Теория социальных систем. Том 5. Совершенствование финансово-кредитной системы Российской Федерации

Все операции[132], проводимые банками, должны осуществляться с государственных и социальных позиций, т. е. с точки зрения социальной (общественной) «пользы»[133]. Социальная оценка эффективности и целесообразности решений осуществляется с позиций обеспечения физической (включая продовольственную), экономической и идеологической безопасности государства в перспективе.

Собственно социально-экономическая эффективность использования финансово-кредитных средств заключается в следующем:

– целевое использование бюджетных средств;

– экономия бюджетных средств при кредитовании инвестиционных проектов стратегического назначения, обеспечивающих социально-экономическое развитие государства;

– кредитование должно обеспечивать своевременный или досрочный ввод финансируемых объектов в эксплуатацию;

– исключение случаев хищения или нецелевого использования кредитных средств;

– недопущение случаев срыва сроков строительства или перерасхода бюджетных средств по вине кредитных организаций;

– проведение расчетно-кассовых операций и других операций в соответствии с условиями кредитных договоров.

Под эффективностью использования средств, хранящихся на депозитных вкладах, можно полагать следующее:

а) увеличение:

– количества депозитных вкладов;

– количества срочных депозитных вкладов;

– сроков хранения депозитных вкладов;

б) установление ставок по срочным вкладам должно быть на 15–20 % ниже средней учетной ставки по выдаваемым кредитам;

в) всегда должен быть необходимый страховой резерв сумм по депозитным вкладам на случай возможных форс-мажорных ситуаций. Для этого необходим постоянный мониторинг ситуации на финансовых рынках страны. В случае необходимости принять соответствующие меры, не допуская паники среди вкладчиков.

Под эффективностью использования кредитных средств следует понимать следующее:

– своевременность предоставления кредитных средств, т. е. заемные средства предоставляются не раньше и не позже заявленного срока;

– обеспечение заемных средств в строго установленном размере;

– использование кредитных средств строго по целевому назначению и на запрашиваемые цели;

– гарантированное выполнение кредитных обязательств как по срокам, так и суммам возврата. Для этого необходимо выдавать кредиты только под гарантированные выплаты как по учетным ставкам кредита, так и по возможностям гаранта;

– устанавливать учетные ставки по кредитам исходя из возможностей утвержденной сметы;

– маржа банка-кредитора вместе с учетной ставкой Центрального банка России не должна превышать размер процентов непредвиденных расходов, заложенных в смету, т. е. не более 2 %;

– исключение возможности построения схем или сведение к минимуму утраты (хищения) заемных бюджетных средств;

– точное соблюдение сроков возврата кредитных средств или сведение к минимуму нарушения сроков исполнение кредитных договоров;

– соблюдение всех других условий кредитных договоров;

– исключение убытков кредитных организаций или сведение их к минимуму;

– обеспечение гарантированную минимальную доходность банка[134] от кредитных операций;

– обеспечение стабильности, финансовой устойчивости банковских организаций, повышение престижа и привлекательности банка от этого вида деятельности за счет проведения грамотной социально ориентированной кредитной политики;

– для привлечения клиентов и повышения статуса и имиджа банка для клиентов с «хорошей» кредитной историей практиковать льготное кредитование, разумеется, без какого-либо ущерба для банка.

Эффективность кредитования может быть обеспечена при следующих условиях:

– исключить нарушение условий финансирования строительства, так как это может сорвать сроки возведения объекта и замедлить социально-экономическое развитие страны, т. е. нанести социально-экономический ущерб обществу;

– финансирование и кредитование должно быть проведено без перерасхода бюджетных средств;

– кредитование произведено в минимальном объеме с целью экономии бюджетных средств;

– в случае форс-мажорных ситуаций банк обязан выдать краткосрочную ссуду на выплату зарплаты работникам подрядной организации;

– кредитование должно преследовать цели сокращения продолжительности строительства и сокращения срока ввода объекта в эксплуатацию;

– вся прибыль банка от кредитных и других операций должна быть перечислена в государственный бюджет.

В целях повышения эффективности финансовой деятельности и перевода ее на социальную ориентацию необходимо провести следующие мероприятия:

– составление программы переподготовки персонала и подготовка преподавателей;

– разработка учебно-методических материалов по переподготовке персонала;

– разработка необходимого инструктивно-методического материала для работы в новых условиях;

– переподготовка персонала банка к работе в новых условиях;

– тщательная предварительная подготовка кредитных взаимоотношений;

– разработка новых условий кредитных договоров по бюджетному финансированию;

– подготовка и заключение кредитных договоров;

– контроль за исполнением договорных условий;

– приемка работ (проверка физических объемов работ);