Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

К эмиссии карт ведущих международных платежных систем банкиров подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение.

В 1993 году «Мост-банк» выпустил первую в России локальную пластиковую карту Most-Card. Другие банки последовали его примеру. Правительство Москвы в мае 1993 года издало постановление «О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств», в котором одобрило действия «Мост-банка» и банка «Столичный» по развитию этой сферы банковских услуг.

Большое разнообразие карточных систем в России создавало определенные трудности. Доходило до того, что торговые точки принимали подчас свыше десятка различных карт, для каждой из которых был необходим отдельный импринтер (прибор для считывания данных с банковской карты). Вскоре магазины начали отказываться от систем с малым количеством карт, а сами эмитенты стали задумываться о техническом и политическом решении этой проблемы и предпринимать определенные шаги по искоренению «многокарточности». В результате появились отечественные платежные системы: STB Card и Union Card.

Компания «СТБ КАРТ» была основана в 1992 году изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. Другая отечественная система Union Card была учреждена в 1993 году «Инкомбанком» и «Автобанком».

В 1994 году в Новосибирске появилась «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром финансовых технологий. В отличие от большинства платежных систем, работающих на базе более дешевых магнитных карт, «Золотая корона» с момента своего создания стала использовать смарт-карты.

В ноябре 1995 года российские банки-участники системы Europay International. объединились в ассоциацию Europay International. Ассоциация российских банков-членов Visa International была учреждена в феврале 1997 года. К сентябрю 1996 года в России было выпущено 170 тыс. международных карт Visa, а карт Europay – свыше 300 тысяч.

В тарифах по выдаче и обслуживанию банковских карт международных платежных систем обязательно присутствовала такая позиция как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие» – определенная сумма денежных средств, которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета.

Плата за годовое обслуживание карт Visa Gold и Master Card Gold (среди бизнесменов считались наиболее престижными), была немаленькой – на уровне $100–120. Например, стоимость обслуживания VISA GOLD, которые выпускал для своих клиентов «Инкомбанк», в 1994 году составляла $250, а первоначальный взнос – $5 тысяч. Все расчеты между банками по операциям с картами производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько: расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).

Особенностью продаж и выдач наличных по банковским картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания банковских карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в личное пользование.

Понятно, что за все в этом мире платят простые потребители. И банковские карты не исключение. Вот как идет перераспределение наших средств. Когда мы расплачиваемся картами за товар, магазин получает не всю сумму. Из 100 рублей на его счет придет примерно 98 – 98,5 рубля. Около 2 % наших денег разойдется по системе, обслуживающей перевод. Свою комиссию возьмут банк, который установил в магазине терминал, процессинговая компания и банк, который выпустил карту. Небольшой процент (около 0,01 – 0,02 % от суммы транзакции) идут в пользу платежной системы, например, VISA. Понятно, что продавцы стараются изначально заложить комиссию, которую будут вынуждены платить, в стоимость товара.