Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

20 октября 1998 года Государственная Дума (сразу в трех чтениях) приняла закон «О государственном гарантировании вкладов населения в банках Российской Федерации». 27 октября 1998 года Совет Федерации отклонил этот закон с созданием согласительной комиссии, которая так и не выработала его окончательный вариант. Законопроект предусматривал, что рублевые вклады будут возвращены всем, кто их оформил до 1 сентября 1998 года. Причем, полностью и даже с процентами. Валютные вклады можно было получить через Сберегательный банк в рублях, по курсу на день вступления в силу этого закона. На первый взгляд все выглядело очень неплохо. Однако, для того чтобы реально расплатиться с вкладчиками, отказавшими банкам в доверии, Центральному банку пришлось бы серьезно заняться финансовым оздоровлением «СБС-Агро», «Инкомбанка» и т. д. Дело в том, что, по условиям, прописанным в законе, именно Центральный банк брал на себя в обеспечение вкладов, кроме средств фонда обязательного резервирования, «пустые» векселя потерявших платежеспособность банков.

20 ноября 1998 года Государственная Дума в трех чтениях приняла федеральный закон «О государственных чрезвычайных мерах по защите вкладов населения в банках РФ». В законе предусматривалось гарантирование вкладов населения золотовалютными резервами Центрального банка. Закон был направлен на подпись Президента РФ напрямую, минуя процедуру рассмотрения в Совете Федерации. Президент Б. Н. Ельцин наложил на закон вето, согласившись с отрицательным заключением Правительства и Центрального банка, которые полагал, что реализовать его невозможно, поскольку сумма вкладов населения в банковской системе страны (порядка 85 млрд. руб.) в несколько раз превышала размеры валютных резервов Центрального банка.

Принципы, цели и задачи Правительства и Центрального банка по финансовому оздоровлению банковской системы были сформулированы в совместном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» от 21 ноября 1998 года.

21 ноября 1998 года Правительство и Центральный банк объявили о создании специализированного государственного «Агентства по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). На АРКО возлагалась обязанность мониторинга и финансового оздоровления банков, пострадавших от финансово-банковского кризиса. Рассказывают, что В. В. Геращенко напутствовал назначенного на должность руководителя агентства А. В. Турбанова следующими словами: «С каждым банком нужно работать отдельно. Сейчас сложно сказать, кто выживет, кого спасем, а кого нет. Все будет зависеть от массы конкретных обстоятельств».

Перед АРКО была поставлена конкретная задача – выделить банки, подлежащие реструктуризации под контролем государства, с учетом их значимости для расчетной и платежной системы страны и необходимости защиты интересов вкладчиков.

Все кредитные организации были разделены на четыре категории. К 1-й категории были отнесены финансово-стабильные банки и банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности. Ко 2-й категории – банки, испытывающие серьезные финансовые трудности. К 3-ей категории – банки, находящиеся в критическом финансовом состоянии. К 4-й категории – банки, полностью обанкротившиеся, но имеющие значительные обязательства перед вкладчиками и бюджетами всех уровней. В процентном отношении к общему числу кредитных организаций к 1-й категории относились 54,4 % банков, ко 2-й категории – 19,8 %, к 3-й категории – 26,8 %, к 4-й – 2 %.

Самой сложной для реструктуризации являлась группа банков, отнесенная к 3-ей категории. Еще живые, как бы. В то же время – пора отзывать лицензии. Основанием для отнесения банков к 3-й категории являлась совокупность следующих признаков:

– наличие неоплаченных платежных и других расчетных документов клиентов и банка, в связи с отсутствием средств на корсчете банка от 4 до 30 дней подряд;

– снижение абсолютной величины собственных средств (капитала) банка на 10 % и более против их максимального значения в последние 12 месяцев;

– выявление серьезных недостатков в бухгалтерском учете и отчетности (значит, завышение или занижение финансового результата, завышение величины капитала, заведомо неправильная классификация кредитов и т. д.);

– предоставление с задержкой на 5 и более рабочих дней требуемых форм отчетности на две отчетные даты.

Принимая во внимание всю сложность ситуации, Центральный банк принял решение, дающее возможность банкам, отнесенным к 3-й категории, выйти из затруднительного положения, опираясь на собственные ресурсы.

320 кредитных организаций должны были к середине декабря 1998 года представить в Центральный банк приемлемые планы финансового оздоровления (санации). 25 банков такие планы представили и свои лицензии сохранили, а остальные в 1999 году пополнили ряды банкротов.