Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО – телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. Первое время российские банки побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997 году «телефонный банк» появился и в России: сразу четыре банка («Гута-банк», «Конверсбанк», «Диалог-банк» и «Российский кредит») объявило о введении подобных услуг, а затем их примеру последовали другие кредитные организации. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP– и SMS-обслуживания, которые для оперативного информирования клиентов активно используют коммуникационные возможности мобильной телефонии.

Дальнейшая эволюция ДБО связана с системой «Банк-Клиент». До появления сети Интернет российские банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должна быть установлена специальная программа. Предоставление платежных услуг посредством дистанционного банкинга также осуществляется Федеральным государственным унитарным предприятием Почта России.

Основателем классического интернет-банкинга в России считается «Автобанк», который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам воспользоваться услугой «Домашнего Банка». Данная система являлась собственной разработкой «Автобанка» и предоставляла следующие возможности:

• покупать и продавать валюту;

• оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);

• переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

• совершать внутрибанковские платежи в рублях;

• совершать межбанковские платежи в рублях;

• оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

• размещать средства во вклады в рублях;

• размещать средства во вклады в долларах США;

• пополнять счета пластиковых карт;

• получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

• отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

В XXI веке практически все современные мобильные телефоны поддерживают стандарт GPRS (General Packet Radio Service) и поэтому могут выступать в роли радиомодема при подключении компьютера к Интернету и предоставлению услуг Интернет-банкинга. Интернет-портал становится не только витриной банка, где покупатель может рассмотреть предлагаемый товар, но и прилавком, через который может быть реализована необходимая клиенту услуга.

Важным элементом функционирования системы интернет-банкинга является подтверждение личности клиента, которое осуществляется путем предъявления электронной цифровой подписи (ЭЦП). ЭЦП может находиться на карте памяти, в памяти компьютера или на специальных носителях, которые нужно приобрести при получении услуги интернет-банкинга. Одни банки используют для этого специальные USB-ключи, которые для использования надо просто вставить в USB-порт компьютера, как обычную флэш-карту. Другие предпочитают, чтобы ЭЦП хранилась непосредственно на компьютере клиента. Но есть и более изощренные способы, такие как таблицы переменных кодов и генераторы ключей.

2000 год стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим корпоративным клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет-банкинга составляет 1,2–1,5 млн человек, из них 90 % – физические лица. По итогам 2007 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100 % в год. Замедления динамики можно ждать не раньше 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.

В начале XXI века в России большое распространение получили городские и домашние локальные сети на основе технологии Ethernet, когда компьютеры в нескольких зданиях микрорайона объединены в единую сеть. Чтобы подключиться к сети, нужно протянуть кабель от распределительного щитка к домашнему компьютеру. Компьютер должен быть укомплектован сетевой картой; ее стоимость (порядка $10), как правило, уже включена в те $50–100, которые пользователь платит за подключение. Время пребывания в сети не влияет на расходы, но они растут пропорционально объему перекачиваемой информации. При этом тарифные расценки в домашних сетях Ethernet, пожалуй, ниже всех остальных существующих сейчас в России видов доступа в Интернет и составляют около 5 центов за 1 Мб трафика, а внутрисетевые ресурсы – игры, чат, файловый сервер – предоставляются вообще бесплатно.