Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Ожидаемое снижение мировых цен на «черное золото» побудило Министерство финансов поставить вопрос о сокращении нефтегазовых бюджетных расходов, либо коррекции курса рубля на 0.5–1 рубль за каждые $10 падения цен на нефть. Вице-премьер Кудрин накануне своей отставки (сентябрь 2011 года) прямо заявил о том, что «в сфере бюджетной политики накапливаются риски, связанные с завышенными обязательствами в оборонном секторе и социальной сфере». В этой связи уместно отметить, что в 2012 г. расходы на оборону увеличились на 16 % и достигли 4,4 % ВВП. Согласно Государственному плану вооружений доля расходов на оборону должна вырасти к 2015 г. до 4,8 % ВВП, а общий объем расходов – достигнуть 20 трлн. рублей, то есть возрасти от уровня 2011 года в 10 раз.

После того, как в июне 2012 года нефть упала по отношению к мартовским максимумам на $20 за баррель, доллар на российском валютном рынке подорожал до 33 рублей, хотя еще месяц назад его курс не поднимался выше 30 рублей. Некоторые аналитики уже тогда делали мрачные предсказания: падение рубля не остановится, доллар может стоить 35 рублей и даже более[205].

В 2012 году крупнейшие банки (Топ-10) отчитались в том, что серьезно нарастили портфели:

По данным Института экономической политики имени Е. Т. Гайдара, подавляющая часть заемщиков (60 %) из числа корпоративных клиентов в качестве основных целей кредитования указывала пополнение оборотных средств. Лишь 12 % респондентов назвали основной целью займов инвестиции в обновление существующих производств, что отражает низкую инвестиционную активность. Четверть опрошенных выделяло рефинансирование старых займов, как основную цель корпоративного кредитования. И, наконец, что наиболее точно иллюстрирует текущее состояние экономической активности – инвестиции в создание новых производств собрали только 3 % ответов[206].

Вырос спрос на кредиты со стороны субфедеральных органов власти. В 2013 г. прирост кредитов данной категории заемщиков колебался вокруг 9 %, а в декабре скакнул до 247 %. Российские регионы закончили 2013 год самым высоким в новейшей истории дефицитом бюджета, порядка 640 млрд. рублей ($18,3 млрд.). В процентах – это треть их собственных доходов. Примерно у десяти регионов дефицит превысил 10 % доходов, а у Чукотки он вообще какой-то немыслимый – чуть ли не половина ее бюджета. По долгам самая тяжелая ситуация в Мордовии, у которой долги выше ее собственных доходов в 1,5 раза. Значительный государственный внутренний долг накопил Краснодарский край (119 млрд. рублей) – главным образом, по причине незапланированных затрат на обеспечение проведения в городе-курорте Сочи зимних Олимпийских игр[207].

Для финансирования бюджетного дефицита региональные власти вынуждены привлекать бюджетные и небюджетные (коммерческие) кредиты. До 70 % всей коммерческой кредиторской задолженности регионов пришлось на Сбербанк, который в 2013 году предоставил органам государственного управления субъектов Федерации и органами местного самоуправления кредитных ресурсов в объеме 590 млрд. руб.

Определенный «перегрев» наблюдался на рынке розничного кредитования. По данным компании «Секвойя кредит консолидейшн», в 2013 году средний банковский заемщик в России тратил на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту 45 % своего ежемесячного дохода, тогда как двумя годами ранее эти траты составляли 40,8 % среднемесячного дохода. Критическим считается показатель в 50 %. При этом доля платежа уже в размере 35–36 % в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку.

По итогам 2013 года объем просроченной задолженности по кредитам населению вырос на 40,7 % в целом по банковской системе и составил 440,3 млрд. руб. Доля просроченной задолженности в общем портфеле кредитов населению составила 4,4 процента.

С 1 марта 2013 года Банк России ужесточил требования к резервам по кредитам для физических лиц:

• по непросроченным кредитам – до 2 % с 1 %,

• по займам с просрочкой до 30 дней – до 6 % с 3 %,

• выделил портфель с просрочкой более 360 дней, установил по нему требование 100-процентного резервирования.

Кроме того, с 1 июля вступили в силу меры по повышению коэффициентов риска по потребкредитам, которые влияют на расчет капитала банков. При этом, чем выше ставка, тем больше коэффициент риска. Объем сформированных резервов на потери в 2013 г. по всему банковскому сектору составил 613 млрд. рублей, что в три раза превысило показатель предыдущего года[208]. Чистая прибыль Сбербанка за первый квартал 2014 года составила 72,9 млрд. рублей. И почти такую же сумму – 77,1 млрд. рублей – Сбербанк потратил на создание резервов на возможные потери по ссудам. Если сравнивать этот показатель с аналогичным периодом 2013 года, то он вырос в 2,4 раза (было 31,8 млрд. руб.).