Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

То, что либерализация притока капитала ведет к росту нестабильности развивающихся экономик и повышает степень их подверженности губительным колебаниям, на модельном уровне впервые доказано в исследования экономистов Арона Торнелла, Франка Вестермана и Лоренца Мартинеза[175]. К сожалению, ни Правительство, ни Центробанк не сделали ничего для того, чтобы не допустить «перегрева» российского фондового рынка.

В 2006 г. для банковского сектора приобрел актуальность риск невозврата потребительских кредитов. Рост благосостояния российских граждан и их располагаемых доходов привел к тому, что потребительские приоритеты сместились с товаров текущего потребления на товары долгосрочного потребления. А для этого российские граждане стали брать больше кредитов. По оценкам специалистов услугами банков в секторе потребительского и ипотечного кредитования в 2005–06 гг. воспользовались не менее 25 млн. человек.

В 2000 году объем потребительских кредитов составлял, по данным Центробанка, всего-навсего 27,6 млрд. рублей. В 2005 году объем кредитования граждан достиг 618 млрд. рублей. Как писал в «Независимой газете» 26 октября 2006 года ее главный редактор К. В. Ремчуков, «динамическая модель функционирования – от социализма к капитализму, от застоя к развитию, от контроля к свободе – сменилась на модель функциональную. Люди поняли, что «этот бардак» надолго, и начали обустраивать быт, трансформируя его в наличное бытие в онтологическом смысле».

По данным Центробанка, на начало 2006-го сумма кредитов населению выросла до 1173 млрд. рублей[176]. По данным Минэкономразвития за 2007 год, расходы на покупку товаров и услуг выросли на 23,5 % по сравнению с 2006 годом. По объемам продаж розничный рынок России вошел в тройку самых крупных в Европе[177].

С начала 2000 года, когда началось развитие рынка потребительского кредитования, объем просроченных кредитов вырос более чем в 12 раз и составил 110 млрд. рублей, т. е. 3,3 % от всех займов. Но это официально. На самом деле, как уверяют эксперты, банки скрывали информацию о должниках, чтобы не уронить свою репутацию. На самом деле в 2006–2007 гг. не отдавали кредиты от 10 до 15 % заемщиков!

Отчасти в проблеме невозврата кредитов были виноваты и сами банки, отказывавшиеся раскрывать перед потребителями кредитов реальную процентную ставку. Клиент банка, особенно неподготовленный, путается в многочисленных цифрах и просто не знает, сколько ему на самом деле нужно будет заплатить. Между тем, разница между ставкой, указанной в документе, и реальной у некоторых банков превышала 100 %. И впоследствии заемщики зачастую отказывались выплачивать кредит не из-за отсутствия денег, а из чувства мести «обманувшему» его банку.

Самыми яркими тенденциями в розничном кредитовании в 2006 году являлось снижение объемов выдаваемых экспресс-кредитов и стремительный рост объемов кредитования по кредитным картам. По данным Центрального банка, количество пластиковых карт в России увеличилось за 2006 год на 36,8 % и составило 74,5 млн. штук, а объем операций по ним вырос на 51,7 %, достигнув 4,25 трлн. рублей.

Все розничные банки, с большим или меньшим успехом, запустили кобренд-проекты – сотрудничество банка с разного рода партнерами, например, авиакомпаниями или торговыми сетями. Многие клиенты, попавшие «под раздачу», испытали приятные моменты, когда, совершая обычные операции по пластиковой карте: оплачивая покупки, снимая деньги в банкомате, – они получали определенные бонусы или скидки.

Отсутствие залоговых инструментов и поручительства при оформлении кредитных карт активизировала мошенников, быстро научившихся виртуозно «кидать» банки на деньги, увеличивая им количество проблемных займов. По данным коллекторских агентств, в Москве и Санкт-Петербурге сформировалась многочисленная социальная группа особо активных заемщиков, имеющих 10 и даже 15 кредитов одновременно. Так, вместо «обманутых вкладчиков», которых в «лихие 90-е годы» прельщали высокие проценты по депозитам, появились «обманутые заемщики», которые желали приобрести себе все и сразу, не сообразуя сумму «настрелянных» в банках кредитов со своими реальными доходами.

1 июля 2007 года вступило в силу указание Центрального банка № 1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». Документ обязывал банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств.