Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Чрезвычайно быстро в России развивается инфраструктура электронных платежных терминалов. К концу 2007 г. в стране функционировало более 220 тыс. электронных платежных терминалов (ЭПТ). Как заявляют наши аналитики, основным драйвером роста является оплата услуг мобильной связи. Однако ЭПТ годятся и для оплаты услуг ЖКХ, кабельного телевидения и, при желании их владельцев и операторов, множества других услуг.

Для терминалов российского производства с применением иностранных комплектующих, диапазон цен в среднем колеблется от 100 до 200 тыс. рублей. Для сравнения, стоимость банкомата с функцией cash-in составляет в среднем около 700 тыс. рублей. В настоящее время платежные POS-технологии постоянно усложняются, но основная тенденция развития направлена на создание мультимедийных и многофункциональных устройств, при помощи которых осуществляются получение и отправка денежных средств (работа со счетом), а также оплата за предоставленные товары и услуги.

Точек пересечения в функциональности ЭПТ и банкоматов достаточно, чтобы говорить о потенциальной конкуренции этих двух сегментов. Другое дело, что пока о таковой никто не говорит, поскольку основная составляющая рынка электронных платежей через ЭПТ – микроплатежи (с суммой до 100 руб. за транзакцию), которые, во-первых, малоинтересны для банков и, во-вторых, не вызывают у них опасения с точки зрения ухода потенциальных клиентов. Как ни странно на первый взгляд, банковско-агентская схема организации этого рынка, которая de facto утвердилась вместо банковской схемы, освободила наши финансовые институты от головной боли, связанной с организацией и поддержанием этой системы платежей. В конце концов, основная функция банкоматов – это выдача наличных, а не прием платежей мобильных операторов.

В начале XXI века во всех банках, специализирующихся на розничном кредитовании, была внедрена автоматизированная система кредитного скоринга (в переводе с английского scoring – подсчет очков). До этого кредитные заявки клиентов обрабатывались вручную. По мере роста масштабов бизнеса, особенно с развитием таких массовых направлений кредитования как экспресс-кредиты и кредитные карты, ручная обработка заявок стала невозможной: ни один розничный банк просто не справился бы с таким объемом обращений.

Скоринговые решения призваны автоматизировать процесс выдачи кредитов, увеличив их количество, и при этом сохранить контроль над уровнем дефолтов и доходностью кредитного портфеля. Данные, полученные от заемщика, анализируются скоринговой системой, и если заемщик соответствует заложенным в систему параметрам, система дает добро на выдачу кредита.

Сразу несколько крупных российских банков запустили систему так называемого «голосового скоринга». Суть ее заключается в том, что специальная компьютерная программа (разработана израильской компанией “Nemesysco”) определяет психологическое состояние потенциального заемщика в момент его ответа на тот или иной вопрос анкеты, делая вывод об их правдивости.

По данным журнала «Банковское обозрение», на закупку и внедрение IT-решений российские банки выделяют не менее 5 % годовой сметы расходов. Но суммы затрат во многом зависят от того, какие именно информационные проекты ведет банк, какую рыночную нишу он занимает и какие новые услуги собирается внедрять. В частности, IT-бюджеты банков, ведущих агрессивную политику на рынке, могут достигать 35 % от общих затрат.

На текущий момент банки, которые позиционируют себя в ряду лидеров российского банковского рынка, проявляют исключительный интерес к обновлению IT-платформы на основе решений мировых производителей и внедрения инноваций. По экспертным оценкам IBM, лидирующая группа российских банков планирует в ближайшие 2–3 года инвестировать порядка $1–2 млрд. в развитие и усовершенствование IT-платформ на базе стандартных решений, поставщиками которых являются компании мирового уровня.

Организация работы банка также подразумевает использование многочисленной специализированной техники:

• систем контроля доступа в помещения и видеонаблюдения,

• счетчиков банкнот и монет,

• детекторов валюты,

• ленточных и вакуумных упаковщиков купюр,

• специализированных ювелирных весов,

• табло котировки валют,

• детекторов металлов и драгоценных камней и т. п.

Традиционными поставщиками такой техники на мировом рынке являются американские, британские, германские и японские производители (компании Scan Coin, Toyocom, Kobell, Gamma).

Ноу-хау появились даже в сфере инкассационных услуг, например, в некоторых банках вошли в обиход «автоматические сейфы по инкассации». Клиенты приезжают в круглосуточно работающий офис банка, упаковав деньги в специальную сумку со штрих-кодом, опускают ее в заборное отделение автосейфа, проходят идентификацию по штрих-коду – и деньги пересчитываются и зачисляются на счет.

* * *