Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня

Согласно этому правилу, 50 % предполагаемого дохода нужно использовать на необходимые расходы (аренда, продукты, товары первой необходимости), 30 % – на себя (путешествия, развлечения, рестораны) и оставшиеся 20 % – на выплату долгов или долгосрочные сбережения. Звучит как отличный и простой способ достижения стабильности, особенно для тех, кто обычно не следит за расходами. Действительно, прекрасная схема. Вот только если вы хотите выйти за рамки простой стабильности, – другими словами, если разделяете мое стремление получить от жизни максимум удовлетворения и не разориться, – придется планировать доходы и расходы более вдумчиво. Как мне кажется, ни один способ распределения зарплаты на траты и сбережения не подходит для всех поголовно. Что еще важнее, нельзя сохранять одно и то же соотношение между ними и в 22, и в 42 или 52 года. Оптимальный способ варьируется в зависимости от возраста, дохода и личных особенностей разных людей. В этой главе мы разберем несколько методов планирования бюджета. Проанализируйте их и подберите или создайте тот, что подходит именно вам.

Почему соотношение расходов и сбережений меняется

Методика «50–30–20» и другие простые формулы предполагают фиксированное раз и навсегда отношение расходов и сбережений. Например, 80 к 20, или, если по формуле Уоррен учесть только расходы на себя, то, что я называю «впечатлениями», 30 к 20. Почему я утверждаю, что это неправильно? Потому что эта формула не предусматривает максимальное использование жизненной энергии. Согласитесь, настоящее безумие откладывать целых 20 %, пока вы молоды, мало зарабатываете, но зато имеете все основания рассчитывать на рост дохода в следующие несколько лет.

Ведь в таком случае, наоборот, имеет смысл влезть в долги и потратить немного больше, чем вы сейчас зарабатываете.

На всякий случай проясню: говоря «имеет смысл», я совсем не призываю вас бежать открывать кредитку – необдуманные заемы под большие проценты никому не идут на пользу. Если берете в долг, действуйте скромно и ответственно. И все-таки не стоит откладывать по 20 %, если впереди вас ждут годы и годы растущего дохода. Начать копить в этом возрасте означает лишь упустить впечатления и заплатить за более богатую версию себя, которая вполне может без этого обойтись. Это не самое оптимальное использование жизненной энергии.

Итак, с молодыми работниками все понятно. А что насчет людей постарше? Очевидно, что в какой-то момент придется начать откладывать на пенсию, иначе можно остаться без денег. И ведь сбережения нужны не только из-за приближающейся старости – рано или поздно неизбежно придет время, когда ваш доход выйдет на стабильный уровень – плато – или потребуется потратить больше, чем обычно, или то и другое одновременно. Нет сомнений, что нужно откладывать и на случай таких обстоятельств. Когда это время придет, вы будете пытаться отложить не слишком много, чтобы не упустить впечатления, которые потом не сможете получить, но и не слишком мало, ведь нужно обеспечить свое будущее. Какую же часть дохода оптимально превращать в сбережения? Как достичь идеального баланса между удовольствием в настоящем и заботой о будущем?

Не хочу вас расстраивать, но нет такого магического числа или идеального отношения доходов, расходов и сбережений, которое подойдет любому и не изменится до самой пенсии. Думаю, причина ясна – ваша способность превращать деньги во впечатления уменьшается с возрастом. На смертном одре человек настолько слаб и хрупок, что уже мало что может делать, кроме как вспоминать о прошлом. Даже будь у него личный самолет, готовый отвезти в любую точку мира – он не сможет им воспользоваться. Не важно, накопил он миллион или миллиард – никакие деньги уже не вернут возможность наслаждаться жизнью. Меньше него удовольствия получают только трупы в морге или в могилах. Признаю, перспектива звучит печально, зато помогает сосредоточиться на настоящем.

И какое же отношение вся эта картина имеет к здоровому 40-летнему читателю? Прямое! Мы все умрем когда-нибудь – и это факт, который влияет на каждое мгновение нашей жизни. Каждый хотя бы раз слышал вопрос: «Что бы ты сделал, если бы знал, что завтра умрешь?» Следующий вопрос обычно: «А почему не сделать это прямо сейчас?» Самый логичный ответ в этом случае, конечно: «Потому что я не умру завтра и было бы глупо вести себя будто это случится». Но в общем смысле перспектива смерти должна влиять на то, как вы проводите свою жизнь.