Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Фонд 2: Инвестирование в активно управляемые фонды (комиссия 1,2 процента) с оплатой финансового консультанта (1 процент), общая плата составляет 2,2 процента.

Как вы можете видеть, из-за 2,2 процента инвестиционных комиссий, которые Джим и Джейн платили, за этот 25-летний период они потеряли 29,2 процента прибыли от своих инвестиций. Если бы они инвестировали в простой индексный фонд с низкими комиссиями, который отслеживал фондовый рынок США, вместо того, чтобы работать с финансовым консультантом и инвестировать в активно управляемые фонды, при выходе на пенсию у них могло бы быть на 1 490 284 доллара больше!

Даже если у вас нет миллионов долларов для инвестирования, небольшая разница в комиссиях может вычесть сотни тысяч долларов из вашего потенциального дохода. Комиссии также имеют значение после выхода на пенсию, потому что, если вы живете на 3–4 процента прибыли от ваших инвестиций, а ваши инвестиции растут в среднем на 7 процентов в год, то вычет еще 1 процента за комиссию означает, что вы сможете сохранить на рынке только от 2 до 3 процентов вашего инвестиционного дохода.

Если у вас есть инвестиционные счета, я рекомендую вам проверить размер комиссионных прямо сейчас, просмотрев свои инвестиционные отчеты и информационный проспект каждого фонда, в который вы инвестируете. Заполните приведенную ниже таблицу годовых комиссий. Для инвестиционных счетов обратите внимание на процент, который вы платите за управление своими инвестициями, а также любые дополнительные административные сборы.

В столбце «Счет» укажите тип счета (например, 401(k) или IRA); в столбце «Инвестиции» укажите инвестиции (то есть название фонда, акции или облигации, в которые инвестированы средства); в столбце «Комиссия компании» укажите ежегодную комиссию, которую компания, управляющая вашими инвестициями, взимает за их хранение. Обычно это ежегодная плата за управление, взимаемая компанией 401(k), которую использует ваш работодатель, или ежегодная плата компании, управляющей вашим IRA.

Затем перечислите любые инвестиционные комиссии, которые компания взимает за управление фактическими инвестициями (например, то, сколько компания взаимного фонда берет за управление взаимным фондом). Компания, управляющая инвестициями (например, Vanguard управляет индексным фондом Vanguard Total Stock Market ETF [VTI]), взимает с вас процент от вашего баланса в этих инвестициях, известный как коэффициент расходов. Для индексного фонда Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) коэффициент расходов на момент написания этой книги составляет 0,04 процента. Это означает, что вы должны платить 0,04 процента в год от денег, которые инвестировали в этот ETF (40 долларов в год на каждые 10 000 долларов, инвестированных). Это действительно низкий коэффициент расходов.

Наконец, перечислите все комиссии, которые платите финансовому консультанту, если он у вас есть.

Ниже приведен гипотетический пример инвестиций и их комиссий, чтобы показать вам, как может выглядеть ваш график.

Помните, что даже небольшая разница в комиссиях со временем может иметь огромное значение, поэтому любая плата, превышающая 0,3 процента, должна быть переоценена, поскольку, вероятно, есть более доступные, но аналогичные варианты инвестиций, которые вы можете выбрать. В некоторых случаях, как и в случае с вашим 401(k), сборы определяются компанией, которую ваш работодатель выбирает для администрирования плана, поэтому вы, скорее всего, не сможете их снизить. Но если плата высока, обязательно поговорите с отделом кадров компании, чтобы узнать, что они могут сделать.

ШАГ 5: ВЫБЕРИТЕ ПРАВИЛЬНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ

Далее мы выберем инвестиции с низкими комиссиями, которые минимизируют влияние налогов и максимально увеличивают вашу прибыль.

Хотя в пределах своих счетов IRA вы можете выбрать любые инвестиции, ваши варианты 401(k) (или 403(b), если вы работаете в некоммерческой организации) будут зависеть от того, что предлагает план вашей компании.

Хотя теоретически вы можете пойти и купить кучу индивидуальных акций и облигаций, чтобы диверсифицировать свой портфель, самый простой способ – это купить взаимные фонды или ETF (торгуемые на бирже фонды). Это пакеты инвестиций, которые позволяют инвестировать сразу в несколько акций или облигаций без необходимости покупать кучу разных отдельных продуктов.