Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

30 декабря 2001 года премьер М.М Касьянов и председатель Центрального банка В. В. Геращенко подписали совместное заявление «О стратегии развития банковского сектора». Этот документ появился в результате напряженных двухмесячных переговоров между Центробанком, Минфином и Минэкономразвития. В нем давалась оценка текущего состояния банковского сектора, конкретизировались направления его реформирования, – такие, как формирование конкурентной среды, развитие платежной системы и корпоративного управления, совершенствование налогообложения, ускорение реструктуризации и ликвидации неплатежеспособных кредитных организаций и т. д. Этот документ впервые обозначил долгосрочные ориентиры развития банковского бизнеса в России, поскольку:

1) с 1988 года банковская система России строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии денежных властей. Изменений «правил игры» было столько, что можно смело утверждать: негосударственный банковский сектор России в 1990-е годы выжил не сколько благодаря действиям властей, сколько вопреки этим действиям;

2) государство не ставило своею целью сформулировать структурированную, четкую модель национальной банковской системы;

3) точно не определялись место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны;

4) не создавались условия развития банковской системы на рыночной основе – преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции»;

5) не сформировалась комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

Правительство и Центральный банк согласились с тем, что минимальный размер уставного капитала вновь учрежденных банков должен составлять сумму, эквивалентную €5 млн.; существующие банки должны довести размеры собственного уставного капитала до требуемых размеров в течение трех лет.

Ужесточались требования по выполнению кредитными организациями норматива достаточности капитала. Предельное соотношение общей суммы собственных средств банка и суммы его активов устанавливалось на уровне 10 %. Нарушение этого требования становилось основанием для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций.

Предполагалось до 1 января 2004 года осуществить перестройку учетной политики банков в соответствии с правилами международной системы банковского учета и отчетности. К 2002 году намечалось создание государственной системы гарантирования банковских вкладов. Пакет законопроектов на эту тему планировалось внести в следующем году на рассмотрение весенней сессии Государственной Думы.

С 1 февраля 2002 г. вступил в действие федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма».

Схема работы закона, разработанного в соответствии с рекомендациями FATF[129], достаточно проста. Существует определенный перечень «сомнительных» и «подозрительных» операций, подлежащих обязательному контролю. Данный Перечень изложен в письмах Центрального банка от 21.01.2005 № 12-Т, от 26.01.2005 № 17-Т, от 26.12.2005 № 161-Т, от 10.02.2006 № 20-Т. Он (перечень) дополнен Положениием от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов». Если по поручению клиента банк проводит такую операцию, то информацию о ней обязан оперативно предоставить в Комитет по финансовому мониторингу (с марта 2004 года Федеральная служба по финансовому мониторингу). Финмониторинг изучает обстоятельства операции и при наличии состава преступления, предусмотренного ст. 174 УК РФ, передает дело в следственные органы.

Первоначальная реакция многих банков на закон № 115-ФЗ была негативной. Они полагали, что государство пытается наделить их полномочиями, в какой-то степени подменяющими основные цели их деятельности, как коммерческих организаций, осуществляющих услуги финансового характера и за счет этого зарабатывающих доходы. Выстраивание процедур, противодействующих легализации доходов, потребовало от банков затрат на содержание дополнительного персонала и доработку банковских программно-технических комплексов.

В течение 2002 года Центральный банк ввел в действие нормативные документы (положения, указания) по организации в банках системы внутреннего контроля. Также была проведена большая методическая работа: выпущены рекомендации по определению примерных схем «отмывания»[130] незаконно полученных доходов, предприняты активные усилия в части формирования и обеспечения электронно-коммуникационных средств связи для передачи сообщений в Комитет финансового мониторинга.