбе клиента эмитент мог обменивать (на условиях, определенных договором с клиентом) остаток электронных денег на наличные или депозитные деньги.

Фактически такие электронные деньги были аналогичны депозитным деньгам, которые выпускались, хранились и переводились в электронном виде. При этом многие страны узаконили выпуск национальной валюты в виде остатков на виртуальных счетах, не являющихся банковскими счетами, установив эквивалентность их обмена на наличные и депозитные деньги. В то же время остатки на виртуальных счетах во многих случаях избежали жесткого регулирования, которому обычно подвергались остатки на банковских счетах, что обеспечило электронным деньгам определенное конкурентное преимущество.

Единственной проблемой, которая часто сопровождала системы перевода электронных денег, был перевод электронных денег между клиентами разных систем. В связи с неоднородностью требований по обязательствам разных эмитентов (как правило – операторов систем) и различиями в технологии обработки платежей трудно было достичь договоренности по процедурам клиринга и расчета между эмитентами. В связи с этим потребителям платежных услуг приходилось открывать виртуальные счета в нескольких системах, а для перевода денег между виртуальными счетами в разных системах – использовать специальные обменные сервисы.

В дальнейшем была решена и эта проблема: международные карточные платежные системы предложили потребителям предоплаченные карты – платежные инструменты, не привязанные к банковским счетам. В этом случае речь также шла об открытии виртуальных счетов, остаток на которых формировался на условиях предоплаты. Но в рамках каждой карточной платежной системы уже существовала отлаженная технология авторизации, клиринга и расчета между участниками системы, поэтому проблема перевода денежных средств между клиентами разных участников системы исчезла.