Трансформация банковской бизнес-модели. Актуальные бизнес-модели, лучшие практики

Банковские и небанковские продукты и услуги гармонично интегрируются в повседневную жизнь клиента и создают синергию при их совместном использовании, банк пытается стать предпочтительным бизнес-партнером для небанковских компаний и используя при этом простой автоматизированный процесс аккредитации;

Маркетплейсы

Банки пытаются стать цифровыми каналами сбыта товаров и услуг, созданных другими компаниями (включая небанковские), с возможностью синергии с продуктами Банка. Практически все больше российские банки пытаются стать маркетплейсами (платформы-агрегаторы услуг) и развивают свои экосистемы, стремясь занять ключевое место в жизни клиента как потребителя с целью агрегирования услуг предоставляемых специализированными поставщиками услуг (банковские, страховые, торговые, транспортные, складские, коммуникационные и др. услуги, иногда называемые монолайнерами.

Провайдерские услуги

Банки традиционно являются провайдерами электронных платежей. Суть работы провайдера – координация процесса прохождения платежных средств между покупателями, банками (эмитентом и эквайером), интернет-магазинами и предприятиями и международными платежными системами (Visa, MasterCard, AMEX и другими). Для такой деятельности провайдер обладает специализированным аппаратно-программным комплексом, как правило, собственной разработки. Главное, что нужно знать о работе провайдера: он не пропускает платежные средства через свой счет; расчетами занимается банк-эквайер – технологический партнер провайдера. Такая схема работы является наиболее технологичной, так как гарантирует максимальный уровень конверсии (процент успешных платежей) и безопасности платежей. Также провайдеры способны интегрировать различные способы оплаты: банковские карты, электронные деньги, интернет-банкинг – в рамках единого личного кабинета. Существует также в платежной среде понятие платежный агрегатор. Платежным агрегатором называют сервис, реализующий для клиента оплату с помощью различных платежных инструментов: Деньги. Online, PayU, Робокасса, Интеркасса и др. Агрегаторы являются чисто финансовыми организациями, а это значит, что функция маршрутизации платежей так же, как и для банков, не является для них профильной. Принцип их работы заключается в том, что все средства проходят через счет агрегатора и какое-то время содержатся на этом счету, а уже после передаются в банк. Это обстоятельство в рамках закона обязывает агрегатор быть либо банком (его отделением), либо НКО.

FinTech открывает новые возможности, электронную рыночную среду, новые инструменты коммуникаций.

Банки меняют бизнес-модель и превращаясь провайдеров инфраструктурных услуг (например, поставщик функций бэк-офиса) для более мелких банков и FinTech-компаний, а также, напротив, отход от концепции «провайдера» своих продуктов и услуг и создание платформ-агрегаторов для предложения также продуктов и услуг других компаний.

Роботизация

Снижение уровня человеческого вовлечения в процесс обслуживания клиента и внутренние процессы компании. Огромные массивы разнообразных по качеству (содержание, информативность, формат) данных нуждаются в оперативной оцифровке, фильтровании, кластеризации с целью выявления надежных системных закономерностей для принятия правильных, непротиворечивых решений в процессе управления бизнес-процессами.

В этих условиях самообучаемые машины, искусственный интеллект, роботизированные системы управления могут, по мере их развития и совершенствования становиться надежными и эффективными блоками управления в условиях цифровой экономики (рис. 1. 35).

Продвинутая аналитика

Увеличение значимости компетенций по анализу данных из внутренних и внешних источников для повышения эффективности работы с клиентами. Продвинутая аналитика на базе BigData, облачных технологий, моделирования и стресс-тестирования позволяет оптимизировать, прежде всего, традиционно сложные и приоритетные задачи такие как управление активами и пассивами (Asset and liability management, ALM), динамичное и гибкое формирования тарифов, ставок на банковские продукты и услуги и др.;

Открытость информации

Возможность получения доступа к информации о любом рыночном игроке широким кругом лиц. Если раньше компании в обязательном порядке в силу своей публичности, акции которых котируются на фондовых рынках, а также компании которым положено по законодательству публиковать результаты финансово-хозяйственной деятельности в виде отчетности прошедшей аудит, то сейчас благодаря разнообразным базам данных, облачным технологиям, широкому использованию технологии Open Source, расширению рынка e-commerce открытость информации об участниках рынка (рис. 1.35).

Отход от специализации