Проценты и иные платежи по кредитному договору

Условие о новом размере процентной ставки, согласованном сторонами, может быть оспорено заемщиком, если будет доказано, что вновь установленный размер процентной ставки значительно превышает рыночное значение, по основаниям, аналогичным тем, которые были рассмотрены в работе относительно согласования размера процентной ставки на стадии заключения кредитного договора, в т. ч. в связи со злоупотреблением правом со стороны кредитора. При оспаривании условия об измененной процентной ставки в случаях, предусмотренных ст. 428 ГК, имеет значение, направлял ли заемщик кредитору соответствующий протокол разногласий относительно указанного условия. В свете внесенных в ГК изменений по основанию, предусмотренному ст. 428 ГК, кредитный договор могут оспаривать как граждане так и субъекты предпринимательской деятельности.

2. Изменение размера процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке

Изменение размера процентной ставки по соглашению сторон следует отличать от изменения процентной ставки в одностороннем порядке, в последнем случае изменение процентной ставки осуществляется по волеизъявлению стороны.

2.1. Право на одностороннее изменение процентной ставки

Общие требования к порядку одностороннего изменения обязательств, основания для такого изменения, в зависимости от характера деятельности сторон договора (предпринимательский, личный) установлены в п. 2 ст. 310 ГК РФ.

Для обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, одностороннее изменение условий обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Для обязательства, которое связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Таким образом, по общему правилу, в случаях, когда речь идет о кредите, предоставляемом гражданину, право на одностороннее изменение договора предоставлено той стороне договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность.

Однако, исходя из природы кредитного договора, право на изменение процентной ставки с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности всегда предоставлено только кредитной организации. Так, в ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что право на одностороннее изменение процентной ставки предоставлено только кредитной организации.

Согласно ст. 29 указанного закона:

– для заемщиков – субъектов предпринимательской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. (Не допускается, как по общим правилам, установленным в ст. 310 ГК РФ, изменение договора на основании нормативного акта).

– для заемщиков-граждан кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, мы можем выделить следующие особенности инициирования изменения процентной ставки по кредитному договору.

– ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено специальное правило о субъекте, который может в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору, такой стороной может быть только кредитор (кредитная организация).

– действующим законодательством предусмотрен запрет на установление кредитным договоров случаев увеличения процентной ставки заемщикам – физическим лицам.

2.2. Случаи изменения размера процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке

Наиболее спорными в банковской практике являются случаи, когда процентная ставка по кредитному договору увеличивается. Как уже было указано, увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке по основаниям, предусмотренным договором, в силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» возможно только с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности.