Уголовное преследование по уголовным делам о преступлениях, посягающих на системы и ресурсы банковского сектора

Если при покупке товара (оплате услуги или работы) используется контрольно-кассовая машина в полуавтоматическом режиме, то после помещения карты в сканирующее устройство с ее магнитной полосы происходит считывание информации о платежной системе, пользователе (владельце) карты, номере счета, сроке действия карты. Эта информация выводится на экран, и продавец обязан сравнить ее с информацией, эмбоссированной на карте. Она отпечатывается на квитанции терминала (счете) вместе с наименованием, идентификатором и адресом продавца. Затем при помощи того же аппарата продавец связывается с банком или компанией, эмитировавшими карту, и выясняет ее покупательную способность, т. е. наличие на счете минимального депозита или свободного лимита кредитования. Кроме того, карта проходит процедуру авторизации – получает разрешение выпустившей или распространившей ее кредитной организации на проведение операций с ее использованием, которое одновременно порождает обязательства кредитной организации исполнить составленные с использованием платежной карты документы. Эти действия производятся самим терминалом в автоматическом режиме.

Получив эту информацию, продавец решает вопрос о том, может ли карточка быть использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете (квитанции терминала) и подписываются покупателем. Копия счета остается у продавца и позже передается в банк-эмитент как основание для перечисления денег. Продавец, сравнив подпись на квитанции терминала и карточке и удостоверившись в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию квитанции терминала и фискальный чек. После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги).

Позже продавец пересылает чек в компанию или банк и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи.

Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в стоп-лист (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено, а операции прекращены.

Обратим внимание, что в международной практике ответственность за любое расходование денег с утерянной карточки (при условии, что владелец сообщил о происшедшем банку) несет банк-эмитент, а не ее владелец.

Карты с интегральной микросхемой обрабатываются иначе, так как в памяти микропроцессора присутствует информация о состоянии счета клиента, поэтому не требуется связь с банковским компьютером. Карта вставляется в POS-терминал, клиент вводит свой ПИН-код, а продавец – сумму покупки. Терминал за несколько секунд проверяет подлинность и покупательную способность карты. Если средств достаточно, то карта дебетуется, и средства со счета клиента списываются на счет продавца (терминал кредитуется). В конце рабочего дня во время сеанса связи с банком средства перечисляются на счет продавца.

Слип (квитанция) электронного терминала, составленный в пункте выдачи наличных денежных средств (далее – ПВН) с использованием банковской расчетной карты, содержит следующие обязательные реквизиты: идентификатор; дата, сумма и валюта совершенной операции; код авторизации; реквизиты банковской карты; подписи кассира и держателя карты.

При совершении операций с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее – документ по операциям с использованием платежной карты)[28]. Он является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты[29]:

1) идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

2) вид операции;

3) дата совершения операции;

4) сумма операции;

5) валюта операции;

6) сумма комиссии (если имеет место);

7) код авторизации (если она производилась);

8) реквизиты платежной карты.