Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

По данным Банка России, количество установленных банкоматов в нашей стране с конца 2004 г. до июля 2008 г. увеличилось с 20 тысяч до 63 тыс., т. е. более чем в 3 раза. Абсолютные темпы прироста банкоматной базы в 2003–2008 гг. являлись самыми высокими не только в Восточной Европе, но и во всем Европейском регионе. Если в конце 2005 года Россия занимала последнее место в Восточной Европе по количеству банкоматов на 1 млн жителей (194 против 232 в среднем по региону), то к осени 2007 года (440 банкоматов на 1 млн. человек) вошла в первую тройку стран Восточной Европы.

В последние годы банкоматы превратились в важный инструмент безналичных платежей. Количество банкоматов, с помощью которых жители страны могут совершать операции по оплате услуг операторов мобильной связи, ЖКХ, Интернета, кабельного и спутникового телевидения с начала 2005 года выросло в 5 раз. На 1 октября 2007 г. их насчитывалось около 40 тыс. (почти 80 % общего числа установленных банкоматов). На указанную дату более 40 % всех платежных операций с использованием банковских карт в нашей стране совершалось посредством банкоматов (более чем двукратный рост по сравнению с 2005 г.).

В российских условиях банкоматы даже стали выполнять социальную функцию. Например, губернатор Чукотки Роман Абрамович, в целях борьбы с пьянством, позаботился о том, чтобы во всех предприятиях и организациях региона зарплата начислялась только на карточки. Все продукты и товары широкого потребления, за исключением водки, стали продаваться только по безналичному расчету. Число банкоматов при этом Абрамович ограничил, соответственно, часто снимать «нал» алчущим клиентам не удавалось.

До начала 2000-х годов корпорация NCR была единственным из работающих в России производителем банкоматов, ведущим коммерческую деятельность напрямую – через свое дочернее предприятие и одновременно официального представителя «Эн. Си. Ар., NCR A/O», существующее с 1997 года. Остальные игроки – “Diebold” и “Wincor Nixdorf” (до 2000 г. “Siemens Nixdorf”) – осуществляли как продажи, так и послепродажное обслуживание банкоматов через российских партнеров.

Стоимость обычного банкомата составляет $15–17 тыс. Новейшие модели стоят дороже, порядка $60 тыс. Особенность дорогих машин заключается в том, у них есть функция ресайклинга (от английского – cash recycling) – замкнутого оборота наличных. То есть одному клиенту выдаются деньги, внесенные другим клиентом, и наличные внутри не сортируются. Эта функция позволяет значительно снизить расходы на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты.

Кризис 2008–2009 гг. «притормозил» развитие российского рынка банковских карт. Тем не менее, многие банки в период экономического спада активно работали над сохранением и увеличением лояльности клиентов. При этом статистика ЦБ РФ показывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объеме использования карт осталась практически неизменной – около 15 процентов. Невысокий уровень потребления основной массы населения побуждает совершать каждодневные покупки на рынках и в недорогих магазинах за наличные, тогда как торгово-сервисная сеть, оборудованная для приема банковских карт, – это, в основном, бутики, супермаркеты и рестораны, где уровень цен не всегда доступен рядовому потребителю.

За 2013 год, по данным Банка России, с использованием банковских карт было совершено операций на 26 трлн. руб., при этом более 80 % операций – снятие наличных (21 трлн. руб.). В рамках поправки к закону «О национальной платежной системе…» все торгово-сервисные предприятия с годовым оборотом свыше 60 млн. рублей с 2016 года будут обязаны принимать банковские карты. Таким образом, через национальную платежную систему ежегодно смогут оборачиваться сотни миллиардов рублей[234]. Так, например, за 2013 г., по данным Росстата, фонд оплаты труда российских госслужащих составлял 36,4 млрд. руб., а всех сотрудников бюджетной сферы – 160,4 млрд. рублей.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание расчетных счетов клиентов в их офисах и на дому принято именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО – это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.