Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

За то, что при вводе номера карты через камеру ее не нужно дрожащими руками пытаться втиснуть в прямоугольник, приложение само распознает ее.

За то, что авторизационные SMS моментально приходят.

За то, что на мобильнике форма 3DS отображает не десктопную версию, как ВТБ. Они даже неоптимизированные формы других банков на мобильнике корректно иногда растягивают, чтобы клиенту было удобнее.

За Тинькофф Инвестиции, куда я перенес деньги из БКС. Менеджер в БКС, куда я (разумеется, ногами) пришел закрывать позиции, все не мог понять почему, ведь в «Тинькофф» же дороже.

Если в большинстве банков такой уровень сервиса не могут предоставить даже VIP (как они это называют), то в «Тинькофф» это получают вообще все.

Не знаю, как они достигают такого уровня качества даже в мелочах. Но это просто потрясающе. По отдельности многие из перечисленных мной преимуществ есть и в других банках. Но чтобы все и сразу, только у «Тинькофф».

Оливер Хьюз, президент Тинькофф Банка:

«Если раньше нашими конкурентами были специализированные на кредитовании населения «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит», «Восточный», то потом в большей степени универсальные банки (Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк), а с учетом траектории нашего развития основными конкурентами скоро могут стать интернет-компании, такие как «Яндекс», Mail.ru Group, «Авито».

Если смотреть на путь развития экосистем в мире, то видно, что некоторые экосистемы выросли из электронной коммерции (AliPay в Китае, Rakuten в Японии, Amazon Finance), мессенджеров и соцсетей (Tencent, WeChat).

В России же экосистемы строятся вокруг финансовых платформ, и здесь два ведущих примера – Сбербанк и Тинькофф Банк.

В стране самое большое количество онлайн-людей в Европе: 80 миллионов человек, 40 миллионов смартфонов. Банки, которые этого не поняли и вовремя не развили соответствующие интерфейсы, на рынке уже малозаметны.

Построение нашей финансовой экосистемы идет успешно. По состоянию на середину 2018 года мы открываем более 400 тысяч новых счетов физических лиц в месяц. Всего их больше 7 миллионов. Плюс 25 тысяч новых счетов малого и среднего бизнеса ежемесячно – второе место после Сбербанка.

Мы переорганизовались вокруг нужд клиента: авто (автокредиты, страхование), дом (страхование, ипотека, кредит под залог квартиры), путешествия (билеты через собственное online travel agency с мая 2018 года; отели в партнерстве с Booking; страховки). Стараемся удовлетворить как можно больше нужд клиентов, предлагая релевантные вещи на базе их поведения.

Тут наши конкурентные преимущества в интерфейсах (мобильное приложение, интернет-банк, чат, кол-центр); в нашей технологии (как технологическая компания, мы пишем почти все IT-системы сами); в наших процессах (мы предоставляем бесшовные переходы между сервисами внутри нашей экосистемы, решаем проблемы быстро, всегда фокусируемся на лучший клиентский опыт); в том, как мы умеем использовать большие данные; и в нашем бренде, который притягивает к себе продвинутых потребителей по всей стране.»

Артем Яманов, старший вице-президент Тинькофф Банка:

«В 2014 году мы поняли, что диверсифицировать бизнес нужно – чем быстрее, тем лучше. Для выполнения этой задачи переманили Сашу Емешева из казахстанского банка. И он, полный энтузиазма, быстро назапускал новых продуктовых линий.

Не обошлись без косяков. Много проблем вышло с порталом, неправильно выбрали технологию и способ миграции.

Перелом был мучительный. И он происходил в головах. Если ты делаешь финансовый супермаркет, нельзя застрять посередине. Ты работаешь на будущее и в моменте становишься меганеэффективным. Теоретически ты понимаешь: люди, которым не нужны кредиты, хотят полный спектр продуктов в одном месте, но практика этого еще не доказала.

Маркетплейс или супермаркет? Это просто понятия, если смотреть на бизнес под разными углами. Финансовый супермаркет – название с точки зрения потребителя. Маркетплейс – с точки зрения партнеров. Когда пользователь идет на Amazon, ему безразлично, покупает он через собственный магазин компании или у кого-то из партнеров. Все в одной витрине.

Ипотека работает в этой концепции. Наша витрина помогает выбрать подходящий продукт стороннего банка. Это условно можно назвать уберизацией. Продукт людям нравится и выходит на прибыльность.

Мы хотим, чтобы партнеры подключались к платформе через открытые API и продавали любые услуги – вплоть до уборки квартиры и доставки еды.»

Александр Емешев, вице-президент по новым продуктам Тинькофф Банка:

«С Артемом Ямановым и Славой Цыгановым мы познакомились примерно в 2010 году. Общались в плане внедрения софта, давали референс на продукты, пару раз в год пересекались.

В 2014 году ребята закинули идею: почему бы мне не присоединиться к Тинькофф Банку. Пообщались с Олегом Тиньковым, договорились о фронте работ, и с 1 декабря я вышел в банк.