Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Анализ эволюции механизма денежного оборота показывает, что в 90-х годах прошлого века получили быстрое развитие различные формы электронных денег, механизм оборота которых в максимальной степени использует электронные технологии обработки информации. Обозначим пять этапов формирования представлений об электронных деньгах, каждый из которых определяется состоянием институциональных элементов механизма оборота электронных денег.

Этап возникновения систем перевода электронных денег характеризуется появлением технологии «электронных кошельков», систем платежей с использованием «электронных кошельков», первыми попытками договорного регулирования платежей с использованием «электронных кошельков», отсутствием общепринятой терминологии, стандартов и нормативного регулирования в области электронных денег, а также отсутствием интереса к проблематике электронных денег со стороны центральных банков. Исторически данный этап совпал с этапом внедрения микропроцессорных предоплаченных карт и разработки технологии «слепой подписи».

Этап осознания проблематики электронных денег характеризуется осознанием монетарных проблем, связанных с оборотом электронных денег, со стороны центральных банков, а также первыми попытками изучения опыта функционирования систем «электронных кошельков» и построения единообразной терминологии.

По мере развития электронных систем «электронных кошельков», которые предоставляли возможность осуществления платежей с помощью предоплаченных микропроцессорных карт, в обществе начало расти понимание того, что «деньги предоплаченных карт» могут получить широкое распространение и частично заменить наличные и депозитные деньги. Первыми на ситуацию отреагировали монетарные власти Европы – в феврале 1993 года Комитет руководителей центральных банков Европейского союза поручил изучить проблему рабочей группе по платежным системам Европейского союза. Соответствующий документ – «Доклад рабочей группы по предоплаченным картам для Совета Европейского валютного института»[43]– появился в мае 1994 года и стал первым официальным документом, затрагивающим предметную область будущих «электронных денег».

Этап формирования позиции в отношении электронных денег характеризуется формированием рекомендаций центральных банков в отношении электронных денег, разработкой понятия электронных денег и принципов построения систем перевода электронных денег. В середине 90-х годов XX века к «электронным деньгам, основанным на картах», добавились «электронные деньги, основанные на программном обеспечении», что подтолкнуло ряд национальных и международных организаций к формированию развернутой позиции в отношении электронных денег. Формирование такой позиции шло путем неформального согласования позиций между разными группами исследователей и законодателей. Активное участие в процессе приняли Банк международных расчетов, Европейский центральный банк, Международный валютный фонд и др.

Первыми официальными публикациями, в которых прозвучал термин «электронные деньги», стали доклады 1996 года Комитета по платежным и расчетным системам и Группы экспертов в области компьютерных технологий центральных банков стран группы G-10 «Безопасность электронных денег»[44] и Банка международных расчетов «Последствия развития электронных денег для центральных банков»[45]. В последнем докладе электронные деньги были определены как «денежная стоимость в единицах национальной валюты, хранящаяся в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя». При этом «электронная стоимость может быть куплена потребителем, хранится на устройстве и уменьшается всякий раз, когда потребитель использует устройство для совершения покупок».

Позднее в «Докладе об электронных деньгах» 1998 года, выпущенном Европейским центральным банком, электронные деньги были определены как «электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может быть в широких пределах использовано для совершения платежей в пользу предприятий, отличных от эмитента, причем без непременного использования банковских счетов, и которое действует как предоплаченный инструмент на предъявителя»[46].