Проценты и иные платежи по кредитному договору

– путем согласования в кредитном договоре условия, при наступлении которого начинает действовать иной размер процентной ставки: например, при невыполнении заемщиком определенного условия, установленного кредитным договором, в частности, ковенанта о запрете реорганизации заемщика – юридического лица в период кредитования; либо после подтверждения регистрации заемщиком в пользу кредитной организации ипотеки. Процентная ставка может быть как повышена так и уменьшена.

Условие об изменении процентной ставки по соглашению сторон может быть указано в кредитном договоре в следующей редакции:

«в случае (указываются: случаи, предусмотренные договором – для субъектов предпринимательской деятельности; предусмотренные только законом – для заемщиков – граждан) процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере _____ процентов годовых / увеличивается на _____ процентных пунктов со дня/даты __________________(указывается дата, с которой стороны связывают установление новой процентной ставки)».

При переменной процентной ставке по кредитному договору, заключенному с субъектом предпринимательской деятельности, в банковской практике также используется изменение по соглашению сторон переменного показателя, т. е. базового показателя референтной ставки, с изменением которого связывают изменение общей процентной ставки по договору. При этом следует понимать, что в случае изменения значение переменной процентной ставки, речь не идет об изменении в целом процентной ставки, поскольку в данном случае ее размер согласован при заключении.

Согласование даты, с которой начинает действовать новый размер процентной ставки, является важным для сторон кредитного договора, поскольку в ином случае могут возникнуть спорные ситуации относительно начала срока действия процентной ставки в измененном размере.

При этом кредитор в данном случае по общему правилу не обязан извещать заемщика о новом размере процентной ставки, если иное не предусмотрено законом либо кредитным договором.

В частности, исключение предусмотрено п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому «…кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

1.1. Уменьшение процентной ставки по кредитному договору по соглашению сторон

При уменьшении процентной ставки на практике не возникает спорных ситуаций, поскольку это не влечет неблагоприятных последствий для заемщика.

При этом кредитный договор, в который по соглашению сторон внесены изменения об уменьшении процентной ставки уже после его заключения, может быть признан реструктурированной ссудой в силу требований Положения Банка России № 590-П.

Согласно пп. 3.7.2.2 указанного положения ссуда признается реструктурированной, если на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета), кроме случаев, когда платежи по реструктурированной ссуде осуществляются своевременно и в полном объеме или имеется единичный случай просроченных платежей в течение последних 180 календарных дней, в пределах сроков, определенных в подпункте 3.7.1.2 Положения Банка России № 590-П, а финансовое положение заемщика в течение последнего завершенного и текущего года может быть оценено не хуже чем среднее в соответствии с пунктом 3.3 указанного положения.

При этом с учетом указанного положения ссуда может не признаваться реструктурированной, если в кредитном договоре содержатся условия, при наступлении которых процентная ставка может быть уменьшена, и согласованы параметры изменений процентной ставки и в дальнейшем указанные условия наступают фактически и если соблюдаются параметры изменений процентной ставки по кредитному договору.

В отношении реструктурированной ссуды банк должен создавать резерв в размере, установленном Положением Банка России № 590-П.