Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Заметим, что в этот период первые попытки дать определение электронных денег стали делать российские экономисты. В частности, можно упомянуть знаменитое высказывание В. М. Усоскина о том, что электронные деньги в виде записей в памяти банковских компьютеров, передаваемые по каналам дистанционной связи, в недалеком будущем заменят современные формы обращения»[34].

Следующий этап – внедрение микропроцессорных технологий (конец 70-х – 80-е годы XX века) – характеризуется разработкой и внедрением микропроцессорных систем для целей оказания платежных услуг. Первые микропроцессоры появились в конце 60-х – начале 70-х годов XX века, однако только в конце 70-х – начале 80-х годов XX века они стали существенно влиять на электронные свойства денежных операций. Первоначально это выразилось в использовании персональных компьютеров для организации удаленного доступа к банковским счетам, в рамках которого домохозяйства стали электронным способом осуществлять управление своими банковскими счетами. Фактически это привело к распространению домашних электронных терминалов для осуществления переводов денежных средств. При этом весь платежный цикл (от составления, удостоверения и передачи распоряжения плательщика в банк плательщика и до информирования банком получателя своего клиента о зачислении средств) мог осуществляться электронным образом.

Благодаря развитию микропроцессорных технологий в 80-х годах XX века появились платежные карты с «чипом» (встроенной микропроцессорной системой), что позволило загружать на такую карту и хранить на ней информацию о денежных средствах и об операциях, совершаемых с этими средствами. В дальнейшем в связи с изобретением «слепой» цифровой подписи (blind signature[35]) и технологии «электронных наличных» (digital or electronic cash[36]) появились системы перевода денежных средств с помощью «электронных кошельков» в виде предоплаченных микропроцессорных карт, не связанных с банковскими счетами. В таких системах информация о денежных средствах загружалась на карту в обмен на передачу эмитенту карты наличных денег или на перечисление в его пользу депозитных денежных средств с банковского счета (если таковой имелся у держателя «чиповой» карты). По мере использования карты для покупки товаров и услуг в памяти карты фиксировалась информация об уменьшении количества денежных средств, предназначенных для платежей.

Постепенно эмитенты «электронных кошельков» стали говорить о хранении в «электронных кошельках» электронных денег, что привело к появлению специального термина – «электронные деньги, основанные на картах» (card-based electronic money). Первоначально такие электронные деньги могли передаваться только по цепочке в пределах трех субъектов: эмитент – плательщик – получатель – эмитент. Однако достаточно быстро были разработаны алгоритмы и технические устройства, позволившие удлинить цепочку передачи электронных денег путем предоставления держателям электронных денег технических средств для осуществления дальнейшей передачи электронных денег без согласования с эмитентом[37].

Таким образом, на данном этапе развития механизма денежного оборота механизм хранения наличных денег в виде монет и банкнот получил альтернативу в виде механизма хранения «цифровых наличных» на предоплаченных микропроцессорных картах и в персональных компьютерах. А внедрение технологии «слепой подписи» позволило передавать «цифровые наличные» путем передачи информации «с карты на карту».

Этап распространения интернет-технологий (конец 80-х – начало 90-х годов XX века) характеризуется быстрым развитием Интернета и его использованием для электронной коммерции. Развитие в 80-х годах XX века электронной коммерции стимулировало появление особого типа электронных платежей, которые должны были осуществляться в Интернете синхронно с покупкой товара и/или услуги. Первоначально этим условиям удовлетворяли только кредитные карты, которые можно было использовать в режиме CNP (Card Not Present) и для дополнительной защиты которых были введены коды проверки подлинности карт. Механизм перевода при переходе к интернет-торговле практически не изменился и обеспечивался прежней электронной инфраструктурой карточных платежных систем. Однако появился новый инфраструктурный элемент – виртуальные платежные терминалы, к которым получили доступ интернет-магазины.

Некоторые особенности возникали только при использовании платежных карт при осуществлении кредитовых переводов, например, с использованием интернет-банкинга. Изначально перевод денежных средств с использованием карт носил дебетовый характер, так как осуществлялся по требованию торговой точки – получателя средств. В связи с этим распоряжение о переводе денежных средств с карточного счета, направленное плательщиком по системе интернет-банкинга, необходимо было преобразовывать (например, с помощью виртуального электронного терминала) в дебетовое распоряжение по его карточному счету.