Не потеряй! О чем умолчал «папа» Кийосаки? Философия здравого смысла для частного инвестора

Каждый клиент может пожаловаться на плохое отношение к нему того или иного финансового консультанта, на конфликт интересов, на недобросовестный или непрофессиональный совет.

В США клиент может направлять жалобы в такие организации:

• Certified Financial Planner Board of Standards – www.cfp.net;

• North American Securities Administrators Association – www.nasaa.org;

• National Association of Insurance Commissioners – www.naic.org;

• Financial Industry Regulatory Authority – www.finra.org;

• Securities and Exchange Commission – www.sec.gov.

Добавлю к этому несколько пунктов из этического кода общества финансовых консультантов Великобритании.

В разделе «Отношения с клиентом» особое внимание уделяется конфликту интересов. В нем говорится, что финансовый консультант обязан избегать конфликта интересов своих и клиента или клиента и компании, на которую он работает.

В частности, финансовый консультант не должен принимать ни денег, ни подарков, ни кредитов или иметь других особых отношений к себе со стороны существующих или потенциальных клиентов или компаний, продукты которых он предлагает клиентам.

Несмотря на то, что этот обобщенный портрет идеального финансового консультанта написан американцами и англичанами, он в значительной степени универсален. Мне кажется, что и российский клиент с удовольствием бы работал с консультантом, который соответствует всем перечисленным критериям.

Конечно, жизнь далека от идеала. Это подтверждает история моего друга. Когда он учился в институте, то посещал военную кафедру. Однажды к ним приехало высокое начальство из министерства обороны. Студенты должны были написать работу, в которой среди других вопросов необходимо было ответить на такой: каким должен быть советский офицер? Для моего друга этот вопрос оказался неожиданным. Тем не менее, к его удивлению, когда через несколько дней объявляли результаты, его оценка оказалась одной из лучших. Я спросил: «Как тебе это удалось?» Он ответил: «Когда я отвечал на этот вопрос, я подумал о том, каким должен быть вообще хороший человек. Я постарался ответить на этот вопрос и наградил советского офицера всеми лучшими человеческими качествами. Как видишь, начальству это понравилось».

Так же обстоит дело с представленным портретом идеального финансового консультанта.

Как это происходит в реальной жизни?

Описав идеального финансового консультанта, поговорим, что порой происходит на самом деле.

Мне как действующему финансовому консультанту достаточно сложно объективно рассказывать о своей практике или практике моих коллег. Поэтому я решил взять несколько примеров из одной замечательной книги, которые являются достаточно типичными.

Книга называется «Личные финансы для чайников» («Personal Finance for Dummies»), написал ее Эрик Тайсон (Eric Tyson). Она пользуется большой популярностью в Америке, выдержала многочисленные переиздания. Ее автор в свое время работал в сфере финансовых услуг, а затем стал писать о финансах для ведущих деловых изданий. Он также выступает на радио, по телевидению, пытаясь в простой и доступной форме донести до массовой аудитории, как лучше обращаться с деньгами. В этой книге он дает практические советы о том, как простому человеку эффективно организовать свои личные финансы.

Одна из глав, «Алиса в Стране финансовых консультантов» написана по аналогии с «Алисой в Стране чудес». Приключения Алисы показывают, как порой непросто найти нормального финансового консультанта.

Свой первый визит к специалисту Алиса сделала по рекомендации своего бухгалтера. Ее будущий советник работал в крупной инвестиционной компании и имел квалификацию Certified Financial Planner (CFP). Алиса рассказала ему, что хотела бы вложить свои деньги в консервативный портфель. Но их встреча окончилась тем, что консультант продал ей один из тех инвестиционных фондов, которые в основном содержали агрессивные и волатильные акции.

Однако до результатов работы фонда дело не дошло, поскольку в первом же отчете, который Алиса получила сразу после инвестирования, она обнаружила, что денег на ее счете намного меньше, чем она вкладывала. Оказалось, что у фонда достаточно большая нагрузка, свыше 6 %. Основная ее часть ушла в виде комиссионных консультанту.

Тогда Алиса обратилась с жалобой в регулирующий орган Securities and Exchange Commission (SEC). После многочисленных расследований и проволочек она получила назад некоторую часть денег, которые были уплачены в качестве комиссионных.

На этом злоключения Алисы не закончились. Она продолжила искать человека, который мог бы стать хорошим финансовым советником. Алиса повстречала женщину, финансового консультанта, которая сказала ей: «Мы, женщины, должны держаться вместе, и хороший совет женщине может дать только другая женщина».

Эта история с добрым началом закончилось тем, что новый финансовый консультант пытался продать Алисе такой продукт, где его комиссионные составляли порядка 10 %. Так что и эта попытка для Алисы оказалась неудачной.