Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Этап внедрения систем удаленного доступа и электронных платежных систем (конец 60-х – 70-е годы XX века) характеризуется автоматизацией полного цикла перевода денежных средств за счет внедрения удаленного доступа к банковским счетам. Широкое применение такие технологии нашли в платежных системах, причем практически одновременно в платежных системах для крупных сумм и в розничных платежных системах. При этом автоматизация розничных платежных услуг базировалась на использовании платежных карт и устройств для приема платежных карт.

Развитие карточных технологий началось задолго до появления первых компьютеров. Еще во второй половине XIX века в розничной торговле стали использоваться металлические кредитные жетоны – предшественники кредитных карт. Значительное развитие рынок платежных услуг с использованием кредитных карт получил в первой половине XX века в странах Северной Америки и Европы. Первоначально кредитные карты выпускались в виде картонных карточек с нанесенной на них идентификационной информацией, а весь документооборот по карточным платежам велся на бумажном носителе[32]. Компьютеризация позволила создать электронные процессинговые центры, которые стали осуществлять автоматическую обработку авторизационных запросов по карточным платежам и межбанковский клиринг по одобренным операциям, а также обеспечить электронный обмен информацией между компьютерными базами данных процессинговых центров и коммерческих банков. Но главные изменения произошли после появления в конце 60-х – начале 70-х годов XX века банкоматов, электронных торговых терминалов и пластиковых карт с магнитной полосой, которые позволили в автоматическом режиме создавать и передавать в процессинговые центры электронные авторизационные запросы в момент использования карт.

Важной особенностью платежных операций с помощью кредитных карт было осуществление переводов денежных средств без использования банковских счетов. Вместо зачисления суммы кредита на банковский счет и дальнейшего списания депозитных денег с банковского счета в пользу получателя средств банк, выпустивший карту, одобрял платеж в пользу торговой точки путем прямого увеличения размера задолженности карто-держателя на сумму платежа. Фактически это были первые переводы денежных средств, которые полностью осуществлялись электронным способом без использования банковских счетов плательщиков. В дальнейшем появился механизм перевода электронных денег, который также осуществлялся электронным способом без использования банковских счетов. Тем не менее электронный перевод денег с помощью кредитной карты не стал прототипом перевода электронных денег, так как между ними появилось принципиальное различие. При переводе денег с помощью кредитной карты увеличивался размер обязательств держателя карты перед кредитной организацией, а при переводе электронных денег размер обязательств банка[33] перед держателем электронных денег, наоборот, уменьшался.

По мере развития спроса на электронный перевод денежных средств появились дебетовые платежные карты, которые позволили использовать электронные механизмы денежного оборота на всех стадиях процесса розничного перевода денежных средств с применением банковского счета. С помощью дебетовой карты электронный платеж осуществляется с банковского счета держателя карты в пределах остатка на счете, который также ведется в электронном виде. В общем случае указанный перевод носит предоплаченный характер, поскольку держатель карты должен заранее обеспечить наличие остатка на счете (хотя во многих случаях банки разрешают клиентам иметь «овердрафт» по счету). Однако пополнение банковского счета может осуществляться за счет кредита, зачисленного на банковский счет, в связи с чем говорить о предоплаченном характере остатка депозитных денег на счете дебетовой карты становится затруднительно.

Как упоминалось выше, по дебетовой карте может быть предусмотрена возможность предоставления «овердрафта» – кредита для осуществления платежей при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае платежная карта превращается в гибридный продукт, так как при недостаточном количестве средств на банковском счете электронный перевод денежных средств осуществляется одновременно за счет уменьшения долга банка перед клиентом (в форме остатка депозитных денежных средств на банковском счете) и увеличения задолженности клиента перед банком (в размере «овердрафта»).

Подводя итог, можно сделать вывод: данный этап развития механизма денежного оборота характеризуется тем, что чернильно-бумажные процедуры составления и удостоверения распоряжений о переводе денежных средств, а также процедуры приема распоряжений к исполнению стали заменяться процедурами, основанными на использовании электронных систем удаленного доступа, в том числе с применением пластиковых карт с магнитной полосой, банкоматов, терминалов и процессинговых центров.