Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

В начале 2010-х у людей появилась еще не всеми осознанная потребность получать услуги дистанционно. Целый пласт россиян стал воспринимать любой визит в банк негативно. Поэтому мы запустили доставку финансовых услуг на дом, дав людям не только кредитки, но и вклады с дебетовыми картами. Результат: почти 4 миллиона дебетовых карт на рынке, казавшемся поделенным еще в начале 2000-х, и 180 миллиардов рублей на счетах и вкладах населения.

Опыт прибыльного оказания инвестиционных услуг мы получили, запустив в 2016 году сервис «Тинькофф Инвестиции» совместно с БКС, основанной хорошим сибирским парнем Олегом Михасенко.

15 000 человек каждый месяц становятся новыми пользователями сервиса «Тинькофф Инвестиции».

Идея была сделать простой и понятный сервис, где человек может купить акции, облигации в один клик.

Во-первых, мы хотели, чтобы клиент приобретал ценные бумаги прямо в интернет-банке или мобильном приложении. Вроде очевидная вещь, но банковские брокеры этого не делают. В интернет-банке у них можно только перевести деньги на торговый счет, а биржевые сделки проводить уже в брокерском кабинете.

Гораздо сложнее оказалось обеспечить оплату. Человек с карты пополняет счет в МТС, и ценные бумаги МТС ему хочется покупать так же. Схема оказалась непростой юридически, но для инвестора выглядела просто благодаря механизму гарантированной сделки.

Как это происходит? Клиент видит постоянно меняющиеся котировки акций, вбивает количество лотов и при нажатии кнопки «купить» происходит фиксация цены. Мы гарантируем сделку по этой цене, хотя она может измениться в любую сторону за пару минут, пока вводится SMS. В 99 процентах случаев это получается. Такое возможно по более или менее ликвидным инструментам, где не бывает резких скачков. Кроме того, мы ограничиваем суммы сделок.

Таким образом, мы максимально приблизили фондовый рынок к обычному магазину, где для человека все понятно с детства. А дальше пошло по накатанной. В октябре 2016 года запустили сервис по приглашениям. Оказалось, БКС не готов принимать столько заявок. За день прибежало больше, чем они обрабатывали за месяц. Естественно, все встало колом, пришлось экстренно набирать людей.

В конце ноября сервис открылся для всех и за полтора месяца вышел на 10 тысяч счетов. В начале 2017 года закрепились на уровне 6000 счетов в месяц. Людям оказалось любопытно потрогать нового зверя – фондовый рынок. В итоге сервис «Тинькофф Инвестиции» стал обеспечивать 20–30 процентов новых брокерских счетов на Московской бирже, а «БКС Брокер» вырвался в лидеры с огромным запасом.

Мы пока сознательно не включили сложные инструменты типа фьючерсов или опционов. В первые восемь месяцев были доступны только акции, облигации и валюта на Московской и Нью-Йоркской фондовых биржах, NASDAQ, а также GDR материнской компании Тинькофф Банка на Лондонской фондовой бирже. Зато клиентам доступны еврооблигации стоимостью от 1000 долларов, тогда как на внешних рынках минимальный порог входа в такие бумаги составляет обычно 100 тысяч долларов.

Для пользователей мы бесплатно предоставили аналитику от партнеров: прогнозы аналитиков, календарь дивидендов, уведомления об открытии торгов. Очень удобно подписаться на новости и свежие инвестиционные идеи по интересующим эмитентам, не забывая, что всеми советами можно пользоваться только на свой страх и риск.

С успехом партнерского проекта мы поняли, что развивать продукт и платформу самостоятельно сможем быстрее. Как только подготовились технически и юридически, то стали самостоятельно предоставлять услуги брокера. Это произошло в мае 2018 года.

Благодаря обновленной платформе «Тинькофф Инвестиции 2.0», действующие и новые клиенты сервиса получили возможность пополнять брокерский счет и выводить деньги круглосуточно и без выходных. Клиенты могут покупать ценные бумаги в любое время с помощью дебетовой карты Tinkoff Black, когда биржи открыты и идут торги – заранее держать деньги на брокерском счете не нужно.

Для приобретения иностранных ценных бумаг настроили автоконвертацию валюты по курсу банка на момент покупки без дополнительной комиссии: не нужно заранее покупать валюту на бирже или держать доллары США на валютной карте.

Держатели Tinkoff Black получили возможность открыть брокерский счет в несколько кликов. Получать информацию о списании налогов стало возможно онлайн: сумма налога автоматически появляется на экране. Таким образом, размер налога не станет неожиданностью, а расчет не отменяет и не задерживает вывод денежных средств.