Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Подводя итог рассмотрению этапа развития механизма денежного оборота, связанного с распространением интернет-технологий, отметим его главные признаки. Процедуры передачи «цифровых наличных» «с карты на карту» стали дополняться процедурами, основанными на передаче защищенных файлов по Интернету «с компьютера на компьютер». Кроме того, за счет использования систем интернет-банкинга появились новые возможности управления остатками денежных средств, включая возможности пополнения банковских и виртуальных счетов, а также осуществления перевода денежных средств.

На этапе развития мобильной связи (90-е годы XX века – начало XXI века) дальнейшее развитие получили электронные механизмы передачи и перевода денег, а доступность платежных услуг стала зависеть от доступности мобильной связи. К концу XX века в рамках дистанционного банковского обслуживания было наработано большое количество разнообразных электронных способов создания, хранения и перевода депозитных денег и остатков денежных средств на виртуальных счетах, а также перевода денежных средств путем выпуска, передачи и погашения «электронных ваучеров» и подобных им электронных платежных документов. Появление абонентских устройств мобильной связи, позволяющих передавать сообщения по протоколам SMS[38] и USSD[39], а также подключаться к Интернету по протоколам WAP[40] и GPRS[41], создало условия для использования перечисленных технологий с добавлением «мобильных» свойств. С этого момента механизм денежного оборота стал приобретать новое, «мобильное» качество, которое позволило осуществлять выпуск, хранение, перевод и передачу денег без привязки потребителя платежных услуг к конкретному месту в пространстве.

В дальнейшем появление смартфонов и коммуникаторов, которые совмещали в себе функционал мобильного телефона и персонального компьютера, существенно расширило возможности управления денежными средствами с использованием каналов мобильной связи. У держателей остатков депозитных и электронных денег появился развитый многофункциональный интерфейс, который позволял легко осуществлять широкий круг операций с деньгами и хранить историю операций. Появление планшетных компьютеров способствовало совмещению функционала интернет-банкинга и мобильного банкинга. А добавление в смартфоны и планшеты функционала геопозиционирования GPS[42] и ГЛОНАСС предоставило доступ к информации о местоположении ближайших банкоматов и электронных терминалов, что также способствовало росту количества платежных и связанных с ними операций. Кроме того, на поведение потребителей платежных услуг повлияло быстрое увеличение количества платежных приложений для мобильных устройств. На смартфонах и планшетах появилось по несколько разных «электронных кошельков» и систем мобильного банкинга, что обеспечило возможность выбора наиболее подходящего платежного интерфейса и функционала в зависимости от вида выполняемой операции.

На этапе развития технологий NFC (2000-е годы) дальнейшее развитие получили электронные процедуры передачи распоряжений о переводе денег на основе связи ближнего поля (Near Field Communication, или NFC). Это позволило радикально сократить длительность платежных операций в точках продаж и создало условия для эффективного замещения наличных денег безналичными.

Ограничение на длительность платежной операции в точках продаж было одним из последних ограничений, мешавших более интенсивному развитию розничного денежного оборота в электронном виде, так как существовавшие технологии позволяли производить платеж со скоростью меньшей, чем наличными деньгами. Однако появление бесконтактных технологий ближнего поля решило и эту проблему: платеж стал осуществляться простым поднесением микропроцессорной карты или мобильного устройства к специальному считывателю и занимать несколько секунд.

С развитием технологии NFC эксперты связывают качественное изменение ситуации на рынке платежных услуг. Предполагается, что мобильные устройства с функцией NFC существенно потеснят наличные деньги, оборот которых связан с рядом негативных явлений (значительные издержки на хранение, инкассацию, пересчет и защиту от подделки; теневая экономика, уход от налогов и т. д.).

Этап развития распределенных криптографических вычислений (2010-е годы XXI века) характеризуется появлением систем платежей с использованием «криптовалют» (Bitcoin, Litecoin и др.), эмиссия и передача которых осуществляется в рамках распределенного криптографического вычислительного процесса. В таких системах обеспечивается высокий уровень анонимности плательщиков и получателей при передаче «цифровых наличных» от одного владельца другому. При этом важной характеристикой «криптовалют» стало использование криптографических способов защиты от тиражирования путем включения в единый криптографический вычислительный процесс информации обо всех актах передачи «криптовалюты» от одного держателя другому.