Трансформация банковской бизнес-модели. Актуальные бизнес-модели, лучшие практики

Сегмент SupTech (Supervisory Technology) – технологии, используемые регуляторами для повышения эффективности регулирования и надзора за деятельностью участников финансового рынка.

По результатам опроса финансовых регуляторов и технологических компаний, проведенного Институтом финансовой стабильности при Банке международных расчетов (Financial Stability Institute, FSI), в рамках текущей практики SupTech выделяются две основные области:

• сбор данных – систематический сбор и обработка информации от поднадзорных организаций;

• аналитика данных – анализ полученных наборов данных для оценки соответствия деятельности поднадзорных организаций регуляторным требованиям.

Технологии SupTech могут позволить финансовым регуляторам автоматизировать и упростить административные процедуры, перевести данные и инструменты взаимодействия с участниками финансового рынка в цифровой формат, повысить достоверность и качество отчетной информации, усовершенствовать систему поддержки принятия решений.

Кроме того, регулятор сможет более эффективно выявлять мошеннические схемы и факты проведения сомнительных операций, а также готовить доказательную базу в расследованиях финансовых преступлений.

На стороне участников финансового рынка такие изменения будут способствовать совершенствованию собственных систем поддержки принятия решений, развитию процессов управления рисками и внутреннего контроля, а также снижению регуляторной нагрузки благодаря цифровизации процессов взаимодействия с регулятором.

Сегмент FinTech открывает массу возможностей для кредитных организаций. FinTech-компании сегмента B2B дают традиционным игрокам рынка реальные возможности по улучшению сложившегося спектра продуктов и услуг. Так, например, сервис роботов-консультантов по инвестициям по схеме white label (т. е. с возможностью самостоятельного использования продукта под своим брендом для обслуживания клиентов) дает возможность клиенту улучшить впечатление от получения услуг независимого финансового консультанта через использование программного обеспечения, помогающего клиентам лучше ориентироваться в мире инвестиций.

Партнерство с компаниями FinTech способствует повышению эффективности традиционных видов деятельности. И действительно, подавляющее большинство экспертов (до 73 %) в первую очередь связывают развитие FinTech с возможностью сокращения затрат, что чрезвычайно важно в условиях выживания в условиях низкомаржинальнальной банковской деятельности.

Речь идет о возможностях упрощения и рационализации традиционными организациями основных процессов, услуг и продуктов и, как следствие, максимально возможном устранении причин низкой эффективности в разных сферах их деятельности.

Интеграция FinTech сопряжена с трудностями. Общая проблема, с которой сталкиваются компании FinTech и традиционные игроки, – это неопределенность регулирования. FinTech представляют собой проблему для регуляторов, поскольку возникает риск создания неравных условий для организаций сектора финансовых услуг и компаний FinTech.

Особенно тяжело приходится небольшим игрокам, которым при определении принципов их работы в сфере соблюдения нормативно-правовых требований и стандартов необходимо ориентироваться в сложных, все более жестких требованиях регулирующих органов. В последние годы в секторе финансовых услуг появляется все больше инструкций, и даже компаниям, давно работающим на рынке, с трудом удается своевременно выполнять все новые требования.

Большое беспокойство среди традиционных игроков вызывает то, что ФинТех-компании обращаются непосредственно к индивидуальным конечным пользователям, минуя банки. Они предлагают привлекательные решения в тех клиентских секторах, которыми часто пренебрегают традиционные банки.

На основе наблюдений, а часто и непосредственного опыта получения – или неполучения – банковских услуг новые игроки нацеливаются на определенные сегменты, в которых выше всего потребность в концентрации внимания на клиентах. Создавая решения с узкой направленностью, но высокой эффективностью, они в состоянии занять и захватить те сегменты, которые традиционные банки обходят вниманием, когда предлагают свои продукты. Действительно, почти 80 % руководителей считают, что им грозит потеря как минимум части бизнеса, который может перейти к ФинТех-компаниям. В частности, ФинТех-компании предлагают следующее:

Решения для клиентов с низким кредитным рейтингом или без рейтинга, которым не выдают кредиты. Статус-кво привел к тому, что компании ФинТех-сегмента разработали инновационные подходы к кредитованию на основе альтернативных методов принятия кредитных решений, использования нетрадиционных источников данных и мощной аналитики данных для определения цены рисков, быстрых кредитных процессов, ориентированных на клиентов, и более низких операционных затрат.