Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

У банков не реализован ипотечный процесс «от и до» в онлайне. Обычно есть короткая заявка на сайте с калькулятором и списком документов. Затем ты переходишь в офлайн со звонками, очередями и прочей кутерьмой.

Это кажется мелочью, но много людей обрубается еще на этапе подачи заявки. Например, не знают, где взять ИНН организации. Для удобства мы реализовали поиск ИНН по базе работодателей. Человек начинает вбивать название компании, видит выпадающий список, кликает на свою, после чего ИНН и автоматически заносится в анкету. Из-за таких мелочей сервис становится гораздо удобнее.

Другая мелочь: людям приятно, когда персональный менеджер общается с ними в WhatsApp, а не по телефону или электронной почте.»

Глава 21 Клиенты требуют инвестиций

Фондовый рынок в России оказался почти не затронут финтех-революцией. В биржевых торгах используются те же программы, что и в конце 90-х годов. Если профессионалы к ним привыкли, то новичкам, избалованным удобными интерфейсами, освоить такой софт не по силам. Это первый, технологический момент, который мешает развиваться инвестиционным услугам.

Второй: в России исторически велика инфляция, и, соответственно, высокий уровень процентных ставок. Аксакалы фондового рынка всегда говорили, что массовый инвестор в акции и на рынок управления благосостоянием (wealth management) не придет, пока ставки не упадут.

Как только цены устаканивались, случался новый кризис с ускоренным ростом цен. Например, три года, в 2011–2013 годах, инфляция держалась на уровне 6,1–6,6 процента, но кризис-2014 с подорожавшим импортом и антисанкциями вернул ее на 11,4 процента в 2014 году и 12,9 процента в 2015 году. При такой инфляции ставки по гарантированным государством вкладам иногда превышали 20 процентов годовых, и рисковать на фондовом рынке не имело смысла.

Почему вся Америка на фондовом рынке? Потому что вклады приносят 1 процент годовых. Вот и вся причина, против лома нет приема. В депозитах держат самую консервативную часть активов. Люди ищут более сложные продукты, хотят сберечь капитал для следующих поколений, поэтому нужны эти бумаги, привязанные к реальной экономике.

В 2016 году инфляция, наконец, вышла на рекордно низкий уровень (5,4 процента), а в 2017 году – 4,2 процента. Вниз поползли ставки по вкладам. По долларовым депозитам уже сложно получить хотя бы 2 процента годовых, а по вкладам в евро – даже 1 процент годовых; самые доходные рублевые депозиты осенью 2018 года дают немногим больше 7 процентов.

Когда мы будем платить по вкладам 3–4 процента, а Сбербанк – 2 процента, на фондовом рынке произойдет революция.

Мы чувствуем запрос клиентов на альтернативное сохранение денег. А когда мы будем платить 3–4 процента, а Сбербанк – 2 процента, на этом рынке произойдет революция. Людей массово перестанут устраивать депозиты, они начнут покупать акции, облигации, паи фондов, структурные инструменты. К этому моменту хотим раскрутить линейку инвестиционных услуг, для чего в марте 2018 года получили брокерскую и депозитарную лицензии от Центрального банка.

Мы, конечно, не пойдем в чеки от миллиона долларов, оставив этот рынок большим ребятам: Сбербанк, Альфа-банк, иностранные банки. Основными клиентами будут люди со сбережениями от 40 до 200 тысяч долларов, крепкий средний класс, которого довольно много в Москве и Санкт-Петербурге. Условно это часть держателей Tinkoff Black.

Миллионы людей уже прошли через наши сберегательные продукты, знают бренд и ценят удобство. Им нужно решать задачу сохранения денег. Мы не хотим дурить клиентов, продавать плохие продукты, такие как forex или мутные инвестиционные продукты.

Будем предлагать разумные инструменты, которые в среднесрочной перспективе, скорее всего, окажутся доходнее депозитов, но без гарантий. Это, очевидно, будет большая история, в России пока даже не стартовавшая.

Бизнес доверительного управления, брокерских услуг излишне зарегулирован, но ситуация будет облегчаться. Заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов и другие руководители ЦБ – прогрессивные ребята. Они озадачены приводом массового сегмента на рынок. Но при этом понимают, что нельзя дать людям играться, как в Китае, где рынок уже превратился в казино.

В конце концов, там есть относительно стабильные инструменты. Можно вкладывать в облигации ВТБ, Сбербанка, Газпромбанка, Россельхозбанка, «Транснефти». Они бывают доходнее депозитов, и вряд ли их эмитенты разорятся.

Выход на новый рынок связан с желанием предоставить еще больше качественных сервисов. Ведь ключевым фактором успеха банка всегда было внимание к пожеланиям клиентов. И самый яркий пример тут – на выход в онлайн.